所謂普惠金融，由聯合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。

據世界銀行估算，2014年全球有約20億成年人無法享受最基礎的金融服務，有效金融服務需求也無法得到滿足，在我國一些偏遠地區，也有一些人無法享受基本的金融服務。

可見，普惠金融是各國迫切需要解決的現實問題，不僅關系到普通民眾的金融可獲得性，讓金融改革成果惠及所有民眾，讓全體民眾分享金融發展的成果，更關系到金融業自身發展的前景。

未來，金融業發展的一個重要因素就是，看誰擁有的客戶群體多。過去很多銀行把營銷的著力點放在中高端客戶上，但中高端客戶資源畢竟是有限的，不可能無限增長。之所以如此，是因為數量龐大的小客戶比較分散，金融機構為他們提供服務，成本較高，產生的收益卻很低，即收入與支出不成正比。事實上，正是因為傳統大型金融機構不愿意或者說無法為中低端客戶服務，一方面讓互聯網金融得到了生存發展空間，另一方面讓自身丟失了很多客戶。

最近十多年來，金融業對普惠金融服務的認識不斷提高，對普惠金融服務的投入力度也不斷加大，在物理網點布局和金融科技投入上雙管齊下，取得了一定的成績。尤其是，近年來金融監管部門在督促金融機構推進普惠金融的政策方面，出臺了不少有力措施。

2011年3月，中國銀監會辦公廳發布《關于進一步推進空白鄉鎮基礎金融服務工作的通知》，制定了“堅持市場化原則運作與履行社會責任相結合、重點強調和注重發揮金融服務功能、注重金融服務有效覆蓋”等具體措施，并提出了“通過三年時間努力消除農村金融服務空白鄉鎮、2011年底全國減少500個金融空白鄉鎮”的戰略目標，力爭在2020年底前全面消除金融機構空白鄉鎮，在具備條件的行政村推動實現金融服務“村村通”。

2016年2月，中國銀監會辦公廳發布《關于推進普惠金融發展工作的指導意見》，確定銀行機構初步建立普惠金融統計分析和考核評價體系；確保小微企業貸款投放穩步增長，擴大小微企業金融服務覆蓋面，提高貸款可獲得性；努力實現涉農信貸投放持續增長，進一步提高鄉鎮網點和行政村基礎金融服務覆蓋率；增加建檔立卡貧困戶信貸投入，大幅度提高建檔立卡貧困戶扶貧小額信貸覆蓋率。

同年，中國銀監會印發了《關于做好2016年農村金融服務工作的通知》，要求銀行業金融機構認真落實中央1號文件等精神，不斷加大金融支農力度，切實補足金融服務短板，著力強化對加快農業現代化的金融支持，努力實現涉農信貸投放的持續增長。

2017年5月，中國銀監會辦公廳下發了《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》，要求各大型銀行在2017年內設立普惠金融事業部，并加強組織領導，將其列入戰略規劃，定期審議相關事項。

正是在監管部門出臺的政策指引下，經過金融機構的努力推動，我國普惠金融取得了長足的發展與進步，為社會弱勢金融人群解決了不少金融有效需求服務不足的問題，取得了一定的普惠金融服務成效。

2018年10月，中國銀行保險監督管理委員會發布的《中國普惠金融發展情況報告》顯示，截至2017年末，我國銀行業網點鄉鎮覆蓋率達到95.99%。銀行業小微企業貸款余額為30.74萬億元，較2013年末增長73.1%；為1 521萬戶小微企業提供貸款服務，較2013年末增長21.7%。2017年大中型商業銀行對普惠金融客戶取消收費項目335個，對387個項目實行收費減免。

與此同時，金融機構在農村地區的網點數量也不斷增加。2019年4月2日，中國人民銀行發布的2018年農村地區支付業務發展總體情況數據顯示，截至2018年末，農村地區擁有縣級行政區2 244個，鄉級行政區3.20萬個，村級行政區53.14萬個，農村地區人口數量9.68億人。截至2018年末，農村地區銀行網點數量12.66萬個；每萬人擁有的銀行網點數量為1.31個，縣均銀行網點56.41個，鄉均銀行網點3.95個，村均銀行網點0.24個。

在4G時代，借助金融科技，各家銀行也紛紛推出了普惠金融服務產品。比如，建設銀行的普惠金融拳頭產品“小微快貸”，在其之下已形成“云稅貸”“賬戶云貸”“醫保云貸”“投標云貸”等多個子產品體系，累計為55萬戶小微企業提供貸款支持7 100億元，全面契合小微企業經營特點和成長階段。

又比如，交通銀行小微企業線上融資平臺推出的 “線上優貸通”“線上稅融通”“線上抵押貸”等產品，通過“線上+線下”金融服務新模式，形成了民營和小微企業貸款申請便捷、審批高效、專業高額的特色優勢。

以上種種努力都足以表明，銀行金融機構在推進普惠金融上確實費了不少心力，也花了不少代價，如果說銀行機構不重視普惠金融的推廣，或者說銀行金融機構沒有盡心盡力，也有點說不過去，冤枉了銀行金融機構。

但必須指出的是，從目前總體狀態看，普惠金融的推廣效果不盡如人意，依然存在不少問題。主要集中在幾個方面：與廣大企業及居民的普惠現實期待還有較大的差距，金融資源仍然主要集中在大中城市，大中城市的金融資源占據了所有金融資源的80%以上；中小微企業“融資難，融資貴”的現象依然沒有得到徹底改觀；仍未探索出一個完全適合我國普惠金融發展方式的金融服務體系。

或許有人不理解，上至中央，下至每家銀行金融機構，在推進普惠金融上花費這么大的力氣，為何效果還不明顯呢？

原因其實很簡單，關鍵在于普惠金融成本過高，中央及各級政府財政投入資金相當有限，金融機構承擔不了這么大的成本支出，使普惠金融在推廣上的持續性受到影響。

比如，在消除金融空白鄉鎮方面，中央政府及金融監管部門的出發點很好，但有很多實際問題如果得不到解決，就使消除金融空白鄉鎮工作整體效果不佳。因為省級政府財力有限，大部分只給予一年的補貼，之后大部分費用就由涉農金融機構如農村信用社或農村商業銀行承擔，而設立在金融空白鄉鎮的網點絕大部分虧損，使農村信用社或農村商業銀行積極性不高，畢竟農村信用社和農村商業銀行是企業，需要有利潤，至少獲得的經營利潤要能夠覆蓋經營成本，否則很難持久推行。

據測算，在空白鄉鎮新設一個金融網點，一次性固定投入包括征地費、規劃費、建管費、通水通電費等11項，固定投入在120萬元以上，每個網點按4名員工，每人每年支出5萬元計算，每年需費用20萬元。此外，安全保衛、營業稅、網絡費等年需支出有50萬元。面對居高不下的成本支出，很多金融空白鄉鎮的網點處于事實上的停擺狀態，有些網點設了之后又不得不撤掉。

當然，導致普惠金融不可持續的根本原因之一，還是金融科技的發展未能跟上廣大民眾的金融服務需求，使他們獲得金融服務的手段不多、方式不靈活、傳遞效率低，使普惠金融的普適性、易得性、方便性、快捷性等方面受到較大的制約。

而當5G運用于金融業發展之后，將使普惠金融的推廣出現前所未有的變化?？梢灶A見，5G金融時代，普惠金融的推廣速度、發展質量、服務范圍、服務方式、發展方向等方面都將發生巨變。主要體現在以下幾個方面。

一、普惠金融的服務模式將有新突破

目前，我國金融機構在推行普惠金融上，大都以金融機構為依托，實行的是有形的普惠金融運作模式，即通過增加物理網點、投放有形器具，用有形的普惠金融方式，讓民眾能夠看得到、摸得著，效果立竿見影。

但是這種方式仍然具有較大的局限，尤其在廣大經濟落后的偏遠農村地區，更是遠遠難以滿足民眾無所不在的金融需求。在實施過程中，金融機構對一定的人群和弱勢企業采取直接降低貸款利率、提高存款利率、設立小額扶貧信貸、免除各種中間業務收費、對因特殊原因形成的貸款損失建立核銷賬準備基金等措施。這些做法雖然在推進普惠金融中發揮了重要作用，但從銀行金融機構作為企業所追求的目標來說，就意味著成本提高、利潤下滑，長遠來看難以持續推行。

而當5G運用于普惠金融之后，基于萬物互聯及泛在網等功能，使銀行金融機構在普惠金融推行方式上會發生根本變化 ，即從現在的以線下有形普惠金融方式為主，向未來的以線上無形普惠金融方式為主轉變，國家的很多普惠金融政策、普惠金融操作方式等可通過5G網絡的低時延等功能快速實現，目前那種最新政策達到最基層有不小的時間差的情況將得到消除。由于很多的普惠金融方式可利用5G完成，過去“相互見面式”的環節將向“網絡虛擬式”轉化，大幅節約金融機構的服務成本和用戶的使用成本，使普惠金融的觸角延伸范圍更寬，普惠金融受惠的人群更多。

二、普惠金融的技術手段將有新拓展

4G時代，得益于移動通信技術，金融機構在普惠金融推廣上的技術手段達到了相當高的水平，服務的觸角延伸到絕大部分農村偏遠地區，部分民眾獲得了實惠，享受到了基本的金融服務，但由于銀行金融機構無法對所有客戶的信息情況進行搜集和分析，所以不能推出適合不同人群的普惠金融產品和服務，推出的產品和服務基本是千篇一律的，特色化和個性化特征不足，難以適應不同群體的金融需求。

可喜的是，5G金融時代，這個問題可以得到很好的解決。銀行金融機構可利用5G，對轄內企業、家庭、個人的信息進行搜集、儲存、處理、量化及科學定性分析，對普惠金融的服務對象進行準確的信息評級與信用畫像，從而消除仍有幾億農村人口缺乏征信記錄的尷尬局面，從海量信息中建立符合對方需求的服務方式。尤其是，對那些缺少信貸抵押擔保的人群提供可行的信貸產品，使推動普惠金融的方式更加人性化及和諧化。

三、普惠金融成本將大幅降低

目前，普惠金融未能達到預期目標，就是因為科技手段還不夠先進，銀行金融機構推行普惠金融的成本過高、力度太弱。而在5G金融時代，銀行金融機構推行普惠金融成本過高的問題將得到有效緩解。

眾所周知，5G具有低時延、低功耗及萬物互聯、泛在網等特點，可使銀行金融機構獲取信息的途徑更寬、獲取信息的成本更低、處理信息的能力更強，這些技術優勢將使銀行金融機構推進普惠金融的成本至少下降60%以上，因為原先大量的人力、物力和財力成本會因5G而節約，無形中極大地降低了普惠金融的服務成本，使銀行金融機構推進普惠金融的流程變得簡單、時間變得迅速、服務范圍得到極大的延伸，其推進普惠金融的積極性和主動性也得到提高。

四、普惠金融的參與力量將大大增加

長期以來，我國普惠金融推進工作主要依賴銀行金融機構，各種普惠金融方式、普惠金融服務產品、普惠金融考核方式和考核體系等都由銀行機構拿方案，或者由金融監管部門對銀行金融機構進行考核。比如， 2019年1月，銀保監會發布了《關于推進農村商業銀行堅守定位、強化治理、提升金融服務能力的意見》（以下簡稱《意見》）?！兑庖姟分鼐娃r村商業銀行的經營進行指導規范，強調促進農商行更好地“回歸縣域法人機構本源、專注支農支小信貸主業”，政府給予一定的財稅優惠政策，比如對中小微企業貸款或涉農貸款減免一定的營業稅，對扶貧貸款進行貼息等措施，但最后的任務都落在銀行金融機構上。

正是由于普惠金融的參與力量少，只憑銀行金融單槍匹馬，效果不太明顯。而造成這種局面，主要是普惠金融在推廣中存在信息不對稱、科學技術落后于普惠金融需求速度與質量等問題。

而在5G金融時代，政府、銀行金融機構、企業、居民等都能成為普惠金融中的一分子，在一個區域內，各種信息能夠及時交互，這不僅為銀行金融機構推進普惠金融提供了信息技術支撐，更為政府及其職能機構、民間社團力量、個人等共同參與普惠金融提供了可能。未來，普惠金融僅依靠單一銀行機構推進的格局將被打破，將匯集更強大的社會力量，推廣辦法將比現在更多、更可行、更有效。

五、普惠金融的范圍將快速擴大

4G時代，雖然普惠金融走出了第一步，取得了一定成效，但服務范圍相對較窄，僅限于信貸、存款及結算支付、金融投資等方面，對于民眾更多的普惠金融服務需求依然處于短板狀態。尤其是，在金融市場信息的提供方面比較滯后，無法給民眾提供完整準確的信息服務，不少民眾因為信息閉塞或掌握的信息有限，無法很好地把握生產經營，更無法根據市場需求信息來實現定制化生產，生產經營的效益較低，甚至還有可能造成有限金融資源的浪費，使生產經營無法達到預定的目標，也使普惠金融服務比如金融扶貧的效果大打折扣。

而5G金融時代的普惠金融服務，范圍會從資金、結算、投資等有形的供給轉向金融信息、市場經營信息的提供，有效打通普通民眾金融需求信息與金融供給信息、生產經營信息與市場需求信息不對稱的情況，將使普惠金融服務范圍得到快速擴大，全方位釋放普惠金融的巨大潛能。

六、普惠金融的成效將日益凸顯

4G時代普惠金融推廣成效不突出、不明顯，原因是多方面的，其中一大原因在于金融科技的手段受限，無法將預想的一些普惠金融服務方式、產品等推行到位，這不僅讓金融機構在實施普惠金融服務的過程中受到束縛，而且也讓民眾對普惠金融產生了諸多誤解和不滿，對金融機構推廣普惠金融的誠意持懷疑或不信任態度，這對普惠金融的全面推進帶來了不利影響。

當5G應用于普惠金融領域后，普惠金融的實施效率會得到提高，參與普惠金融的力量增多，監督的力量也將不斷增強，能發現普惠金融服務中的各種問題，不斷加以改進，透明性和公正性將得到體現，如此一來，民眾積極配合的意愿大大提高。

七、普惠金融的服務體系將不斷完善

目前，我國的普惠金融還處于初級階段，一個重要原因是，服務體系不完善，相關配套措施欠缺，而5G金融時代的來臨，無疑給普惠金融全方位推進帶來了無限活力和生機。未來，監管部門可通過萬物互聯等技術，重構推進普惠金融的各種保障體系。

一是建立有政府部門、金融機構、企業代表和民眾參與的立體監督體系，對推進普惠金融過程中存在的問題、面臨的難點、有待改進的方式等逐步實行社會聽證制度，讓各方的意見得到充分反映，形成更好的解決辦法；二是建立普惠金融社會責任考核體系和量化體系，通過這種體系將參與普惠金融建設各方的責任與權力進行明確的約定，獎罰分明，增強推進普惠金融服務的社會合力；三是可考慮建立嚴密的普惠金融社會宣傳體系，通過各種媒體或渠道向廣大公眾、企業進行宣傳，增強全社會的普惠金融意識，尤其是提高全社會的誠實守信意識，消除金融機構推進普惠金融服務中的擔憂受怕心理，毫無保留地將所有“力量”投入普惠金融服務，使普惠金融各種政策措施真正落地生根、開花結果。

八、普惠金融服務產品將有新突破

過去，我國金融機構在普惠金融方面不僅進行了大膽而有效的探索，積累了一定的經驗，還推出了各種普惠金融產品。如針對小微企業、農戶、新型農業生產經營主體等普惠金融重點領域“短、小、頻、急”的金融需求，金融機構不斷改進服務方式，打造專屬產品服務體系。

但是由于受到金融科技水平的限制，這些產品和服務還遠遠不能滿足人們對普惠金融的要求。而5G金融時代的到來，將會改變普惠金融服務產品短缺的狀態，使金融機構通過萬物互聯技術獲得轄內所有普惠金融服務需求的信號，極大地拓展金融“長尾客戶”的范圍，使絕大多數單個金融需求量不大，但有金融需求的客戶都能得到有效的金融服務，使普惠金融擴面、增量的局面早日到來。同時，5G可讓民眾通過線上進行理財投資，給人們提供了更寬廣的投資渠道，打破過去投資渠道狹窄的瓶頸，有利居民擴大財產性收入來源，緩解財富縮水之苦。

九、普惠金融中的不良行為將得到有效矯正

過去，普惠金融在推行過程中，還存在部分機構和個人以推行普惠金融之名，行非法牟利之實的亂象，如果偽普惠金融得不到有效遏制，勢必會影響普惠金融發展的速度和社會聲譽。而在5G金融時代，監管機構可借助最新的科技手段，對普惠金融制定更為嚴密的監管機制，對普惠金融所有參與方的金融服務方式、金融服務產品進行有效監督、甄別與判斷，讓一切偽普惠金融原形畢露，凈化普惠金融環境。

總之，5G普惠時代無論是表現形式、實現渠道，還是廣度和深度，都將發生翻天覆地的變化，它將為我國普惠金融的發展起到巨大的推動作用。與此同時，也要防范普惠金融中的一些問題，比如信息安全問題、隱私保護問題等，均需要有一個統一的規劃，出臺并實施相應的制度規范，使普惠金融不斷朝著健康、良性的方向邁進。

本文摘自《5G金融：科技引領時代變革》，作者莫開偉、陳名銀、邱泉。中信出版集團出版，經作者授權發布。

責任編輯：王超