5月9日，銀保監會發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（以下簡稱辦法）。其實，該辦法早在今年年初就開始內部征求意見。辦法的發布，具有劃時代的意義。

一、意義重大

首先，從宏觀角度來看，之前商業銀行的互聯網貸款，我們俗稱的“線上貸款”并沒有政策來約束。不管是針對于小微企業貸還是個人貸款，都還屬于銀行的“個貸業務”。此次辦法的出臺，從一定程度上來講，直接規范了小微企業或者個人的線上貸款，同時也約束了助貸行業。

其次，從助貸角度來講，融資擔保牌照雖然有政策得以約束，但是隨著這幾年助貸形式的多樣性，從而也帶來了監督監管的難度。

最后，同樣也是對大數據公司、信息科技公司、催收公司的約束，可以說此次辦法的發布填補了所有“線上貸款”的空白。

二、重點內容

重點分析一下對于整個行業的影響。

1、對線上借貸的額度進行限制

辦法中提到：單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

注意，是單戶用于消費的個人信用貸款授信額度，這里說的是授信額度。授信額度不等于實際放款額度。也就是說，單戶授信最高是20萬，但是放款肯定是在20萬之內。而且，授信期不超過一年。

是授信期不超過一年，并不是貸款期不超過一年。那么這是否涉及到了循環貸的問題，其實這非但不是循環貸的問題，反而是約束了過度授信。也就是說，未來商業銀行、助貸公司的“復借率”會下降。

商業銀行應根據自身風險管理能力，按照互聯網貸款的區域、行業、品種等，確定單戶用于生產經營的個人貸款和流動資金貸款授信額度上限。對期限超過一年的上述貸款，至少每年對該筆貸款對應的授信進行重新評估和審批。

并且，對于品種、行業以及用途，都進行了差異化的判定。如果超過了一年的貸款，需要每年重新評估。

2、區域銀行、地域銀行不能出“圈”

之前，有地方就出臺類似的政策，區域銀行進行互聯網貸款不能出“省”。

現在，辦法已經出臺明確規定。

地方法人銀行開展互聯網貸款業務，應主要服務于當地客戶，審慎開展跨注冊地轄區業務，有效識別和監測跨注冊地轄區業務開展情況。無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合中國銀行保險監督管理委員會規定其他條件的除外。

注意，先服務于當地客戶，并且是謹慎開展業務。這其實是對“小銀行”的保護。并且，還提到了如果無實體經營網點的互聯網銀行可以開展線上借款業務。

3、需要人工符合，并不是完全線上化

辦法中提到：商業銀行應當建立人工復核驗證機制，作為對風險模型自動審批的必要補充。商業銀行應當明確人工復核驗證的觸發條件，合理設置人工復核驗證的操作規程。

跟大家舉個例子：這就好比你辦信用卡，有人工電話審核一個道理。那么，什么時候觸發人工審核呢？比如啊，如果你提交的資料顯示你是男人，結果數據獲取的資料發現你是女的，這就出現了風控中的交叉檢驗沖突，這樣就自動轉發到人工審核，打個電話確定你是男是女。

一般來講，人工電核的觸發機制有多種，觸發率在2%-5%左右，完全取決于風控數據和維度。

4、負面清單

有這幾種貸款不能用作線上貸款：

第二十四條【資金用途】商業銀行應當與借款人約定明確、合法的貸款用途。貸款資金不得用于以下事項：

（一）購房及償還住房抵押貸款；

（二）股票、債券、期貨、金融衍生產品和資產管理產品等投資；

（三）固定資產、股本權益性投資；

（四）法律法規禁止的其他用途。

簡單總結一下：首付貸，套錢還房貸不行。炒股、炒期貨、原油（這個猛）不行，投資固定資產或者股本不行。

5、沒說不能用大數據，但是要合規

辦法中提到：商業銀行進行借款人身份驗證、貸前調查、風險評估和授信審查、貸后管理時，應當至少包含借款人姓名、身份證號、聯系電話、銀行賬戶以及其他開展風險評估所必需的基本信息。如果需要從合作機構獲取借款人風險數據，應通過適當方式確認合作機構的數據來源合法合規、真實有效，并已獲得信息主體本人的明確授權。商業銀行不得與違規收集和使用個人信息的第三方開展數據合作。

你看，首先如果需要用到外部數據的，先要確認數據來源是否合法合規。如果你是爬蟲爬來的，那肯定是非法的。去年，大數據平臺那波風險就是由此造成的。再者，并且取得本人拿授權，現在的本人授權基本都是霸王條款，不排除以后需要向征詢授權查詢書那樣的紙質版文件或者電子版文件，用來證明取得借款人授權。

大數據可以做，但是要合法合規的做。

6、貸款合作要約，給了助貸一條出路

我們從頭看下，政策提到：

本辦法所稱合作機構，是指在互聯網貸款業務中，與商業銀行在營銷獲客、共同出資發放貸款、支付結算、風險分擔、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機構，包括但不限于銀行業金融機構、保險公司等金融機構和小額貸款公司、融資擔保公司、電子商務公司、第三方支付機構、信息科技公司等非金融機構。

重點看，融資擔保公司（助貸）、電子商務、三方支付、信息科技（大數據公司）都可以跟商業銀行線上放款合作，可以說監管已經給了助貸一條出路。

并且還提到：第四十九條【合作機構準入】商業銀行應當建立覆蓋各類合作機構的全行統一的準入機制，明確相應標準和程序，并實行名單制管理。

商業銀行應根據合作內容、對客戶的影響范圍和程度、對銀行財務穩健性的影響程度等對合作機構實施分層分類管理，并按照其層級和類別確定相應審批權限。

通俗的說，想跟商業銀行合作也不是那么輕松，商業銀行建立合作是全行統一的準入機制，并且進行名單制的管理。如果你進入不到“白名單”恐怕也沒法合作。

其實，合作的前提是不違法不違規，這一點尤其是針對大數據公司，某些大數據公司違法違規，“黑暗歷史”一大堆，這樣的話，就算政策開口，商業銀行也沒法跟你有進一步的合作。

責任編輯：陳愛