受中美貿易摩擦、新冠病毒疫情影響，2020年是不少企業做生意最困難的一年。

“能趕得及嗎？三天后我們就要用款?！?月15日，建行汕頭市分行接到了汕頭市雙鵬塑料實業有限公司的“求助電話”。作為生產塑料編織布的民營企業，由于國外疫情肆虐，該公司出口訂單大幅度下滑，利潤受到一定影響，一下打亂了公司的經營計劃。

獲悉企業的困難后，建行汕頭市分行專事專辦，全員快馬加鞭，不到8小時便完成了從申報批復到合同簽約，實現普惠貸款投放800萬元，及時雨般的金融服務解決企業燃眉之急。

廣東是全國經濟、外貿第一大省，地區GDP、進出口總額分別占全國的10%、22.6%。做好“六穩”工作落實“六?！比蝿?，就為做好全國金融支持實體經濟工作提供了底氣。今年上半年，建行全行普惠小微貸款破1萬億，余額新增3400億，客戶服務量110萬戶。截至8月底，建行廣東省分行今年已投放普惠金融貸款1593億元，貸款余額同步突破1500億元，持續為廣東小微企業復工復產注入信心動力。

1500億信貸支持小微企業

與往年不同，今年疫情突發事件以及一系列連鎖反應，都給了企業一系列沖擊，讓其先后面臨復工復產啟動、外貿收緊的挑戰。

一是“復工難”。今年受疫情影響，不少小微企業在復工啟動、繳付房租、發放工資等方面深感壓力，迫切需要資金支持。

臺山市恒鑫沉香一號農業科技有限公司是臺山市一家專注于奇楠沉香苗木的培育和種植的農業科技公司。新冠疫情發生后，因防疫停工、部分員工復工遲等原因，企業出現資金緊張，沉香苗木的種植和培育受到了阻礙，影響了企業的經營。了解到該情況后，建行江門市分行主動派出人員對接，向企業詳細介紹了“云義貸”產品，得到了企業的認可并成功為其投放70萬元普惠金融“云義貸”貸款，這是建行廣東省分行以新金融實踐助力打贏疫情防控阻擊戰的有益嘗試。

二是“外貿難”。廣東省的特殊之處在于，既是經濟第一大省，又是外貿第一大省。受中美貿易摩擦、新冠疫情等影響，廣東受到的沖擊和壓力遠超內地省份。外貿企業主們，隨著海外疫情局勢的演變，經歷了跌宕起伏的心路歷程。

“建行500萬的貸款，對于我們中小企業來說，真是雪中送炭?！敝猩绞辛|家用電器有限公司負責人梁先生表示，由于受到國內外疫情影響，出口業務收匯較為困難，銷售收入急劇下降；而房租、稅收、員工工資等剛性支出依然存在，企業資金流亮起了紅燈。當地建行上門走訪并介紹在疫情期間信貸支持政策，幫助梁先生申請額度200萬的“云稅貸”，解決了燃眉之急。后來，因復工復產需要，梁先生又向建行申請追加融資，當地建行向省分行推薦其成為白名單客戶。4月30日，梁先生又在線上成功支用一年期300萬貸款，極大保障了企業復工復產。

今年2月以來，建行廣東省分行制定“春暉行動”工作實施方案，為防疫企業和受疫情影響行業提供支持。按照銀保監百行進萬企工作要求，開展了“訪企十萬家 普惠十分情”活動，千余名客戶經理下沉對接小微企業，截至8月底，通過實地走訪、電話微信等方式摸查超25萬戶小微企業面臨的困難及融資需求，累計為近13.7萬家小微企業投放貸款1593億元。

在保持自身資產質量穩定的同時，建行還積極響應國家號召，為實體經濟讓利。建行廣東省分行上半年普惠金融加權平均利率比年初下降0.69個百分點，今年以來通過利率減免已累計為小微企業讓利10.99億元；為10804個客戶辦理貸款延期54.5億元，為4715個客戶辦理無還本續貸28.2億元；為困難企業提供征信保護服務1555筆。

建行廣東省分行不僅是同業投放力度最大，還是建行系統內小微信貸投放筆數最多、服務客戶最廣的分行。據了解，該行普惠貸款客戶數目前已超17萬戶，今年前8個月就有8020戶廣東小微企業在建行獲得首筆貸款，占比高達該行增量戶數的34%。這些企業在所有銀行機構中的首次融資夢想，今年在建行得以實現。這意味著，建行開展普惠金融業務真正下沉到了市場主體的細枝末節，并通過降價、減費、提速等一系列措施為小微企業打開“首貸”大門。

科技賦能建行普惠金融

在以前，小微貸款被業內視為“雷區”，原因在于小微企業規模小、資產輕、缺少有效的抵質押物、平均壽命低，不少銀行在小微貸款領域吃過很多虧。

“建行原先每年的小微企業貸款新增只有100-200億元，貸款客戶新增不到1萬戶，不良率也高至7%-8%。2018和2019年，當年新增小微企業貸款分別超過2000億和3000億，并于2020年3月成為全國首家普惠型小微企業貸款余額突破萬億元的商業銀行，新模式的不良率也控制在1%以內?！比涨?，建設銀行董事長田國立在“建行大學數字金融系列大講堂”上解讀到，這樣的新金融模式，讓曾經困擾小微企業已久的融資難、融資貴問題，得以在銀行業共同的努力下逐漸得到解決。

看似“非?！钡臄祿澈?，是建行持續兩年多對普惠金融深層次邏輯的探索——針對普惠金融客戶“缺信息”、“缺信用”等特點，建設銀行借助模型設計、數據積累與系統開發，創新建立起有別于銀行傳統業務的“數據化、智能化、網絡化”服務新模式，降低信息不對稱，將金融科技優勢轉化為服務實體經濟的能力，“惠懂你”APP就是其中最典型的一個成果。

2020年對于茂名信宜水口鎮玉都生態農莊的老板藍鋒來說本該是充滿希望的一年。他花大手筆更新了設施設備，趕在元旦假期開業，想趁著旺季迅速收回成本。突如其來的疫情完全打亂了藍鋒的計劃?！懊刻炜粗o靜的農莊真有種欲哭無淚的感覺?！蹦切┤兆?，藍鋒為資金周轉愁白了頭。他告訴筆者，通過朋友圈他了解到建行有自助申請貸款的“惠懂你”APP，抱著試試看的心情找到建行茂名信宜支行客戶經理了解情況。得知客戶經營困境后，支行迅速將農莊報送納入“云義貸”客戶白名單?！巴ㄟ^‘惠懂你’APP，不到10分鐘就成功申請到了100萬元貸款，利率還低于平均水平50個BP！”這個暑期，農莊的游客食客絡繹不絕。藍鋒欣慰地說，“旺季雖然遲了一點，但總算撐了過來！”

藍鋒的困境也是許多小微企業的縮影，他們缺信息、缺信用也缺渠道，稍有風吹雨打就陷入困境，然而“惠懂你”延伸綿密的金融觸角，能直達實體經濟“神經末梢”。自2018年5月啟動普惠金融戰略以來，建行廣東省分行普惠金融貸款余額從374億元攀升至1500億元，服務的小微企業從4.3萬戶激增至17萬戶，兩年多的時間，貸款余額和客戶都增長了4倍有余。

但要在貸款擴張的同時，保持小微信貸資產質量的穩定，殊非易事。近日，中國人民銀行黨委書記、中國銀保監會主席郭樹清也提到了建設銀行的“惠懂你”。郭樹清說：“大型銀行充分運用互聯網大數據、云計算這些高科技的手段，精準地收集到了小微企業的信息。以建設銀行為例，一個針對小微企業的‘惠懂你’產品，3分鐘的時間基本可以決定是否放貸，不良率控制在1%以下。借助科技手段，大型銀行就有條件把利率降下來，把費用減掉，而且擴大規模?！苯衲晟习肽?，建行廣東省分行普惠貸款不良“雙降”：全省普惠金融貸款不良余額比年初下降0.54億元、不良率下降0.22個百分點。

下沉重心延伸普惠邊界

普惠金融的要義，不僅是批量化獲客，更是批量化服務。這種服務能力也超越了此前的放貸款、拉存款、賣理財、兌換外匯等范疇，需要銀行將自己的能力和業務邊界擴展到“非金融”領域。簡而言之，商業銀行在普惠業務要比以前多走一步，比別人多做一點。

為了應對今年新冠疫情發生后的“外貿難”，今年3月，建行上線“粵港澳大灣區跨境撮合平臺”，同時該行發布“全球撮合家”品牌，發揮“新金融”力量助力外貿企業拓寬朋友圈，廣州、佛山、珠海等多家外貿企業通過“粵港澳大灣區跨境撮合平臺”精準對接上了境外企業的疫情防控物資需求。全省第一筆防疫物資出口跨境撮合業務，就是成功撮合轄內客戶為馬來西亞衛生部提供10臺呼吸機用于急救。

在普惠金融領域，除了提供業內規模最大的普惠貸款，建行還借助“裕農通”平臺把普惠金融服務延伸到農村，布設2.1萬個“裕農通”覆蓋全省所有行政村，讓村民在家門口就能享受到現代金融服務，打通鄉村金融服務最后一公里。在全省1114個物理網點開設“勞動者港灣”，為快遞小哥、環衛工人、出租車司機等戶外勞動者提供歇歇腳、喝喝水、上廁所的地方，兩年來線下服務人次達730余萬人，特色港灣累計打造170余家，讓老百姓(603883,股吧)感受家門口的金融溫度。

建行廣東省分行行長劉軍表示，銀行不能只關注自身發展，更要把目光聚焦人民大眾、緊貼社會民生，為國分憂，為民惠利，打造新金融首選銀行?！爸鲃映袚笮胸熑魏蜕鐣?，要在不同的歷史時期，特別是疫情發生以后扮演好社會角色”，建行人這一使命已經上升到情懷和擔當。

好的擔當需要落地，需要對疫情發生后新的形勢有精準理解和把握，以暢通國民經濟循環為主構建新發展格局。推動形成以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局是根據我國發展階段、環境、條件變化提出來的，是重塑我國國際合作和競爭新優勢的戰略抉擇。

經濟實現雙循環，將在產業、經濟和金融方面重塑中國在全球經濟中的版圖，這也將是銀行新的挑戰和機遇之所在。建行“三大戰略”已執行兩年有余，該行也將其作為未來“新金融”的戰略抓手。田國立說，普惠金融業務是新時代落實中央部署的政治任務,是服務國家戰略、服務社會民生的責任擔當，是建行的重大戰略選擇，也是贏得未來市場的重要戰略調整安排。

責任編輯：方杰