據21世紀經濟報道消息，中國銀保監會近日向各大銀行、股份制銀行通報信用卡業務檢查發現主要問題。而在去年，已經有4家銀行被通報，主要問題在于內部管理、營銷授信、分期業務、交易管控、消費者權益保護等方面。

整個通報內容主要在于信用卡與消費信貸相關，對于支付行業極為敏感的套現問題，本次通報及要求整改內容也相當詳細。

監管要求銀行，完善信用卡異常交易監測。有效監測識別套現行為，關注套取積分、通過第三方支付機構套現、一人為多人代還欠款等行為風險，強化管控措施力度。正確設置收單商戶識別碼，不得以信用卡為通道發放經營性貸款，杜絕員工利用職務便利獲取不當利益。

對異常用卡客戶從嚴授信。從嚴管控涉嫌套現、逾期、多頭借貸、網貸共債、代還款等行為客戶的授信。加強關系人管理。準確界定關系人范圍，不得為關系人發放信用貸款。加強臨時額度管理。合理設定調整頻率、次數、期限及金額等，按照監管要求進行風險計提、額度合并管理等。

中國銀保監會指出，部分銀行突破總授信額度上限管控開展授信，未落實“剛性扣減”要求，“多頭授信”、“過度授信”問題突出?？蛻魞攤芰φJ定不審慎，銀行機構采用收入乘數、直接認定職級收入等多種方式，普遍虛增客戶收入。

個別授信操作嚴重不審慎，為套現、共債、逾期等高風險用卡行為客戶辦理分期業務或上調額度。

簡單理解，中國銀保監會的本次通報是降低信貸風險，要求銀行在合作機構方，降低套現風險，而在用戶端，嚴控授信，加大風控力度。在銀保監會的通報之下，支付行業正在經歷新的風波，套現營收或將受到較大影響。

19家支付機構被拉黑的后續

今年6月，民生銀行發布關于民生信用卡積分累計規則調整的公告。公告稱2020年8月1日（含）起，將對信用卡積分累計規則進行調整。主要分為新增境內線上交易積分累計場景、調整境內線上交易及線下交易積分累計規則、境外交易累計積分規則三大類。

值得一提的是，民生銀行首次大規模取消第三方支付交易累計積分。從公布的收單機構號來看，主要涉及國通星驛、嘉聯支付、匯付天下等19家收單機構。

不久之后，9月，光大銀行也發布類似公告，同樣這19家支付機構被“拉黑”，不再計算信用卡積分。

華夏銀行在10月，也將這19家支付機構“拉黑”，同一名單，三家銀行均進行信用卡積分“拉黑”，這不得不讓人聯想，是否有相關政策出臺。

而本次通報的“有效監測識別套現行為，關注套取積分、通過第三方支付機構套現、一人為多人代還欠款等行為風險，強化管控措施力度?！迸c之前銀行“拉黑”支付機構的行為相吻合，可以預見，在此監管背景之下，未來將有更多銀行“拉黑”這19家支付機構，套取積分的難度將進一步提高。

嚴控套現、套碼，銀行有辦法

除了套取積分，按照監管要求，信用卡套現也將進一步嚴控。明確表明了檢測“通過第三方支付機構套現”的行為，并且要求正確設置收單商戶識別碼，也就是遏制“套碼”。

如果銀行真的要嚴控第三方支付套現，也是非常有辦法的。舉一個最近發生的案例：

今年9月一判決文書公布，因為“套碼”交行信用卡中心把卡友給告了，索賠927萬。

案件過程是，卡友發送的部分交易存在非法套用信用卡還款交易商戶類別碼(MCC9498)開展信用卡消費交易的情況，自2018年1月至3月，上述交易共計31萬余筆，合計交易金額人民幣21億多元。因上述交易實際刷卡消費商戶名稱與賬單顯示商戶名稱不一致，引發大量客戶否認交易與投訴；另，因該類交易手續費率遠低于消費類交易，造成交行信用卡中心手續費收入嚴重受損。

也就是說，如果沒有“套碼”，交行信用卡中心可以獲得更多的手續費收入，但被卡友“截胡”了。

熟悉的支付業務的人都知道，許多支付機構前期低費率拓展“套現”用戶，而后都會通過“套碼”來擴大利潤，配合費率漲價，兩頭收割。而長期以來，銀行與收單機構都有著一定的默契，只要利益平衡，默許套現與套碼的存在，而今監管政策出臺，銀行需要承擔更多責任，就打破了這一平衡，一旦銀行嚴控套現與套碼，收單機構的營收將受到大幅影響。

新一輪信用卡降額潮或來

不僅僅是針對機構，本次監管政策也針對個人用戶，即“從嚴管控涉嫌套現、逾期、多頭借貸、網貸共債、代還款等行為客戶的授信?！?/p>

新一波的信用卡降額潮可能要來了。

今年6月，中國銀保監會消費者權益保護局發布2020年第四號風險提示，提醒消費者應正確認識信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學消費觀念，理性消費、適度透支。

此后，不斷有銀行跟進這一政策，提醒持卡人理性消費。

7月10日，平安銀行信用卡公告指出，信用卡持卡人不得以任何套現、欺詐、惡意刷單等違法或虛假消費套取銀行信貸資金、積分、權益、獎品等；持卡人不得以任何舞弊手段、非法工具惡意獲取權益或優惠；信用卡透支應用于消費領域，不得用于證券市場、生產經營、房地產開發、投資等非消費領域。

7月29日，中信銀行信用卡中心公告表示個人信用卡透支應當用于消費領域，不得用于生產經營、投資等非消費領域，包括購房、證券投資、理財、其他權益性投資及其他禁止性領域等。

8月11日，光大銀行信用卡中心發布《關于進一步明確信用卡資金用途的公告》，如持卡人開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導致交易失敗。對此類情況，光大銀行將采取包括但不限于降額、止付、凍結、鎖卡等管控措施。

與銀行不斷發布公告相伴的，是降額潮的到來。年中，不少信用卡持卡人反映遭遇信用卡額度下降、“封卡”等情況。

而今，中國銀保監會再次通報銀行“個別授信操作嚴重不審慎，為套現、共債、逾期等高風險用卡行為客戶辦理分期業務或上調額度”，可想而知，未來銀行也將加大信用卡的風險把控，降額、封卡也可能再次出現。

責任編輯：王煊