清華大學五道口金融學院中國金融案例中心于2013年6月成立，是從事金融案例研究、案例開發、案例庫建設的專業研究和教學服務機構，致力于打造最具學術影響力和業界影響力的中國金融案例庫。中心學術指導委員會成員由學院享有國際聲望的知名教授以及有著豐富金融實踐經驗的業界導師組成，致力于以案例為載體的知識傳播。

【中國金融案例中心 | 金融科技課題組 編譯：謝彬彬 】

在金融科技生態圈日益發展的當前，傳統銀行應加快步伐，找到自身在行業生態圈的有利地位。除了推進數字化轉型，將不具備差異化的服務進行外包，也是傳統銀行降低運營成本、集中發揮核心優勢的選擇之一。2020年1月，Visma討論了傳統銀行將支付業務外包的要點，為傳統銀行選擇外包支付業務提供了建議。報告認為，在支付行業第三次變革浪潮的推動下，銀行業正重新審視自身的支付業務。面對創新支付方式在消費者市場的應用及監管壓力的增加，傳統銀行可選擇與第三方支付公司合作，將支付業務進行外包以進一步降低運營成本，而如何選擇合適的合作公司是需要注意的。

支付行業變革正推動銀行業進行整合

"即時支付"的出現打破了支付行業原本的市場格局。這一創新支付服務將"上午9點-下午5點批處理"的方式轉化為"7×24小時"的全天候方式，大大加速了原本反應滯后、速度緩慢的付款流程。對企業和政府而言，隨時隨地將商品和服務與實時支付連接起來的能力具有巨大的變革意義，它減少了全球貿易及供應鏈中的摩擦。而這給銀行帶來了挑戰，在降低成本的同時跟上支付行業不斷更新的需求。

一些銀行選擇通過并購整合，來降低運營成本。報告指出，以歐洲市場為例，大約有6250家銀行每年處理840億筆交易；而排名前30的銀行處理了超過650億筆交易。從這個角度來看，80%的支付總量由0.4%的銀行處理，差異巨大的數據表明銀行業市場正在進行著并購整合。據歐洲銀行業聯合會2018年的一項數據顯示，2008年以來，歐盟信貸機構的總數下降了31%。同時，各國政府都支持這類整合。今年4月，法國財政部長Bruno Le Maire在歐元集團峰會上表示，歐洲銀行業"過于分散"，他的觀點得到了歐洲央行理事會成員Fran?ois Villeroy de Galhau的贊同。

并購整合在一定程度上降低了銀行的運營成本，但將雙方截然不同的支付平臺與業務規則整合一致是一項艱巨的任務。以荷蘭銀行(ABN AMRO)并購荷蘭富通銀行(Fortis Bank Nederland)為例，雖然雙方在規定的時間與預算內達成了良好整合，但荷蘭銀行付出了約15億歐元的額外成本用于雙方系統的融合。

銀行業應對支付變革的另一選擇--支付外包

除了并購整合，傳統銀行可選擇將支付業務外包以應對支付行業變革。這不僅釋放了銀行內部產能，使銀行能將更多的資源專注于其它具有差異化的業務，同時，還可利用外部優秀人才和行業經驗加快銀行新型支付業務的轉型。但是，外包的支付業務為了滿足大范圍的服務對象，往往選擇標準化流程，這限制了銀行提供定制服務的能力；合作伙伴提供的支付流程與業務規則興許與銀行現有的應用具有較大差異，將外包服務有效地集成到銀行的現有應用系統中存在困難。這些問題促使傳統銀行在選擇支付外包時應注重合作伙伴的彈性考量。

當涉及合作伙伴支付平臺構架時，銀行可重點考量以下兩點：

（1） 可循環使用的業務服務。支付平臺的功能需要分解為小的業務服務，這些服務可在不同的支付產品和支付流程中循環使用。例如，IBAN驗證應該設計為單個函數，在需要時可重復使用。當規則手冊更新需要更新IBAN驗證時，只需執行一次即可。這不僅確保了平臺的可預測性，還最小化了維護系統所需的資源。

（2） 可融性強的連接層與消息轉換。為了將支付平臺無縫地集成到銀行系統環境中，第三方平臺需要在不影響核心處理的基礎上，輕松地支持新的消息格式和新的消息協議。將應用程序邏輯、消息轉換與標準化的中央數據存儲相融合是雙方合作的關鍵。

除了重點考量的以上兩點，合作的第三方支付平臺還需遵守最新的行業監管規則，可支持7×24小時的實時處理，并提供底層基礎設施和全天候的操作流程。重要的是，從技術和流程的角度來看，合作方需具有集成新客戶并支持他們特定需求的能力，同時實現和保持規模經濟。

以支付外包為例，傳統金融業和金融科技公司之間的合作是跟上行業生態系統快速變化的關鍵。第三方支付服務商已意識到傳統金融合作伙伴的優勢，它們了解監管框架、擁有長期穩定的客戶關系和大量的客戶數據；而傳統銀行也越來越多地將這類合作伙伴關系視為一種成本效益高、運作速度快的方式，可為市場帶來創新的服務。而評估潛在合作伙伴的靈活性與彈性是現有銀行的關鍵，需秉承以客戶為中心的價值主張，關注競爭也關注合作，以更開放包容的姿態融入快速變化的行業生態系統中。

報告機構：Visma公司成立于1996年，總部位于挪威。公司提供商業軟件和財務管理服務，為企業及政府機構提供簡化內部協作流程、升級核心業務流程等數字解決方案?，F有業務遍及整個北歐地區、比荷盧、中歐和東歐，是歐洲領先的軟件公司之一。集團旗下子公司Visma Connect提供支付服務、信息門戶與軟件集成服務，專注于商業報告、支付、區塊鏈、人工智能等領域。

責任編輯：Rachel