4月20日國家發改委例行新聞發布會上，相關負責人對市場關注的新型基礎設施建設領域進行了界定，初步廓清了“新基建”的發展重點與發展方向。

商業銀行數字化轉型離不開底層技術支撐

從本質上看，以5G、人工智能、工業互聯網、物聯網為代表的“新基建”屬于信息基礎設施類別。而商業銀行數字化轉型則指通過新型信息技術將具體業務映射到由數據和算力構建的全感知、全聯接、全場景、全智能銀行的過程。

由這兩個概念可以看出，“新基建”是對各種新型基礎設施的建設，數字化轉型則是對信息數字化基礎設施的應用，兩者合力就能完成對數字化金融的構建。由此亦能看出，商業銀行數字化轉型離不開新型基礎設施的底層支撐。

事實上，“新基建”中的一些領域，如5G技術、大數據中心、人工智能等技術在金融領域已得到了較為普遍的應用，也是商業銀行金融科技的重要方向。

商業銀行紛紛加大科技投入

作為高度信息化的產業，近年來，商業銀行紛紛加大對科技的投入，取得了數字化轉型的階段性成果。

一是加快5G智慧網點建設。智慧網點突破傳統銀行分區概念，基于“金融+科技+生態”融合的整體思路，綜合運用人工智能、生物識別、物聯網、全息投影、VR/AR、大數據等新興科技，建立從網點外到網點內的一整套客戶服務，實現聯接無感、服務無界和體驗無限。2019年，多家國有銀行推出5G銀行。

二是開展大數據精準營銷。大數據營銷的本質是以客戶為中心，在人工智能和大數據的主要驅動下，實現滿足消費者的個性化需求的營銷，提升企業的銷售額。大數據精準營銷的核心思想包含以下幾點：對目標客戶的準確識別、運用先進的技術手段、提供精準的產品和服務。三點環環相扣，但都離不開核心的生產資料：數據。從數據得到了解，從了解得出決策，從決策直通應用，從應用直達營銷目的。一個完整的精準營銷解決方案通常要包括數據加工層、數據業務層、數據應用層，形成一個持續調優的營銷生態系統。

三是布局智能投顧服務。指根據投資者不同的理財需求，基于大數據和人工智能算法構建分析模型，完成傳統上由人工提供的理財顧問服務。在投資理財的過程中，能體現智能的環節有三個：投前環節，運用智能技術提供自動化投資風險傾向分析、導入場景化需求、投資人理財目標分析等；投中環節，實現自動化分倉交易、交易路徑的最大效率或最小成本算法、以及比對市場動態所衍生的交易策略等；投后環節，設置自動化賬戶凈值跟進、自動調倉提示、智能客服、與其他可預先設定場景的服務規劃等。

四是打造線上智能風控。商業銀行的核心在于風險控制。人工智能融合大數據、云計算技術，對用戶的日常行為做到實時收集、識別并進行數字化處理，形成客戶自我征信體系，防控潛在風險。此外，利用“5G+物聯網”建立與企業的連接，由點到面將銀行信息觸角從單一企業延伸到整個產業鏈，實現產業鏈上中下游的數據信息整合，有助于降低由于信息不對稱帶來的信用風險。目前，無論是大型銀行還是中小股份制銀行都開始嘗試利用人工智能技術建立預測模型，并自行做出優化迭代，從而做出更精準的信貸決策。

促進技術與業務的融合發展

“新基建”為商業銀行數字化轉型提供了堅實的基礎設施。商業銀行在持續加大金融科技投入的同時，應進一步強化大數據、人工智能、5G等信息基礎設施在業務中的應用，促進技術與業務的融合發展，不斷提升產品競爭力和便捷性。

具體包括：通過大數據分析和自動化決策引擎，預測客戶行為，開展精準營銷，進行自動化審批和貸后，防范客戶欺詐行為；優先發展人工智能識別技術，逐步開展基于神經網絡技術和機器深度學習的場景應用；運用5G技術打造“積木式”營業環境，拓展金融業務邊界。

總結來看，B端方面，打通現有開放平臺的接口數據，依托海量的數據資源和遠程智能技術，為客戶提供更廣泛的平臺格局，推動金融泛在化版圖不斷擴大；C端方面，以客戶為中心，切入社交、教育、購物、醫療等場景，打造因時因地的場景化金融服務模式。

（作者系中國民生銀行研究院研究員）

責任編輯：方杰