前言：

技術的飛速發展深刻改變了人們的生活習慣，也使銀行服務形態產生了巨大變革。如何打好數字化轉型攻堅戰，已成為各家商業銀行共同面對的重要課題。在這樣的背景下，未央網聯合中國電子銀行網共同發起“銀行家談創新”專題報道，并由清華大學金融科技研究院作為學術支持機構，聚焦數字經濟時代下中小銀行面臨的挑戰和機遇，以及疫情給銀行帶來的改變。

傳統銀行與金融科技的關系經歷了由對立到合作共生的磨合過程。隨著互聯網企業逐步滲入金融業務，客戶行為習慣發生改變，傳統銀行業務承受著巨大沖擊。在競爭壓力下，傳統銀行主動擁抱科技帶來的轉變，走出了一條與金融科技合作共生的創新發展之路。自2015年起在直銷銀行領域布局的徽商銀行，便是金融科技浪潮下敢為人先的代表。

針對直銷銀行發展經驗、未來趨勢，以及當前疫情對銀行的影響，記者對徽商銀行黨委委員、副行長易豐進行了專訪。

徽商銀行黨委委員、副行長易豐

直銷銀行是徽商銀行互聯網金融戰略的橋頭堡

記者：您認為直銷銀行與傳統網上銀行有哪些區別？

易豐：現下談及銀行的互聯網金融，一般主要圍繞兩個重要的渠道：直銷銀行和傳統網上銀行。直銷銀行是互聯網時代應運而生的一種新型銀行運作模式，就徽商銀行而言，我們認為與傳統網上銀行主要區別在于：

首先，定位不同。傳統的網上銀行定位是對應于傳統物理網點的，區域內線上銀行網點。而直銷銀行的定位是新形態的互聯網銀行，對應于母體銀行的全流程銀行；

其次，業務模式不同。傳統網上銀行是手機銀行依靠網點渠道，從而實現獲客、開戶、業務辦理、線上運營和服務全流程，主戰場是手機銀行APP，中長期可逐步替代物理網點的零售發展模式。而直銷銀行業務發展中長期將實現基本不依賴母體資源而存在，主戰場不僅僅局限于APP本身，未來將會融合到衣、食、住、行等各個生活場景里；

最后，客戶體驗不同。傳統網上銀行需要客戶到物理網點辦理實體卡，開通手機銀行業務，才能享受線上化便捷服務。而直銷銀行則更便捷高效，其核心是電子賬戶體系，客戶不需要去物理網點，可以直接線上實現從開戶到產品購買等全流程服務，客戶感知和服務體驗會更好。

記者：2015年徽商銀行上線了直銷銀行“徽常有財”。如何利用發展直銷銀行實現數字化轉型彎道超車？請您分享一下徽商銀行的經驗。

易豐：“徽常有財”作為徽商銀行互聯網金融戰略的橋頭堡，對內，承擔引領全行智慧金融、科技金融的戰略重任；對外，通過業務聚焦融合，提升能力，形成市場競爭力，加快整體數字化轉型的步伐。

首先，金融科技賦能，直銷銀行引領數字化轉型。5G時代下，大數據、云計算、人工智能等技術進一步發展，并被更多地運用到金融領域，這將促進直銷銀行在風控、運營、營銷等多個層面的變革?；粘Ｓ胸斠浴伴_放金融科技”為目標，依托敏捷開發方式，豐富多樣的產品化接口，搭建開放式API底層架構，實現合作伙伴的快速對接。通過大數據、AI等科技的廣泛應用進行消費信貸審批、產品精準營銷、智能客戶服務等；通過各類識別技術防控風險，保障客戶的資金安全；通過私有云的技術架構來部署系統，降低成本的同時保障對外服務的高可用性。

第二，深入場景，成為無所不在的場景銀行。通過科技和金融的跨界融合，直銷銀行將金融場景和互聯網原生場景結合起來，更好地發揮技術、數據的效能，促進產品創新和自身的發展突破。自我獲客不是唯一路徑，我認為深度場景化才是移動互聯網時代趨勢，把銀行的服務積極融入互聯網場景和生態，為不同的互聯網經濟業態中的新經濟體服務，為圍繞各經濟體的整個生態圈和生態鏈中的B端和C端用戶服務，這才是銀行的主戰場，才是成熟的互聯網銀行顯著特征。

徽常有財以互聯網賬戶為核心，早在2016年就根據客戶規模和需求，確定了十大目標行業，幫助目標行業實現更有價值的移動金融化。舉例來說，以大型物業“賬戶+”為例，通過互聯網賬戶體系，為大型物業提供包含業主到商戶圈的綜合金融解決方案，實現金融化轉型，真正打造更有價值的社區銀行2.0模式。并以“賬戶+”產品體系為基礎，在產品模式、營銷方式、目標客群等方面打造了“533”業務發展框架，提出了運用多行業互聯網賬戶解決方案來滿足各類場景線上的移動化需求。

第三，聚焦融合，快速形成行業比較競爭優勢。互聯網金融業務發展迅猛，我行直銷銀行大力開拓創新，一方面視野更開闊，不僅僅局限于只是做零售，還要做小微普惠，還要做供應鏈金融；另一方面則全方位聚焦融合，形成合力，積累能力，以互聯網貸款為核心業務，以互聯網賬戶為底層基礎，增加了互聯網資管板塊進行表外放款、資產流轉和產品包裝，在直銷銀行體系內自產自銷，帶動互聯網財富業務的發展。四大業務板塊以相互融合的主要原則指導各業務板塊的聚焦，解決了戰略分散后的資源有限問題，集中精力快速形成獨特能力。

同時我們也意識到，做銀行，風險是底線，如何在有限的條件下，控制風險同時去形成徽常有財的比較競爭優勢，是重中之重。

朝開放銀行、場景銀行、互聯網銀行的方向規劃未來直銷銀行發展

記者：您如何看待直銷銀行的未來發展方向？徽商銀行將如何規劃直銷銀行的發展？

易豐：我認為中國直銷銀行的未來發展趨勢從目前來看，還是很明確的，大體會圍繞幾個特點：一是運作模式平臺化、輕型化。二是業務經營特色化、差異化。三是服務場景化。四是金融科技智能化。五是組織結構獨立化。

關于徽商銀行直銷銀行的未來發展規劃，我認為還是要朝著開放銀行、場景銀行、互聯網銀行的方向發力。開展場景嵌入和構建自己的開放銀行生態體系是關鍵。開放銀行是銀行業對開放金融的一種積極探索，銀行業通過數據聚合、產品創新等方式與合作伙伴一起獲得新客戶，重構價值鏈，為客戶提供情景式體驗服務，讓銀行服務隨時觸手可及。未來，徽商銀行直銷銀行將積極實施生態圈戰略，以“賬戶+”業務為核心，將金融融入到各種日常生活場景中，以場景為核心向用戶提供金融服務，從而實現“大量觸客、快速獲客、精準營銷”。

一是從獨立流程轉變為嵌入式服務。把過去獨立的金融服務分散地嵌入到生活應用場景中，當用戶在生活中需要金融時，它剛好就在那里。

二是平臺合作成為常態化。選擇主流客群集聚的平臺或機構開展合作，整合平臺信息流、物流、資金流等資源，鏈接用戶和各個生態系統中的不同參與者，依托“賬戶+”體系的輸出，實現從C端到B端的批量獲客。

三是服務內容體現“金融+生活”的高度融合。在互聯網賬戶體系輸出基礎上，圍繞場景提供金融產品和服務，通過與衣、食、住、行、育、娛、醫等場景平臺的對接，實現金融服務與基礎民生場景的深度結合，打造有安全感、信賴感和幸福感的金融機構。

疫情驅動銀行線上化、數字化、智能化的業務轉型目標

記者：針對疫情下的挑戰，徽商銀行采取了哪些應對措施？

易豐：首先是做好政策配套。在加強各級政府、人民銀行、銀保監會各類政策的落實執行的同時制定推出保障落實、確保質效的配套辦法。做好人民銀行的專項再貸款、再貼現等業務的落地工作，進一步做好抗疫一線企業的信貸支持和息費減免，及個人金融服務工作，把各項支持防疫工作、支持企業復工復產的政策落到實處。

第二是做好產品配套。針對受到疫情影響較大的線下票據類業務，組織業務、科技力量集中攻堅，于2月初提前發布了徽商銀行“融鑫池”和“在線秒貼”兩款線上化票據產品。其中，“融鑫池”是徽商銀行全新推出的線上化、高效率的票據一站式服務平臺，可以協助企業深度集團內整合票據資產，增強企業流動性管理能力?！霸诰€秒貼” 通過大數據和全新渠道技術可以將企業客戶貼現業務的辦理時間由原先的1-2個工作日縮短到幾分鐘。通過全新的線上化產品幫助客戶在足不出戶的前提下，享受分秒速達的銀行金融服務。

第三是做好客戶的精準服務。對涉及疫保障類企業及其他受疫的重點企業開展摸排調研。從行業沖擊和企業實際等多個角度出發，精準把脈疫情下及后疫情期的企業金融需求，為企業量身定制高效可行的金融產品配置方案和紓困方案。建立業務審批的綠色通道，響應企業客戶的支付結算和資金需求，緩解疫情對企業正常生產經營帶來的沖擊。

與此同時，面對疫情期間個人客戶的金融業務需求，我行進一步提升線上金融服務替代率, 強化線上金融服務7×24小時在線響應。當然仍有部分業務必須到網點辦理, 對此我行加大了營業網點及自助設施消毒頻次，網點員工均佩戴口罩上崗，現場提供口罩、消毒物品及體溫監測設備等防護用品。用戶可提前通過官網或手機銀行進行業務預約。

記者：此次疫情會給銀行科技的未來發展帶來怎樣的機遇？

易豐：首先，我相信此次疫情客觀上助推了銀行的科技敏捷轉型。相較于部分傳統銀行在 “零接觸服務”等方面所表現出的“心有余而力不足”，以互聯網銀行為代表的線上化產品體系健全的銀行們不僅受到疫情沖擊較小，同時還依靠其科技敏捷能力在產品創新、渠道延伸等方面大放異彩。例如，部分銀行快速推出以支持防疫、支持復產復工為主題的全新線上產品，更有銀行乘勢將渠道觸角延伸至了在線辦公、本地生活、生鮮配送等領域。大考交卷，績優者居安思危，后進者發憤圖強。銀行將在進一步加大在科技資源投入的同時，以更加主動的姿態探索科技敏捷轉型之路，嘗試建立起包括組織架構、協同機制、考核設置、財務管理等眾多維度，覆蓋選型、需求、開發、測試、投產、迭代、運行維護等全產品流程的敏捷機制。而這正是高度依賴科技系統的交易銀行業務、直銷銀行等業務快速健康發展的重要基礎。

其次，此次疫情有利于驅動銀行的業務體系轉型?？萍济艚菔腔A、是途徑，業務轉型是方向、是目標。這次疫情再次將線上化、數字化、智能化的業務轉型目標推向了我們的視野正中。

線上化方面，一是要充分利用此次疫情帶來的市場需要和監管紅利，加速生物鑒權、電子簽名等技術在銀行金融產品中的應用，將產品線上化進一步推進到全產品體系，全產品環節。二是要把握新冠疫情下社會經濟各個行業業務線上化、管理線上化轉型的發展浪潮環境，做好場景金融服務、渠道金融服務，乃至跨界服務的對接。在提升客戶服務效率和服務體驗的同時，拓展銀行線上服務的邊界和內涵。

數字化方面，利用數據技術、模型技術，將交易金融商流、物流、資金流、信息流“四流合一”的特性落到實地，從業務模式型風控、交易結構型風控出發，逐步構建大數據視角下的自動化風控能力，從而進一步推動傳統授信模式和文化的漸進變革。

智能化方面，基于對大數據的深刻洞察，更加精準地洞悉市場、觸達客戶。通過精準獲客、智能營銷等多維度的智能升級，驅動銀行“以產品為中心”到“以客戶為中心”的服務模式升級。

責任編輯：方杰