能夠生存下來的物種不是最強的，也不是最聰明的，而是最適應變化的。

————進化論的奠基人達爾文

新冠肺炎疫情席卷全球，給廣大民眾的生產生活帶來了深遠的影響。短時間內隨著社會按下暫停鍵，線下各業態的人流均出現了大幅的下降，刺激了線上業務與服務需求的大幅增加。一時間，不接觸、不聚集、不見面式服務將成為主流，人工智能技術在政務服務、企業服務、員工服務等方面將發揮空前巨大的能力。

與老百姓日常生活密切相關的服務都在不約而同地推動“線上化服務”與“零接觸服務”。

禍兮福所倚，福兮禍所伏。與其說2020年銀行的數字化轉型是 “拔苗助長” ，不如說是 “水到渠成”。黑天鵝翅膀扇動下，銀行加強各項業務的數字化進程，實現線上線下融合。各大銀行紛紛發揮自身科技優勢，優化線上渠道，為客戶提供便捷的線上化服務。

星展銀行快速反應，宣布了一系列數字化舉措展開供應鏈“生死救援”?！胺墙佑|式”數字化計劃讓客戶更安心地辦理銀行業務并達成交易需求。除了在線提交貿易融資申請外，客戶還可通過數字方式上傳并重新加載任何必要的文件，例如貿易合同、發票、海關申報單和采購訂單等。

與此同時，客戶對線上化模式接受度與依賴程度大大加強，客戶“非接觸式服務”需求或將成為常態。BCG波士頓咨詢預計到2025年，銀行的渠道和客戶觸點將變得“無處不在”，與客戶的互動和產品服務將真正做到“千人千面”。

“科技賦能后不是增加風險，而是減少了傳統的人為操作帶來的風險?！?星展銀行(中國)有限公司企業銀行部主管鄭思禎對筆者表示，疫情之后不論是全球監管還是行業都會打開思路，反思與思考數字化轉型的方向。

后疫情時代的數字化思考

疫情期間“云經濟”爆發。一方面，“云經濟”替代部分線下經濟， 彌補線下空缺，延續經濟正常運行，如云辦公、綜藝節目的云錄制等；另一方面，隨著新興信息技術的應用催生更多新興業態及場景，打通商業閉環，激發經濟新增長點，如互聯網醫療、在線教育等。

蓬勃發展的宅經濟帶動了商業數字化，零接觸的需求也推動銀行加快數字化變革的腳步。為保障疫情期間的金融服務需求，銀保監會兩次發文，“鼓勵積極運用技術手段，在全國范圍特別是疫情較為嚴重的地區，加強線上業務服務，提升服務便捷性和可得性”、“要加強全國范圍特別是疫情嚴重地區的線上服務，引導企業和居民通過互聯網、手機APP等線上方式辦理金融業務”。多家銀行推出多個應對方案，疫情期間“特事特辦”，與時間賽跑，及時開通金融服務綠色通道、安排專項信貸額度等。

“目前我們員工的復工率基本已經達到90%以上，但是與客戶直接接觸提供服務，只恢復了原來的一半左右，而實際上，大家也發現確實一些業務可以省略面談和交通的時間成本，改為線上進行?！?鄭思禎表示，剛開始有些客戶還不太習慣線上操作，疫情原因反而讓客戶加速適應了使用數字化手段辦理業務?！皩︺y行和客戶，在工作方式上，都可能是一個永久性的或者半永久性的變化?！?/p>

不難發現，銀行數字化轉型已經逐漸從個人網銀、手機銀行在內的電子服務渠道，拓展到包括戰略、組織架構、業務、渠道等各個領域。突發的疫情，讓數字化能力強的銀行進一步建立優勢，客戶群黏性進一步提高。而那些還在為數字化猶豫的銀行，已經明顯處于被動的狀態。步入后疫情時代，倒逼銀行數字化進程短期提速的同時，銀行會否反思自身的數字化轉型是否到位？銀行數字化的“短期加速跑”能成為“長期提速跑”嗎？

鄭思禎表示，銀行數字化轉型核心，還是要回歸到為中小企業解決困境中。

在疫情影響之下，企業停工減產現象變得非常嚴重，眾多中小微企業面臨由于資金流斷裂而破產倒閉的風險。根據清華大學、北京大學對995家中小企業的聯合調研，85%受訪企業表示受疫情影響賬上現金不足維持3個月生存需要，協助中小企業獲得金融支持、度過疫情“寒冬”迫在眉睫。

鄭思禎坦言，對于中小企業的根本問題，還是企業本身的信用。不論疫情是否發生，銀行的數字化深入推進，除了提高便捷度，要解決的根本問題還是建立中小企業的信用認可體系，防范金融風險。

“光有大數據，不去合理運用的話，這個大數據就沒意義?！?鄭思禎直言，星展銀行正積極研究通過大數據，結合企業及其上下游生態圈中經銷商、供應商的真實數據搭建信用審批機制，“也就是說，如果記錄顯示工廠制造生產以后，出了多少貨，運到了什么地方，貨倉里有多少存貨，有多少應收款等等，這些數據都可以集中到一個平臺上一一比對?！?鄭思禎表示，同時再結合企業主的個人信用、企業繳稅情況等綜合維度考量計算出合理的授信額度，對于銀行而言降低了風險，也側面解決了中小企業因信息不透明數據不充分導致的融資困境。

有觀點認為，對數字化的需求激增激化了銀行與金融科技公司之間的競爭，銀行的部分職能會逐漸消散，甚至被一些掌握大數據的電商公司所取代。鄭思禎則認為，長期來看銀行有其相對價值和絕對價值，與其說與這些曾經的“圈外人”之間是競爭關系，不如說是相輔相成的關系。

其中有幾大原因。首先，銀行具備能提供包括理財、融資、授信、托管等金融產品與服務的專業團隊，對執行監管的力度、市場的風險判斷等無法被非同業所取代。當疫情的黑天鵝席卷全球金融市場，具備強大經驗、經歷過金融風暴的機構更能適應波動，及時調整，危中尋機。

在此前提下，擁抱變革的銀行將獲益最大，既能滿足客戶需求，又能提高運營模式的效率。然而，銀行開展快速變革并非易事。BCG波士頓咨詢認為銀行可借助幾大渠道變革抓手達成這一目標。

在數字渠道和人工輔助等各渠道之間實現客戶請求和服務的智能切換，利潤率可提升5%至15%。從基礎的客戶電話呼叫中心向全媒體客戶服務平臺轉變，利潤率可提升2%至8%。通過應用程序接口（API）等技術手段，將銀行服務開放嵌入到合作方平臺，利潤率可提升2%至8%。

對于大多數銀行和市場而言，收縮網點布局，并采取措施優化剩余網點，利潤率可提升2%至8%。調動一線員工的創造力和熱情，盡力滿足客戶需求，從而為其他四個抓手提供支撐。

“銀行作為金融機構，不能夠太守舊，也不能夠固化，認為自己有一定的壟斷性就不去擁抱新的技術，不去面對新的競爭者。銀行必須擁抱科技，同時也要認識到自己的優勢并盡量發揮這個優勢?！?鄭思禎表示，比如重構組織、運營、技術、人才，將數字化全面貫徹到前中后臺，加速實現全面變革。

區塊鏈之于普惠金融

近年來，區塊鏈在各行業的應用潛力開始顯現。根據IDC發布的《全球半年度區塊鏈支出指南》，2018年中國區塊鏈市場的支出規模為1.6億美元，較2017年增長108%，預計2022年市場支出規模達16.7億美元，數字翻了整整十倍，2017~2022年復合增長率83.9%。其中，金融行業是區塊鏈投入的第一大行業，區塊鏈+供應鏈金融正不斷開辟新的市場空間。

區塊鏈是一種由多方共同維護，使用密碼學保證傳輸和訪問安全，能夠實現數據一致存儲、難以篡改、防止抵賴的記賬技術，也稱為分布式賬本技術（Distributed Ledger Technology）。區塊鏈通過點對點的分布式記賬方式、多節點共識機制、非對稱加密和智能合約等多種技術手段建立強大的信任關系和價值傳輸網絡。

區塊鏈具有的數據不可篡改、可追溯等特點，正是解決供應鏈金融痛點的關鍵——區塊鏈不僅僅解決了信息化的問題，供應鏈金融的業務上鏈后，能夠解決企業，尤其是中小企業和金融機構之間的互信問題，極大地拓展了供應鏈金融的業務空間、升級了行業模式。

中小企業融資的痛點是什么？鄭思禎發現，在供應鏈的“鏈條”中，大型企業往往是強勢方，而中小企業是受制約方。比如，中小企業往往面臨資金墊付量大、回款周期較長的困擾。

鄭思禎坦言，要看清楚一家體量很小的公司和一家大體量的核心企業之間的關系并不容易，這里面存在一個“多層級的”概念。舉例來說，大的核心企業的第一層供應商一般也都是比較大的企業，貸款往往并沒有太大的問題。但是，該供應商還會有自己的零配件供應商，也就是第二層，而第二層供應商還會有一個更小的供應商，一層套一層。如果沒有辦法用科技的手段把這些層級之間的關系厘清，就可能出現造假的問題，給融資審批帶來很大難度。

這正是供應鏈金融市場的核心痛點，也是解決中小企業融資難的關鍵點?！爸行∑髽I有很大需求，可是如果不解決這些痛點，對銀行來說供應鏈融資就是一個風險比較高的事情，銀行也難以推進?！?鄭思禎表示，因此必須借助科技的力量，層層穿透，保證信息的真實和有效。

區塊鏈+供應鏈金融解決方案讓核心企業信用多級傳遞、增強對貨物監控能力及授信風險定價能力，供應鏈金融的市場滲透率進一步增強。比如傳統業務模式中，倉庫取貨以紙質票據為憑證，造假風險較高。針對造假問題，區塊鏈系統上以電子憑證代替紙質票據，由RFID、AGV、視頻分析等技術監測商品進出庫等動態、讀取商品信息并寫入區塊鏈系統，從而降低倉庫管理造假作弊風險。

據艾瑞咨詢預測，在區塊鏈參與下，預計2023年供應鏈金融市場規模將增長至6.1萬億元，相比傳統供應鏈金融市場規模提升3.6萬億元，同比增速大幅提升。

實際上，早在2018年2月，星展銀行就與上海萬向區塊鏈股份公司簽署了戰略合作框架協議，利用區塊鏈技術記錄各級供應商之間傳遞的合同、供貨發票、物流等信息。同年上線的“運鏈盟——汽車供應鏈物流服務平臺”金融解決方案更是解決了整車物流面臨的多項挑戰。

星展銀行攜手北汽集團中都物流和萬向區塊鏈提供區塊鏈金融解決方案

具體來看，各類傳統紙質單證往往交接流轉時間長、成本高、易污損、易丟失。日趨普遍的多式聯運模式下，各承運商之間銜接和配合難度也在增大。另外，運輸行業上下游核算對賬周期長，承運商的平均應收款賬期也較長。承運商大多為中小微企業，缺乏信用累積和數據，而傳統業務中每個企業都將自己的數據視為核心資源，不愿與他人共享，從而形成“信息孤島”。

“運鏈盟”使承運商無需返單，并可以線上對賬，在線申請融資，有效改善現金流壓力。企業可以通過平臺利用應用程序接口（API）觸發融資請求，并實時查詢業務辦理狀態。在解決“信息孤島”方面，區塊鏈架構下的系統可對供應鏈中貿易參與方的行為進行約束，進而對相關的交易數據整合上鏈，形成線上化的基礎合同、單證、支付等結構嚴密、完整的記錄，以佐證貿易行為的真實性。

鄭思禎進一步表示，利用區塊鏈還解決了一些跨區域的問題。比如中小企業的所在地不一定是其融資銀行的所在地，或者不是該企業核心客戶所在地，這些問題都可以通過區塊鏈的技術予以解決。

2020年1月，星展銀行供應鏈生態圈再添一環，與海爾集團旗下A股上市公司海爾智家股份有限公司（下稱“海爾智家”）簽署可持續數字化供應鏈金融戰略合作協議?！癆PI系統技術直接將星展銀行和海爾采購平臺進行對接?！编嵥嫉澐Q，不到三個月時間已有40余家經銷商通過平臺與海爾智家完成供應鏈對接。

海爾智家-星展銀行數字化供應鏈金融戰略合作簽約儀式

鄭思禎表示：“今年是中新建交三十年，星展銀行來自新加坡，扎根中國也邁向三十年。一路走來，星展銀行牢牢把握中國金融開放為銀行業帶來的機遇。展望未來，我們將繼續深耕中國市場，通過科技創新賦能傳統銀行業務，支持中小企業，支持中國實體經濟進一步高質量發展?！?/p>

責任編輯：王超