2020年3月12日，金融壹賬通發布《中小微企業戰疫融資專題調研報告》（下稱《報告》），對中小企業融資扶持現狀進行了調研。

《報告》指出，參與調研的銀行中，71.43%的銀行反饋其信貸業務受到較大沖擊，區域城、農商行及農信社等中小銀行反饋其中小企業信貸業務受到的沖擊更為嚴重。對此，《報告》認為，國股行主要受限于中小企業信用額度瀕臨透支的懼貸問題，對中小銀行來說，填補信貸審批系統的智能化將會是限制其業務開展的重要瓶頸（中小銀行遠程認證技術瓶頸明顯，運用視頻連線、遠程認證等技術手段非現場核查、核簽方式開展小企業信貸業務的銀行只占半數，仍有逾30%展業人員線下登門核簽審批）。

疫情對中小銀行的影響不僅僅在信貸業務上。移動支付網整理了疫情期間，12家中小銀行的業務開展情況。

1.加碼企業信貸業務

在這12家銀行中，所有銀行都推出了針對企業用戶的信貸扶持政策，但是，絕大部分銀行沒有專門的個人信貸扶持政策。

同時，各銀行推出的專項產品很大部分是針對小微企業的信貸產品：北京銀行的“京誠貸”是小微企業專屬信貸產品，廣州農商銀行的“抗疫扶困”是用于疫情防控企業以及保障民生相關領域的小微企業、小微企業主和個體工商戶等。

中小銀行深耕區域，對區域內的企業具有一定的熟悉度。與此同時，在C端，中小銀行受限于市場規模，缺乏對個人用戶行為數據的積累。這或許是各中小銀行紛紛加碼企業業務的重要原因。

再來對比城商行與農商行，很明顯，農商行中，更多銀行（28.6%城商行、83.3%農商行）公布了對個人用戶的信貸支持。換句話來說，城商行對企業的服務更專注。這或許與兩者的市場定位息息相關：城商行主要服務于企業（比如，北京銀行自成立之初就確立了“服務中小企業”的市場定位），服務三農則是農商行重要的職能。

2.信用卡為營銷重點

在營銷上，中小銀行往往與其他機構合作，借助場景，吸引用戶，達到營銷推廣的目的?？梢钥吹?，合作方有盒馬、美團、京東、愛奇藝等，所依托的場景有線上買菜、視頻觀看、理發等。疫情影響下，線下消費持續走低，線上消費爆發。其中，線上買菜、視頻觀看等都是疫情期間流量較好的方向。

此外，移動支付網注意到，信用卡是中小銀行營銷的重點，銀行對于信用卡的關注不僅僅在于新開卡，還通過后續的積分運營等措施，著力提升信用卡用戶使用頻率，提升用戶粘性。近年來，商業銀行信用卡業務增速持續放緩，對于存量業務的持續運營越來越受到重視。

疫情下，用戶工作受影響，或將在短期內加大信用卡需求，但這是否會對信用卡市場產生長期影響尚不得而知。

3.線上醫療成場景合作TOP1

傳統的銀行業務是低頻服務，銀行App打開率較低。近幾年，隨著市場進入買方市場，與場景的合作是銀行業關注的重點之一。

表中的12家銀行，有7家銀行布局了線上醫療場景，占比達58.3%，緊隨其后的，是居家無法外出時的生活剛需場景，包括線上買菜、果蔬到家、清潔消毒物品購買等。

此外，移動支付網注意到，12家銀行絕大部分的場景布局，都是與第三方合作完成（多家銀行與微醫平臺合作，推出線上醫療服務），僅有少部分是在自建平臺上完成場景布局（烏魯木齊銀行的線上積分商城、廣州農商銀行的太陽集市、青島農商銀行的“匯青客”和“小微云”均為自建平臺）。

這背后除了科技實力的支撐外，也有業務邏輯的區別。合作的方式幫助銀行客戶在更多場景下使用銀行服務，提升銀行服務的可得性；自建平臺則將更多服務嵌入銀行平臺內，客戶可以在銀行體系內獲得更多服務。

無論是走出去，還是引進來，銀行開放與合作都已經是進行時了?？梢钥吹?，疫情期間，銀行與其他機構的合作涉及信貸（網商銀行與多家銀行合作，為小店提供無接觸服務）、營銷、場景等多個方面。未來，銀行業的開放與合作會更加深入。

對于中小銀行來說，差異化競爭依舊是其主要的競爭策略，如何在錯位競爭中保持營收則是整個銀行業都需要思考的問題。

責任編輯：Rachel