受邀嘉賓：

張世杰，億聯銀行科技研發部總經理，高級工程師，從事銀行科技工作18年，具備國有大行、城市商業銀行、民營銀行科技管理和架構設計經驗，對金融科技行業發展有深刻洞察。

引言：

近年來，金融科技領域快速發展，銀行業持續加大科技投入，推動數字化創新與轉型進程。

在張世杰看來，銀行業一直是各種新興科技的率先采用者，金融科技在銀行中的應用，可以總結為：科技賦能金融、金融賦能場景、場景賦能客戶。

以大數據應用為例，億聯銀行建設了“大數據服務基礎平臺”，通過統計分析、數據可視化、實時大屏展示、監控預警等業務功能，為經營決策、業務運營、智能營銷、監管報送、風險防控提供了有力的技術支撐。

在談及銀行在數字化轉型中面臨的挑戰和路徑選擇話題時，張世杰認為，過往的成功商業模式，對企業戰略和文化產生的影響根深蒂固，這些成功的思維模型在企業變革時，就會成為關鍵阻力。相對而言，民營銀行沒有歷史的成功經驗，也就沒有創新的負擔，直接面對的就是如何創造銀行業的“第二增長曲線”。

億聯銀行作為一家以金融科技為戰略的互聯網銀行，一直本著開放、共贏的態度與各個專業領域的金融科技企業建立合作關系，開放是生存之本。

億聯銀行在具體合作中，最看重哪兩種類型企業？建設開放銀行的三個階段又是什么？請您繼續閱讀下文。

記者：您如何看待金融科技在銀行中的應用？億聯銀行如何將金融科技運用到日常業務中？通過技術提升了貴行哪些能力？

張世杰：銀行業態發展變化與持續的科技創新密不可分，銀行業一直是各種新興科技的率先采用者，我們以前講電子化、信息化，現在講數字化和智能化，金融科技逐漸成為銀行發展的核心競爭力。Bank4.0所講“嵌入生活的智能銀行服務”，其核心就是金融科技的力量。以ABCDI（人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、物聯網）等為代表的金融科技創新不斷推動銀行的產品創新、服務創新，銀行與客戶的交互方式變得更有生機，不再僅僅依附于某個具體金融產品，金融直接嵌入到日常生活場景中，銀行通過場景做到“以客戶為中心”，了解客戶和服務客戶。用一句話來總結金融科技在銀行中的應用，就是科技賦能金融、金融賦能場景、場景賦能客戶。

億聯銀行作為東北首家開業的民營銀行，也是全國第四家獲批線上信貸業務的互聯網銀行，是由中發金控、吉林三快 (美團點評)等優秀的民營企業聯合發起成立的。銀行成立之初，我們就把握時代特征，確立了“數字銀行，智慧生活”的戰略定位和“打造普惠大眾，賦能生活的智慧銀行”的發展愿景，努力踐行“微存、易貸”的普惠金融理念，以金融科技為依托，努力提高金融服務覆蓋程度，致力于建立數字化的經營管理體系，用科技賦能金融服務創新。

作為一家新型互聯網銀行，金融科技是億聯銀行打造差異化服務的基礎支撐，也建設開放銀行的底層能力。億聯銀行在金融科技方面有廣泛的應用，具體可以從人工智能、大數據、云計算等幾個應用方面介紹。

人工智能方面，我們在機器學習、生物識別、自然語言處理、語音識別等技術領域進行了研究和實踐。結合我行自身業務特點，建設了基于機器學習的AI平臺，實現完整的算法管理和服務發布，即我行的智慧大腦，目前主要是應用于智能風控領域；生物識別技術主要應用于獲客環節，在我行APP、微信銀行等渠道上采用了人臉識別、活體檢測等技術手段，結合客戶開戶、貸款申請等業務場景，實現快速精確的客戶身份識別，排除欺詐風險；在智能客服領域，我行采用了NLP自然語言處理等技術，以先進的深度學習算法為基礎，實現了意圖識別、情緒識別、語言識別、FAQ問答等先進功能；在客戶語音交互方面，我行基于智能語音ASR、TTS等產品技術，開發了智能IVR服務全流程功能，覆蓋了查詢、咨詢等業務場景，降低了人工客服的壓力和成本。

大數據應用方面，我行結合自身實際業務場景，建設了“大數據服務基礎平臺”，整合了行內行外的數據資源，實現金融業務數據的多維度建模和數據指標統一管理。通過統計分析、數據可視化、實時大屏展示、監控預警等業務功能，為經營決策、業務運營、智能營銷、監管報送、風險防控提供了有力的技術支撐。而且大數據在智能風控方面也起到了關鍵作用，通過整合人行征信、三方征信和行內客戶數據，實現風控決策統一的數據管理，達到風控的全面性、精準性和時效性多方面平衡。

云計算及分布式技術應用方面，我行建立了私有云平臺，充分發揮云計算在資源整合、彈性伸縮等方面的優勢。自2017年9月上線以來，提升IT資源交付效率150%以上，有效加快了信息系統的迭代上線速度，通過穩定的私有云提供服務，信息系統可用率達到99.9%以上。另外，我行結合私有云、分布式、微服務等技術在核心交易系統實現跨地域分布式多活架構，可根據業務需求自動配置資源、快速部署應用，實現業務服務的全局多活、業務流量的負載均衡、業務數據的離散分布等。該技術應用項目在2018年和2019年分別獲得銀保監會研究成果二等獎和人民銀行科技發展三等獎，同時產出國家專利6項和軟件著作權3項。

記者：您認為，商業銀行在數字化轉型中面臨哪些主要挑戰？轉型路徑應如何選擇？民營銀行又有哪些特殊的困難和挑戰？

張世杰：商業銀行的數字化轉型，本質上是要突破原有商業銀行的業務形態，是要尋找顛覆式創新里面講的“第二條增長曲線”。這個過程最大的挑戰是思維模式的變化，要跳出過去成功的慣性思維。過去成功的商業模式已經根深蒂固在整個的企業戰略和企業文化中，這些成功的思維模型在企業變革時就會成為關鍵阻力，每次社會經濟出現巨大變革的時候，總有一個時代的企業落幕。相對而言，我們民營銀行沒有歷史的成功經驗，也就沒有創新的負擔，直接面對的就是如何創造銀行業的第二增長曲線。

數字化轉型關鍵是聚焦差異化的業務定位。我國的商業銀行體系包括國有行、股份制、城商行、農商行、民營銀行等不同層級不同性質的銀行，各種銀行在國民經濟中起到全方位覆蓋而又互補的作用。所以無論哪個類型的銀行，一定要充分發揮出自己的優勢，跟產業、跟生態結合，做出深度差異化的銀行。要思考如何對銀行現有模式進行垂直化整合，如何把銀行的服務和效用嵌入到日常生活中；要思考和探索銀行與金融科技公司更高效的合作模式；思考在全新銀行業務模式下的獲客經營策略等。

科技戰略方面，要對金融科技有清晰的認知和戰略規劃，不盲信、不盲從。要圍繞金融的本質開展數字化轉型，用第一性原理的方式來思考問題，重新規劃設計未來商業銀行的商業模式和業務形態，思考如何創造全新的體驗和價值，而不是簡單把金融產品放在新的渠道上。能否轉型成功，跟企業規模大小無關，而與銀行自身對金融科技、信息技術、數字金融在金融企業運用的認知有關。具備足夠的認知，加大力度謀篇布局，方可能成功。

大型銀行與中小銀行雖然面臨著相似的外部環境，但自身能力和稟賦差異很大。在數字化轉型過程中，大型銀行憑借自身技術優勢和能力突圍，而對于中小銀行尤其是城商行而言，基礎設施、組織、人才都可能成為數字化轉型的痛點。關鍵還是要找到自身的業務價值鏈，不可能面面俱到，集中資源聚焦突破。

記者：億聯銀行是如何組建自身金融科技人才隊伍？

張世杰：金融科技人才隊伍的建設，一直是億聯銀行戰略重點，無論從人員數量還是質量方面我們都有很高的要求。在億聯銀行，從事科技相關工作的人員占比達到50%以上。人才來源方面，我們堅持多元化的人才體系建設思路，傳統銀行、互聯網金融公司、專業IT公司、校園招聘都是我們獲取人才的來源。同時，我行有一整套“選、用、育、留”的人才管理機制，行里也建立了完善的專業技術人員晉升序列，讓大家具備完整的職業發展路徑。正是這種多層次、多元化、高質量的人才梯隊，才能保障我行開放銀行戰略的落地實施。

記者：目前許多商業銀行選擇與金融科技企業合作的形式開展業務，請問億聯銀行是否有與金融科技企業合作？會選擇什么類型的企業進行合作？在選擇此類合作伙伴中更看重哪些技術或資源？（獲客、風控、服務）。

張世杰：作為一家以金融科技為戰略的互聯網銀行，億聯銀行與眾多金融科技企業是深度合作的，我們一直本著開放、共贏的態度與各個專業領域的金融科技企業建立合作關系，開放是生存之本。具體合作過程中，兩種類型的企業是我們非?？粗氐?，一種是創新技術性企業，在特定的金融科技領域是行內翹楚，包括人工智能、大數據、區塊鏈、云計算等金融科技進一步細分的專業化領域。第二種是強生態的互聯網企業，基于開放銀行發展戰略，我們會進行深入的戰略合作，各自發揮優勢。我行除了與股東美團點評深度合作外，也與京東、百度等互聯網頭部企業建立了深度合作關系，2019年8月億聯銀行與京東數科簽署全面戰略合作協議，2020年4月億聯銀行與度小滿、百度云簽署三方戰略合作協議，大家在業務拓展和金融科技應用等更多領域展開合作。

記者：很多人提到疫情將加速銀行的數字化進程，請問疫情給億聯銀行帶來哪些影響？億聯銀行是如何應對疫情的？就商業銀行而言，您如何評價金融科技在抗擊疫情中的作用？

張世杰：疫情的發展變化確實對銀行業數字化進程起到了推進作用，至少是在認知層面有明顯的變化。大家廣為討論“非接觸”的銀行服務，我認為億聯銀行從誕生之日起，從事的就是“非接觸”銀行業務，我們全部業務量的99%都是來自于互聯網，借助各種先進的金融科技手段完成業務處理。疫情給全國人民的經濟活動帶來了影響，我行的業務發展也面臨了一些挑戰，但長期來看社會整體金融服務需求仍是增長的趨勢，億聯銀行非常有信心能夠抓住每一次發展的契機。

疫情爆發后，我行第一時間（1月27日）通過微信公眾號啟動“非接觸”宣傳，推文介紹可線上辦理的業務種類和必須臨柜辦理的業務，引導客戶通過線上辦理；2月4日，我行第一批采購捐贈物資到位，包括從烏克蘭、俄羅斯、日本等國家采購的1000套防護服、8萬個口罩，價值150萬元，物資到位后即刻捐贈給我省長春市、松原市的疫情防控中心、醫院、一線公安干警和團省委的青年志愿者等物資急缺人群；2月27日，我行推出億聯易貸（天使貸）產品助力白衣天使，在吉林省內工作的醫護人員可使用“億聯易貸”進行貸款，享受專屬優惠；2月27日我行推出了“云端營業廳”，實現線上線下一體化的數字化服務新窗口，由專業持證客戶經理為客戶進行在線金融服務咨詢和交易幫助。另外，我行針對疫情影響和客群情況，制定了專項政策，通過延期還款、減免罰息、展期續貸等政策手段幫助個人客戶、小企業主共渡難關。行內也在董事長的帶領下自愿捐款，為抗擊疫情做貢獻。

從商業銀行角度來看，各種金融科技手段對于經營活動的恢復起到了關鍵作用。無論對客服務，還是銀行的自身的經營活動、日常辦公，無不是通過科技手段來實現的，疫情期間我行大部分客戶的業務都是能夠通過線上渠道正常辦理的。銀行內部，我行迅速啟動了遠程辦公模式，通過VPN和遠程桌面等技術手段恢復到工作狀態，線上會議系統的應用使得工作協同無縫銜接。所以，金融科技的全面應用和提前布局，讓疫情對商業銀行本身的經營活動和實際損失降到了最低，這些銀行也最終都會成為金融科技的受益者。

記者：未來億聯銀行在數字金融方面有哪些戰略規劃？

張世杰：億聯銀行定位是數字化的互聯網銀行，生態化、場景化是我們堅定不移的目標。在實現路徑上，億聯銀行將開放銀行建設分為“連接”、“開放”及“生態”三個階段。

“連接”階段的核心工作是基礎能力建設，將億聯銀行的金融服務通過API、SDK等方式輸出給場景方?；诖?，億聯銀行搭建了SMART.架構，組裝并輸出存款、貸款、支付、風控等產品與服務，實現金融服務場景化。

在“開放”階段，億聯銀行將自身從單純提供產品及服務的金融機構進化為“中介”，在既有的業務體系和系統架構基礎上通過輸出技術解決方案和金融解決方案，連接多個服務消費方和服務提供方。開放連接架構能夠實現科技、金融、場景、服務、用戶、監管等多參與主體的連接，服務提供方與億聯銀行連接后通過金融服務融合實現業務能力倍增，倍增后的服務能力與服務消費方進行整合，最終通過服務消費方為終端用戶提供場景化的金融服務。

目前億聯銀行開放銀行建設正在從“連接”階段向“開放”階段過渡，當銀行所連接的用戶、金融服務提供方、技術提供方，以及來自其他領域的各類合作伙伴越來越多時，以用戶為中心的多元化服務閉環將打通，金融與社交、電商、生活服務等場景將無縫融合，自由、開放、共享、共贏的開放銀行“生態”也將形成，最終實現億聯銀行的“數字銀行，智慧生活”的戰略構想。

責任編輯：韓希宇