10月13日，中國人民銀行為防范金融風險的精神，建立化解和處置非銀行支付機構風險的長效機制，保障客戶合法權益，維護金融穩定，促進支付行業持續健康發展，人民銀行決定建立支付機構行業保障基金，并據此起草了《非銀行支付機構行業保障基金管理辦法（征求意見稿）》。

根據征求意見稿，支付機構行業保障基金是指按照規定籌集形成的，用于化解和處置因支付機構客戶備付金缺口導致的行業風險的非政府性行業互助資金。人民銀行負責監督基金的籌集、管理和使用，負責監督基金管理人，并指出中國人民銀行可以委托中國人民銀行所屬或主管的非營利性質的行業自律組織作為基金管理人。

使用基金兌付客戶備付金的，對單個客戶實行5000元人民幣最高兌付限額。中國人民銀行可以根據經濟發展、支付行業風險狀況等因素調整最高兌付限額。

“近年來，隨著非銀行支付機構（以下簡稱支付機構）業務的快速增長，客戶備付金規模也不斷擴大，支付機構挪用客戶備付金的風險事件時有發生，對行業發展和金融穩定造成負面影響。此外，部分支付機構因重大違規、經營不善等問題被注銷《支付業務許可證》、解散或破產時，由于缺乏配套的救濟保障機制，如果其客戶備付金存在缺口，極易引發群體事件，影響社會穩定?！毖胄斜硎?。

對于制定《辦法（征求意見稿）》，央行表示是防范和化解非銀行支付機構風險的必然要求。2019年1月起，支付機構向人民銀行全額交存客戶備付金。備付金集中存管可以有效遏制資金挪用風險，但不能杜絕支付機構經營過程中出現的虛假商戶和虛假交易，也無法完全避免非法交易平臺傳染給支付機構引發的資金風險。為推動形成市場化的風險防范和化解機制，應盡快出臺《辦法》，在人民銀行的指導和監督下規范運行基金，按照市場化、法治化原則開展行業互助。

二來，央行表示制定《辦法（征求意見稿）》是保護消費者權益，維護金融穩定的有力保障。支付機構服務數億客戶，涉及客戶備付金達1.5萬億元。設立基金，并通過《辦法》規范其運行，確保支付機構遭遇風險事件出現備付金缺口時，最大限度減低對其客戶的影響，是市場經濟條件下保護消費者權益的重要舉措，有助于預防和妥善處置群體性事件風險，維護金融市場和公眾對支付服務行業的信心，促進支付服務市場健康發展，維護金融穩定。

對于相關問題，此前中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春也曾公開表示，“理論上講，商業銀行都可能會破產，所以這些年人民銀行建立了存款保險制度；但假設微信破產了，微信錢包里的錢，它沒有存款保險，你就只能參加它的破產清算，比如你之前有100塊錢，現在只能還你1毛錢，你也只能接受，它是不受央行最后貸款人的保護的?！?/p>

在基金的籌集和管理方面。一是規定基金來源主要為清算保證金利息按比例劃入基金，計提比例按照支付機構分類評級結果確定，區間為9.5%至12%，通過實行差別計提比率的方式引導支付機構依法合規開展支付業務；其他來源為參與清算財產分配獲得的受償資金、社會捐贈、基金投資收益與其他合法來源；同時規定基金應專戶管理。

二是結合疫情期間監管實踐，規定當基金規模達到上限或支付市場遭受重大突發市場風險或者不可抗力時，暫停計提清算保證金利息劃入基金。

三是明確基金管理人職責包括籌集、管理、使用基金，全面核查申請使用基金的支付機構風險及財務情況，配合人民銀行分支機構開展風險處置工作，監測行業風險等職責；同時提出基金獨立核算要求。四是指出基金運用原則及運用形式。五是明確基金管理費用可以按必要性原則從基金中據實列支，嚴格規定每年費用上限為基金日均余額的2%。

在基金的使用方面。一是規定了三種可以使用基金用于兌付客戶備付金的情形，確定了人民銀行為基金兌付方案的審批人。二是明確基金管理人參與制定備付金兌付方案、簽訂基金使用合同、辦理資金劃撥、對備付金登記、確認和監督等的責任，以及使用基金兌付備付金后代表基金取得相應支付機構的追償權。

在監督管理方面。一是提出基金管理人內控要求，明確基金管理人未履職盡責應承擔相應責任。二是建立基金管理人報告制度，提出基金外部審計要求以及信息披露要求，明確相關收付款憑證管理要求。三是明確支付機構法律責任與違規使用基金責任追究，對于違法違規挪用備付金而使用基金兌付的，受人民銀行處罰，涉嫌犯罪的，依法移送司法機關追究其刑事責任。

責任編輯：王超