黨的十九屆五中全會提出，要構建金融有效支持實體經濟體制機制，提升金融科技水平，增強金融普惠性。銀保監會統計數據顯示，2020年全國普惠型小微企業貸款余額15.3萬億元，增速高于各項貸款增速18.1個百分點，5家大型銀行增長54.8%。據悉，其中建設銀行2020年普惠金融業務圓滿完成各項監管要求，持續保持同業領先地位，不斷提升服務實體經濟質效。

作為踐行普惠金融的先行者，建設銀行一直堅持金融服務實體經濟，將普惠金融定為全行三大戰略之一，探索出一條新時代格局下的新金融高質量發展之路。

金融科技

賦能普惠金融

“真的什么紙質材料都不用嗎？我之前看朋友去申請貸款，又要打征信又要準備財務報表……”廣東佛山某家具店老板李先生資金需求迫在眉睫，在朋友圈看到建設銀行可以在線申請貸款，抱著試一試的態度微信聯系了客戶經理小鄒。在小鄒的指導下，李先生下載APP并熟悉了操作，不久之后，手機屏幕上就顯示出了貸款額度?！斑@是……15萬元嗎？”李先生詫異又驚喜?！笆前?，可見即可貸，您現在就可以直接在APP支用，后續也可以通過APP還款，是按需隨借隨還的！”李先生足不出戶、成功獲貸，一展愁眉，加快了家具店經營復蘇的步伐。

李先生這一服務體驗，源于建設銀行近年來創新構建并不斷完善的普惠金融業務數據化、線上化新模式。建設銀行找到過去服務小微企業的肯綮所在，通過金融科技賦能，將數據作為資產經營，充分發揮科技和數據優勢，對內打通豐富的對公、對私用戶數據，對外連通征信、工商、司法、社保、海關等外部數據，將企業的實際經營狀況轉變為量化數據，通過數據挖掘重構信用體系，從“以財務指標為核心”的信用評級，轉向“以交易記錄等大數據分析為核心”的履約能力判斷，對企業進行立體式全息畫像。同時，通過收集企業的各類信息，進一步建立負面清單和正面清單，在精準畫像的基礎上實現快速批貸放款。

針對傳統小微企業貸款依靠人工審批，信息不對稱、申請資料多、審批效率低等痛點，建設銀行在大數據精準畫像的基礎上，進一步對小微企業信貸業務進行了線上化流程再造，通過大數據技術、風險評價模型，打通了“信息孤島”，創新打造了線上金融服務模式，實施標準化、線上化作業，自動化審批，在信息完整的情況下，實現了秒申秒批秒貸。

前文提到的APP就是建設銀行在同業中率先創新推出的面向小微企業的一站式移動金融服務平臺——“惠懂你”?！盎荻恪蓖ㄟ^金融科技的深化運用，傾力打造易于普羅大眾掌握和使用的“手指尖的銀行”。支持線上貸款測額、預約開戶、客戶識別、在線授權，以及貸款申請、簽約、支用、還款等功能在移動端的快捷辦理，為客戶提供7×24小時全天候服務，實現讓數據多跑路、讓企業少跑路，讓普惠金融服務很便捷的呈現在企業主手中，有效滿足普惠型融資時間急、頻次高的需求。截至2020年末，“惠懂你”訪問量已突破1.1億次，提供授信金額近4400億元。

牽手小微

關注下沉市場

今年初召開的國務院促進中小企業發展工作領導小組第七次會議認為，中小企業的韌性是我國經濟韌性的重要基礎。中小企業和民營經濟高度重疊，是保市場主體、保就業的主力軍，是提升產業鏈供應鏈穩定性和競爭力的關鍵環節，是解決關鍵技術“卡脖子”問題的重要力量，是構建新發展格局的有利支撐。

過去的觀點是，大銀行服務大企業、小銀行服務小企業。建設銀行立足新發展階段，貫徹新發展理念，堅持“服務大多數人而不是少數人”的新金融愿景，深化金融供給側結構性改革，服務大局，牽手小微，縱深推進普惠金融發展戰略，重修傳統金融“水利工程”，通過經營下沉、客戶下沉、服務下沉，引金融活水灌溉實體經濟的田間阡陌，有效觸達實體經濟的神經末梢。

建設銀行適應普惠金融客戶扎根大眾市場的特點，躬身下沉經營，推動網點服務小微，全行已有近1.5萬個網點開展普惠金融服務，掛牌超過1500家普惠金融特色網點，設立服務專區、配備普惠專員，最大程度貼近客戶，持續做好頂層設計、完善體制機制、健全政策保障、優化資源配置，不斷提升基層服務能力，做到專業專注、敢做能做、真做實做，做出成效。

近年來，建設銀行普惠金融服務對象不斷向對穩就業起基礎性作用的實體小微企業、個體工商戶等“小客戶”下沉，貼近社會、聚焦痛點，通過深入調研“小經濟”的經營特征、實際需求和風控特點，設計更加適配的細分產品和專屬服務，客戶來了“總有一款適合你”。目前，建設銀行已構建小微快貸、裕農快貸、交易快貸、個人經營快貸等數據化、線上化產品體系，為普惠金融客戶提供個性化、多元化產品供給，有效連接供需兩端，做到信貸資金精準滴灌和穿透落地，引導金融活水流向實體經濟和人民群眾最需要的地方。截至2020年末，建設銀行“小微快貸”等新模式產品已累計為超過177萬戶小微企業和個體工商戶投放貸款超過3.6萬億元。

同時，建設銀行適應新時代用戶“觸媒”習慣的改變，通過短信觸達、微信朋友圈精準推送、互聯網效果廣告等多樣化方式，變等客上門為主動服務，將單點式、分散型的技術優勢變為系統性、網絡化的融合，線上線下形成合力，全面提升普惠金融服務響應能力，不斷擴大普惠金融服務覆蓋面。

全生命周期

服務中小微企業

“我是從外地來貴陽創業的‘貴漂’，在貴陽發展已經六年了，建行的這筆貸款通過線上直接申請，非常方便快捷，而且隨借隨還，用一天算一天利息，很靈活?？偹闶墙饬恕省?！”貴州某信息技術公司董事長崔先生興奮地說道。

建設銀行在持續加大普惠金融供給的同時，不斷推進降低小微企業綜合融資成本。貸款定價堅持“保本微利”原則，持續降低貸款利率，特別是疫情發生后，建設銀行針對普惠型小微企業新發放貸款進一步實行利率優惠，2020年全年新發放普惠型小微企業貸款利率較上年下降64BPS。此外，針對抵押類貸款，建設銀行主動為小微企業代付部分第三方機構的費用，包括抵押類貸款押品評估費、財產保險費、抵押登記費，切實減輕企業的融資負擔。

除了對小微企業金融資源的提供，建設銀行立足新金融科技、普惠、共享屬性，緊跟國家戰略部署，聚焦社會痛點難點，抱公益之心，行利他之事，進一步賦能社會，探索構建滿足中小微企業全生命周期的服務模式和生態。聯合政府部門、產業園區、高校院所、創投機構等社會各界，共同為創新創業企業打造“金融+孵化+產業+輔導”線上、線下一站式綜合服務平臺——“創業者港灣”，不斷延伸拓展服務內涵，通過“引活水”“通渠道”“育林地”構建金融“水利工程”，堅定每一份向往，呵護每一個夢想，滋潤每一次創新，幫助更多的創新創業夢想落地生根、拔節孕穗，支持廣大的創新創業群體長成參天大樹、綠樹成蔭。截至2020年末，建設銀行已建設各類孵化場所165家，聯合各類社會機構275家，服務入灣企業近萬家。

入灣企業湖北武漢某科技公司總經理多次感慨：“在建行創業者港灣，我們不僅有更加通暢的資金對接平臺和通道，還有很多非常豐富的創業資源，大家可以資源互通、資源共享，在創業道路上更加不孤單，也走的更加順暢、更加長遠?！?/p>

初心砥礪前行，使命凝聚力量。站在“兩個一百年”奮斗目標的歷史交匯點上，建設銀行將繼續堅守初心使命，立足新發展階段，貫徹新發展理念，構建新發展格局，踐行新金融力量，把普惠金融事業推進向前，積極推動金融供給側結構性改革，著力提升服務實體經濟質效，努力接續展開高質量可持續發展的優美畫卷，奮力譜就新的時代華章！

責任編輯：Rachel