“銀行本來就是科技公司?！蔽⒈娿y行副行長兼首席信息官馬智濤在接受21世紀經濟報道記者專訪時說。

銀行業發力金融科技已是行業共識。截至目前，微眾銀行專利申請量已居于全球銀行業第三。馬智濤歷任平安科技總經理、順豐CIO，是銀行業少有的以副行長兼任CIO的高管。他推動了微眾銀行聯合金鏈盟開源工作組，將區塊鏈底層平臺FISCO BCOS開源，隨后將大數據平臺套件等開源。

在成立之初，微眾銀行分布式架構搭建云平臺，并采用開源技術。2019年7月，微眾銀行宣布金融科技全面開源，發布10款開源應用和組件。

微眾銀行的“開源”打法與業內頗有不同，這支撐了其在5年時間發展到1億多客戶的交易增速。馬智濤表示，微眾銀行2018年的賬戶IT運維成本已降到每賬戶3.6元，最終目標是將IT運維成本降至1元。

1.賬戶IT運維成本已降至3.6元

《21世紀》：你如何評價微眾銀行成立五年來，以ABCD（即人工智能AI、區塊鏈Blockchain、云計算Cloud Computing、大數據Big Data）為代表的金融科技的進展？

馬智濤：回過頭看過去五年，微眾銀行是最早一批金融科技公司，我們在很多方向性選擇上做出了正確選擇。

我們在金融科技應用的順序其實是CDAB。微眾銀行剛成立時，通過云計算技術搭建科技體系。如果沒有這一步，很難有對應的成本結構去支撐普惠金融、長尾客群市場，也很難有靈活性能快速的從零發展到超1億客戶，更難有基礎去支持海量的交易規模。比如，2019年“雙十一”，微眾銀行創下5.08億筆的交易規模峰值；2019年的平安夜，交易規模又再次達到5.33億筆的峰值。

大數據領域存在很多開源組件及其它商業化軟件，但一直缺少集成能讓開發者、運維人員高效工作。2019年7月，微眾銀行開源金融級應用，包括金融科技沙盒FinTech Sandbox、適配互聯網業務的銀行核心系統架構理念“微核心”、分布式架構管理框架WeCube及大數據平臺套件WeDataSphere等。讓我們意想不到的是，對外公布的開源組件中，最受歡迎的是大數據開源組件，包括大數據底層工具、可視化組件等，甚至一些大型公司也在關注。

在人工智能領域，我們邀請國際專家楊強擔任首席人工智能官，AI項目組提出“聯邦學習”AI框架，全球第一個聯邦學習工業級開源框架Federated AI Technology Enabler捐贈給Linux基金會。例如，政企、跨境等領域存在數據孤島問題，聯邦學習機制能夠實現跨機構層面的數據合作，同時兼顧隱私保護要求。此外，微眾銀行AI也非常關注視覺、語言處理等能力，人臉識別等技術已非常成熟。

《21世紀》：商業銀行正在進行“輕型銀行”轉型，金融科技應用在提升銀行效率、降低營運成本上的表現如何？

馬智濤：我們通過量化數據分析賬戶IT運維成本的變化，近幾年賬戶IT運維成本正逐年下降。

微眾銀行的賬戶IT運維成本大約是國內銀行業界的10%，去年已降到每賬戶3.6元人民幣。目前，國有大行的IT運維成本大約是每個賬戶20元，中小銀行普遍在100元以上，境外銀行業每個賬戶IT運維成本最低約14美元，普遍在100美元左右。

這是因為，商業銀行客戶主要是企業和高凈值客戶，單個客戶創造的價值幾百元甚至上千元。但在下沉市場，由于長尾效應，降低成本對互聯網業務非常關鍵。

微眾銀行的個人信用貸款產品“微粒貸”，有72%的貸款每筆所產生的利息收入也就100元左右，如果我們成本太高，就會吃掉利潤。微眾銀行2018年營業收入超過100億元，對應1.2億客戶，每位客戶平均貢獻約80元。這意味著，要實現盈利關鍵看運營能力，特別是管控成本的能力，而科技又是成本較大的一塊。

未來最理想的狀態是，將IT運維成本降至每戶1元人民幣。

2.區塊鏈是傳遞信任的機器

《21世紀》：微眾銀行區塊鏈選擇開源策略，目前應用情況如何？

馬智濤：微眾銀行區塊鏈在政務、版權、智慧城市、司法、金融、供應鏈、社會治理等領域已有成熟落地，2019年已公開區塊鏈發明專利217件，位列全球第五。例如，多金融機構間對賬平臺于2016年8月投產后，在生產環境中交易記錄筆數超7000萬筆，并保持零故障運行。

在國內互聯網巨頭的區塊鏈還沒走上開源之前，我們已經認定開源這條路才是正確的技術路線。目前FISCO BCOS是國內最受歡迎的區塊鏈開源底層之一，通過開源我們建立起全國最大的區塊鏈底層社區，目前有1萬多人參與。在2019年工信部的一次區塊鏈應用大賽中，11個獲獎項目中的4個使用了FISCO BCOS作為底層。

《21世紀》：對于推動區塊鏈和實體經濟的深度融合，微眾銀行有哪些經驗可以分享？

馬智濤：目前區塊鏈的應用場景還不夠豐富。這需要各大機構轉變觀念，協作找到能夠互補的合作伙伴，共同開展產品和業務創新。未來有兩個趨勢，可能會帶動區塊鏈業務發展。

一是資產數字化。傳統資產依賴紙質合同，需要中央機構登記證明或背書，如房產證等，未來趨勢是走向數字化。

二是數據資產化。社會各界已經意識到數據是有價值的，數據正在變成有價值的資產。但更重要的是，過去有一些資產化成本太高、業內覺得不劃算的場景會逐漸資產化。例如物聯網（簡稱IoT）智能終端數據，一家智能停車場如果有某一品牌汽車進入，商家有動力獲取消費信息，該事件本身對商家是有價值的數據。

傳統方式中，跨機構、跨部門的個人數據交換存在不少難點。例如，客戶在A銀行賬戶代發工資，在B銀行貸款，操作是在A銀行線下打印銀行流水再交給B銀行。其中可能存在“假流水”，通過區塊鏈可以解決這一問題。

資產數字化、數據資產化背后，都需要區塊鏈等技術支撐。微眾銀行一直聚焦在聯盟鏈，聯盟成員要有可信機構對數字化之后的資產進行驗證和確認。

《21世紀》：聯盟鏈是發展最快的區塊鏈形式，目前業內存在哪些理解誤區？

馬智濤：《經濟學人》雜志2015年10月封面文章提出“區塊鏈是信任的機器”，這一提法有對的地方，也有不對的地方。區塊鏈確實能夠承載信任，但不能誤認為區塊鏈可以創造信任，否則易產生ICO欺詐問題，誤導市場。

我們的區塊鏈團隊經過反復討論后認為，區塊鏈最大價值在于傳遞信任，而不是創造信任。因此，我們在聯盟鏈成員中引入官方機構、持牌機構等，這些機構本身已被授予一定程度的信任，這種信任對產生的數據進行背書，再通過區塊鏈網絡進行傳遞。

區塊鏈背后并不是無中生有的創造價值，而是有機構背書。例如，“人民版權”區塊鏈將作者姓名、登記時間、作品名稱、作品核心摘要信息等，生成唯一對應的數字指紋DNA存于區塊鏈上，并在鏈外進行全網數據監測。

數字指紋實際上加入了信任背書。通常來說，政府信用最強。如果政府把其管轄內容放在區塊鏈上，信任的傳遞會變得更高效。例如，通過區塊鏈來管理房產證，房產交易成本、透明度、合規性等問題將容易管理，交易成本和效率會變得更高。

區塊鏈也可實現更精細的管理。例如，在數據隱私保護方面，一些APP的用戶授權管理就是在界面打個鉤，運營商在數據庫里存放一條記錄。但是，這條記錄有無不當篡改、授權信息是否代表客戶真實意愿，仍缺乏相應細則的約束?？梢酝ㄟ^區塊鏈做到用戶授權的不可篡改性、可審性，用戶能夠清晰地看到哪些地方授權。

3.銀行應有首席架構師

《21世紀》：微眾銀行正在推廣小微信貸產品“微業貸”，這對你們的業務系統有多大挑戰？

馬智濤：微業貸是為中小微企業提供的全線上、純信用的企業流動資金貸款產品，技術要求和難度比微粒貸更高。

在技術上，微業貸架構在微眾銀行的云計算平臺上，申貸的小微企業已做到區塊鏈存證化。在獲取征信記錄、稅務數據后，會利用大數據、人工智能等方式支撐授信決策。比如，企業申貸需要上傳證照文檔，微業貸會用OCR技術識別并把數據結構化，最后呈現出來一種高效的、面向普惠客群的業務模式。

《21世紀》：對于未來金融科技策略、布局，有何新的思考？

馬智濤：我非常關注IoT與5G技術的結合，IoT的傳感器可能產生有價值的金融信息，5G拓寬帶寬保證了信息傳輸的及時性，二者結合可以實現實時金融服務，這是一個非常有想象空間的未來。

對于IoT，我們會與智能家居廠商跨產業開放協作，只要把生態打造起來，未來金融機會將非常豐富。

《21世紀》：很多銀行提出，銀行是一家金融科技公司。作為銀行管理者，面對技術沖擊，銀行的經營思維和目前互聯網公司的經營思維有什么不同？

馬智濤：銀行本來就是科技公司。微眾銀行2018年的專利申請數量已是全球銀行的前五名，僅次于美國銀行、中國銀行、中國建設銀行和摩根大通。2019年我們預計會晉升到全球銀行第三。

銀行業的核心系統主要由“IOE”構成，全球第一代銀行核心系統不是由IBM，而是由美國銀行開發的，但沒有開放給業界，美國銀行現在仍是全球專利數量最多的銀行。銀行應更主動的扮演科技公司的角色。

我們與銀行同業交流時，最大的建議就是要在銀行高管層中多一些科技的聲音和話語權。目前，銀行業內仍缺少首席技術官(CTO)或首席架構師的角色?，F有的對CIO的考核，更多是其對管理制度、風險控制等管理辦法的考核，需要更多看懂技術語言、理解科技架構搭建的人才，參與到銀行的經營決策中。

責任編輯：陳愛