“2020金融文字節——銀行數字化創新主題征文大賽”由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）、未央網聯合主辦，和訊網作為戰略合作媒體，清華大學金融科技研究院作為學術支持，以下為參賽者投稿。

作者：江蘇銀行南通通州灣支行 王佳麗

摘要：金融科技是金融發展的必然趨勢，商業銀行為了實現數字化轉型，適應普惠金融和金融開發的大環境，紛紛成立金融科技子公司。本文簡述商業銀行金融科技子公司成立的背景、現狀和發展優劣勢，并結合金融科技子公司實際提出合理化建議。

一、商業銀行金融科技子公司的成立背景

“金融科技”是金融和科技的動態結合，最早出現在20世紀90年代由花旗銀行發起的“金融服務技術聯盟”項目。國際金融穩定理事會（FSB）將其定義為：科技為金融業帶來新的業務模式、應用、流程和產品，從而影響金融市場、金融機構以及金融服務的提供方式。為應對互聯網金融浪潮與新興技術變革的機遇與挑戰，商業銀行紛紛加快數字化、智慧化轉型，外合作補齊科技短板，對內孵化重塑核心競爭力，主動擁抱金融科技。同時，為擺脫傳統銀行體制機制的束縛，實現銀行在場景、流量、客戶、技術等方面快速布局，滿足銀行自身需求并對外提供技術服務，深化內外部開放合作，銀行系金融科技子公司應運而生，有望成為未來發展趨勢。

就商業銀行金融科技子公司成立的背景來看，金融科技子公司的設立有自身轉型驅動、市場需求拉動和外部競爭推動三重因素。一是銀行自身轉型的驅動。商業銀行為了迅速提升金融科技核心競爭力，與外部金融科技公司開展了多項合作。但由于體制和文化約束，以及在風險偏好、創新能力、合規要求等方面存在諸多合作困難。同時，商業銀行需要盡快突破傳統體制機制對金融科技轉型的制約。因此，設立金融科技子公司是商業銀行的重要手段。二是市場需求的牽引。市場中龐大的中小型企業信息化建設能力、信息投資收益率比較低，并且對于大型的信息系統的運營能力也比較弱。因此亟需借助外力獲得金融科技轉型支持，商業銀行的技術輸出具備很大吸引力。三是外部競爭推動。近年來，大型科技企業涉足金融業務對銀行帶來了很大沖擊。具體而言，在客戶端，互聯網金融科技公司通過為用戶提供更加便捷、高效和場景化的金融服務，全方位地提升了用戶體驗感 ；在渠道端，互聯網金融科技公司所采用的純線上模式既在很大程度上改變了客戶獲取金融服務的習慣，又對銀行的線下物理網點造成了巨大沖擊。

二、商業銀行金融科技子公司的現狀

2015年，興業銀行成立“興業數字金融服務（上海）股份有限公司”，開創了商業銀行成立金融科技子公司的先河。此后，平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設銀行、民生銀行的金融科技子公司紛紛落地。2018年4月建設銀行成立建信金融科技公司，成為第一家成立金融科技公司的國有大行，隨后工商銀行成立工銀科技公司。此外，城商行也成立或在加緊成立金融科技公司，北京銀行成立全資子公司北銀金融科技，其他城商行的金融科技公司也在準備中。商業銀行成立金融科技公司逐步步入高潮，這些金融科技公司大多釆取獨立運營模式，銀行系金融科技公司依托母公司特點、優勢，建立起各自的產品體系，切入銀行運營全流程，為銀行轉型變革提供科技支撐；同時積極實現金融科技輸出，服務中小企業提供技術外包服務，為中小企業提供更加多元化的金融與科技服務。

三、銀行金融科技子公司發展的困境

（一）面臨內外部雙重競爭壓力

當前銀行系金融科技子公司主要在兩個維度上面臨激勵的競爭，一是銀行系金融科技子公司之間的競爭。雖然各家子公司的產品具有一定的特色和自身優勢傳承，但在業務發展方向上基本趨同，因此金融科技子公司在發展初期可能會呈現出“過度競爭”和“服務空白”并存的現象。二是與互聯網金融科技公司之間的競爭。大型互聯網科技公司在金融科技領域起步較早、技術較為成熟，在各場景的滲透度也極高，因此盡管銀行系金融科技子公司背靠強大的母銀行，但仍面臨巨大的市場競爭。

（二）容易受制于母銀行

當前成立的金融科技子公司多數為母銀行的全資子公司，也有部分屬于母銀行的控股公司。盡管子公司具有獨立法人地位，但在實際運營過程中容易受到母公司的干預，由此可能產生的爭議主要體現在以下方面。一是在資源共享方面，母公司的客戶、數據資源將如何助力金融科技子公司的發展，子公司能否無償使用這些資源，在應用的過程中如何保證客戶隱私、數據安全，出現問題由誰來承擔責任，這些都應當盡快探索和出臺可行性方案。二是在業務拓展方面，銀行金融科技子公司如何與其他金融機構合作，特別是在與母銀行同業合作過程中的公允定價和商業機密等問題值得深入探討。三是在管理層面，金融科技子公司在人事任免、薪酬體系等方面擁有多少獨立性，能否處理好自身管理體系與母公司的關系，也在一定程度上決定著其自身能否真正做大做強。

（三）銀行缺少金融科技復合型人才

從目前成立的銀行系金融科技子公司的情況看，很多商業銀行往往將總行研發中心的部分員工直接劃歸至新成立的金融科技子公司。更有甚者，直接以原總行研發部門的人員為基礎成立金融科技子公司。事實上這與成立獨立子公司，實現風險隔離，并提升金融科技賦能能力的目標相悖。與此同時，金融科技對專業人才的需求量較大，而現實是我國高校還未形成培養金融科技復合型人才的成熟體系，相關人才較為短缺，作為新成立的機構，銀行系金融科技子公司對金融科技復合型人才的吸引力需要進一步提升。

（四）金融科技應用尚未實現“技術革命”

當前全球金融科技的總體應用水平還處于初級階段，移動支付較為成熟，大數據及生物識別技術取得了一定進展，但這些技術的應用給金融業帶來的更多是便捷及效率，實現了“場景革命”，并未實質性改變其經營模式，即并未實現“技術革命”。依托更加強大的商業銀行體系，銀行系金融科技子公司能否超越以往，實現“技術革命”，我們還有很長的路要走。

四、和互聯網金融科技公司相比銀行金融科技子公司的優勢

（一）銀行金融科技子公司更加貼近客戶的需求

銀行金融科技子公司成立的目的是盈利。短期來看，子公司的目標仍然是服務母行，但從長遠來看，肯定要放眼市場，金融科技子公司的客戶在銀行業，在更廣闊的金融市場，如保險、證券、基金、信托以及融資租賃等一系列金融外延業務，這是它的市場所在。

（二）銀行金融科技子公司更符合監管和市場需求

銀行金融科技子公司風險體系完善，合規管理程度高，對于銀行業務了解更全面，對于監管導向把握更全面。當前行業金融科技公司眾多，但質量良莠不齊，以某些互聯網背景的金融科技公司為例，近來，用低價中標搶奪客戶的情況頻頻出現，但這并不是真正的為客戶負責。開展任何業務，市場必須有一個合理的利潤空間，不計成本也意味著不計客戶利益，在做事的規范程度這方面，銀行系的金融科技公司顯然更為突出。

五、銀行金融科技子公司發展的幾點建議

（一）充分整合系統資源

引導各部門加強與金融科技子公司在系統開發、運維服務方面的對接，讓金融科技子公司充分了解、分析業務需求，系統地推進科技項目建設，保證行內科技流程優化、順暢。

（二）樹立市場化導向，增強敏捷開發能力

銀行要突破傳統機制的掣肘，及時跟進組織架構調整，以此更好適應新技術快速變化的未來。應建立以市場為導向的薪酬分配機制，推動金融科技子公司組建業務與科技一體化的敏捷開發模式等。

（三）構建開放型生態，實現多方合作共贏

應與互聯網金融科技公司合作，以技術合作、項目合作、顧問合作等多種方式攜手共建“金融+科技”新生態體系，借助互聯網金融科技公司的平臺優勢和資源優勢，切入社交、教育、購物、醫療等場景，為客戶提供場景化金融服務。

（四）促進融合式發展，強化母子公司協同

加強母子公司數據共同治理，統一全行數據標準，保持數據一致性，為大數據研發提供資源基礎，強化數據應用和推廣，提升全行智能化服務水平。

責任編輯：Rachel