來源：Unsplash ?作者：dakinshaun

城市商業銀行原本是20世紀80年代設立的城市信用社，業務定位是為中小企業提供金融支持，為地方經濟搭橋鋪路。但因天生體質差，抗風險能力弱，5000家左右的城市信用社活不過十多年，就面臨早夭的厄運。

到了20世紀中葉，城市信用社接受整頓，才有了城市商業銀行。整頓后的城商行在定位發生改變，不僅可以服務中小企業，支持地方經濟，還可以服務C端的居民用戶。

緊貼地域產業優勢，又有地方財政支持，用戶基礎擴大，再加上部分銀行還順利地完成了股份制改革，城市商業銀行茁壯成長的土壤日漸肥沃。立足京津冀的北京銀行，以及扎根長三角的上海銀行、南京銀行等銀行快速發展。

事情似乎已經開始朝著美好的局面發展了。

然而，伴隨著金融科技的發展，城商行走出去的每一步其實都在變，因為互聯網公司把刀插進了銀行的蛋糕，他們要玩互聯網金融了。

本來，小而美，小而精的發展戰略是城商行精準戰略。但互聯網金融出征伊始就想搞大事情，銀行們不得不防備，中小銀行們更是怕得不行。

為了保命，銀行內部加快戰略調整，先有擁抱科技金融的大戰略，再有具體技術應用落地的小戰略。壓力面前，沒有銀行不緊張。

所謂大戰略求穩，小動作求變。在這一點上，上海銀行表現得尤為明顯。

4月25日，上海銀行發布2019年年度報告，其中開放銀行戰略實施的成果與手機銀行特色發展的數據受到各界關注。本文就以上海銀行為例，試著梳理該行在保持原有特色服務能力的同時，是如何做到多維求變的。

效率優先，精品銀行是如何釣竿換大網的？

相比于國有大行和頭部互聯網公司，城市商業銀行受體量、科技實力、地域等多方面因素的限制，本身的業務場景相對較窄。而在外部市場競爭的壓力下，銀行原有的部分業務場景逐漸被邊緣化，比如支付場景，線上貸款等。

一時間，談顛覆銀行，說改變銀行的話題漸多。

為了奪回這些場景，銀行們積極拓展線上業務，但多數情況下，或費力不討好，或收效甚微。

不過，凡事有例外。這其中也有一些銀行在此之后找準角色定位。

2012年，上海銀行在提出“精品銀行”戰略的同時，也將自己定位為“依托傳統銀行優勢、獨具特色的在線金融服務提供商”的角色，并將電子渠道優先發展定位為全行的戰略共識，堅持至今。

這，其實和我們能現在關注的開放銀行發展思路很接近。

綜合年報及官方消息，通過 API、SDK、H5 等多種技術的合作模式，上海銀行網絡金融業務已與三大運營商、BATJ、大型金融集團等近200家頭部互聯網平臺建立合作關系，合力建設了電子錢包、ePay、跨行收付等高頻交易場景。年報里，該行將這些作為歸為開放銀行發展理念。

在這一理念下，地域受限和金融場景被邊緣化的問題得到了緩解，而自身的產品和服務也可以覆蓋到全國范圍。

上海銀行行長胡友聯曾有一句備受業界關注的言論，“過去客戶經理做中小企業的信貸工作，大多是扛著魚竿子釣魚，而現在有了全行的體系支撐，方式是用網捕魚，效率更高?！?/p>

在開放銀行理念下，這張網就能變大更大，效率也或許會更高。

有數字為證。

據上海銀行信息技術部總經理曹廣智在接受21世紀經濟報道采訪時介紹稱，“在獲客方面，開放銀行正在取代直銷銀行?！彼€表示，成立于2014年的上海銀行直銷銀行，到2019年末線上獲客數規模突破3000萬，日均存款破300億元，年交易資金規模超過了30000億元。

這種開放融合的合作方式在其他的量化指標上也有所體現。

年報顯示，該行2019年年度Ⅱ、Ⅲ類賬戶向Ⅰ類賬戶累計轉化較上年增加 11.95 萬戶，線上客戶總數突破 3,000萬戶。

移動金融，即使晚發車，也不容錯過

在堅持開放銀行理念的同時，上海銀行也在堅守自己的移動金融生態陣地。該行于2013年推出個人手機銀行以來，版本迭代的速度越來越快。

據中國電子銀行網早先的報道稱，今年疫情期間，即2月26日，上海銀行還推出了手機銀行6.0版本。據稱，該版本旨在深化科技場景運用，完成了個性化、智能化、便捷化等方面的創新升級，尤其注重線上線下及行內外連接，更好滿足用戶“無接觸式服務”的需求。

2015年，該行欲將手機銀行渠道打造成為交易、銷售和服務互動的主渠道，強化場景金融合作，注重用戶體驗和創新，加強大數據運用，不斷增強線上渠道的獲客與銷售能力。

到了2018年，移動優先戰略成為該行渠道戰略發展的核心，而手機銀行的地位越來越高。當年，該行個人手機銀行推出5.0版。手機銀行客戶數達到450.45萬戶，較2017年末增長40.94%，三年增幅達183.53%。

根據年報顯示，2019年，上海銀行個人手機銀行客戶 572.42 萬戶，較上年末增長29.15%，手機銀行產品銷售占比 63.62%，較上年末提高 13.23 個百分點，已成為零售客戶訪問、交易和銷售的主渠道；企業手機銀行客戶 8.29 萬戶，較上年末增長 14.94%。

上海銀行手機銀行的版本迭代快，并不單純是為了刷存在感，而是在感受變化。

用行長胡友聯的說法，“站在這中國金融科技的“風陵渡口”，我們比以往任何時候都更深切地感受著銀行發展邏輯的變化：效率、結構和質量早已替代規模，成為發展的決勝要素?！?/p>

站在渡口感受變化，并順應這種變化及時調整目標和找準戰略，是催促銀行加快數字化轉型的基本操作。

在渡口爭渡，驚起的不是鷗鷺，而是銀行業一浪未平，一浪又起的數字化轉型浪潮。

責任編輯：王超