互聯網保險的快速發展給消費者帶來了全新的保險體驗，但是與互聯網保險相關的服務和投訴問題也時常受到市場關注。

6月30日，銀保監會發布《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯管理的通知》（以下簡稱《通知》），立足互聯網新形式與消費新行為，結合保險銷售可回溯管理經驗，規范互聯網保險銷售行為，維護消費者的合法權益。

銀保監會相關負責人表示，實施互聯網保險銷售行為可回溯管理，有利于保護消費者知情權、自主選擇權、公平交易權，是推進金融治理現代化的具體舉措，也是維護市場秩序、防范操作風險的現實需要。

重點保障消費者的三大權利

據悉，《通知》共包含26條，主要包括明確互聯網保險銷售行為可回溯管理的定義和范圍、明確銷售頁面和銷售頁面管理的定義、對保險機構互聯網銷售過程管理作出要求、明確可回溯內控管理和明確對融合業務和自助終端業務的管理要求，以及相關法律責任和實施時間等五大方面。

例如，銷售頁面是指保險機構在自營網絡平臺上設置的投保及承保全流程頁面，包含提示進入投保流程、展示說明保險條款、履行提示和明確說明義務、驗證投保人身份，及投保人填寫投保信息、自主確認閱讀有關信息、提交投保申請、繳納保費等內容的網絡頁面。

保險機構應當在自營網絡平臺通過設置銷售頁面實現互聯網保險銷售，不得在非自營網絡平臺設置銷售頁面。保險機構可以在非自營網絡平臺設置投保申請鏈接，由投保人點擊鏈接進入自營網絡平臺的銷售頁面。非保險機構自營網絡平臺不得設置保險產品銷售頁面。

《通知》實施范圍限定于投保人為自然人的商業保險產品。個人投保人對保險產品的理解能力和水平參差不齊，易受到違規銷售行為的侵害，對于信息披露的需求相對較高。相較于個人，團體、企業投保人具有較高的風險識別和信息收集能力、較完善的內部決策機制和較大的議價優勢，因此未納入可回溯管理實施范圍。

銀保監會相關負責人表示，《通知》的重點在于充分保障消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權。要求銷售頁面應對保險產品進行充分說明，披露信息準確、完整，保障消費者知情權；應充分尊重消費者意愿，由投保人自主確認已閱讀后，進入投保流程，確保投保行為是消費者本人的真實意思表示，保障消費者自主選擇權;不得設置違反公平原則的交易條件，應設置單獨頁面向投保人展示說明免除保險人責任等重要條款，保障消費者公平交易權。

將于今年十月份正式實施

據悉，《通知》自2020年10月1日起實施?！锻ㄖ穼嵤┖笕圆荒芊弦蟮谋ｋU機構，應當立即停止開展相關互聯網保險銷售業務。

《每日經濟新聞》記者注意到，據中保協數據顯示，2019年，互聯網財產保險保費收入838.62億元，同比增長20.60%，高出財產保險市場同期增長率近10個百分點；互聯網人身保險全年實現規模保費1857.7億元，同比增長55.7%。

而在互聯網保險快速發展的同時，關于互聯網保險產品的投訴也一路走高。數據顯示，2019年，銀保監會接到互聯網保險消費投訴共1.99萬件，同比增長88.59%，是2016年投訴量的7倍，銷售誤導和變相強制搭售等問題突出，嚴重影響消費者的獲得感。

例如，每日經濟新聞曾獨家報道《現金貸平臺天價保險調查：保費超過市價100倍，借款年化利率超70%》，有貸款人在一家現金貸平臺上借款時，不僅被悄悄搭售意外險產品，且保費超過該保險公司官網100倍：1000元保額、保6個月的意外險，保費高達93元；而該保險公司官網保額10萬、保1年的類似產品，保費也才80元。

這些問題也成為監管重點規范的領域。6月份，銀保監會下發《意外險市場清理整頓工作方案》，集中整治強制搭售和捆綁銷售、手續費畸高、財務業務數據不真實等意外險市場突出問題。但這些問題終歸治標不治本，從源頭上規范互聯網保險產品的設計、銷售等問題才是關鍵，因此才有了《通知》中的內容。

“《通知》的發布有利于維護市場秩序、防范操作風險，進一步保障金融消費者知情權、自主選擇權和公平交易權等基本權利?！便y保監會表示，下一步銀保監會將加大督促指導，壓實保險機構主體責任，規范互聯網保險銷售行為，推動互聯網保險業務的持續健康發展。

責任編輯：韓希宇