金融科技正成為區塊鏈技術落地應用的主戰場。

過去十年，區塊鏈以其獨特的分布式、點對點、可追溯、防篡改、可編程等特性和機制，從數字貨幣中獨立出來，發展為一個技術體系，從邊緣創新逐漸發展為主流技術體系。全球主要的政府、央行、科技巨頭，都已經把區塊鏈納入到戰略視野。

2019年，區塊鏈已進入產業落地周期，進入從“區塊鏈是什么”到“區塊鏈怎么用”的轉折期。從區塊鏈在各行業的應用角度來看，現在銀行領域的實際應用更廣。

這家銀行布局區塊鏈已4年

作為國內商業銀行應用區塊鏈技術的先行者，小至個人客戶間相互轉讓一筆理財、大至解決中小企業融資難融資貴，“神秘”的區塊鏈技術，已被浙商銀行廣泛應用到金融服務中。

而這些隱含的價值，還未在浙商銀行的股價里體現出來。12月20日以來，浙商銀行連續兩度公告出手維護A股股價，正是看好其未來發展。

浙商銀行于2016年著手研究區塊鏈技術，首創多個金融領域的試驗性場景，并在同業率先落地應用；2017年在業內首創應收款鏈平臺；2018年又相繼開發倉單通、訂單通等基于應收款鏈平臺的金融行業應用場景。并相繼建設“財易云”個人理財交易平臺、同業資產交易平臺等，實現了區塊鏈技術在公司業務、零售業務和金融市場業務的全覆蓋。

自2019年初《區塊鏈信息服務管理規定》正式實施以來，浙商銀行的應收款鏈、倉單通、個人理財轉讓、同有益等5個區塊鏈服務平臺，獲得了國家網信辦發布的首批境內區塊鏈信息服務備案編號?！耙环N區塊鏈密鑰管理系統及方法”被國家知識產權局授予發明專利，目前還有多項區塊鏈相關專利正在實審中。

“面對互聯網浪潮，我們順勢而為，運用大數據、區塊鏈等金融科技，不斷創新應用、迭代產品。浙商銀行圍繞‘兩最’總目標，確立了平臺化服務戰略，今后將繼續創新金融科技應用，構建‘科技+金融+行業+客戶’綜合服務平臺，建設‘平臺化服務銀行’，更好地服務實體經濟?！闭闵蹄y行行長徐仁艷說。

“區塊鏈+供應鏈”助力企業融資

作為無法篡改的高科技“賬本”，業界普遍認為區塊鏈在金融領域是最容易突破的方向，但挑戰依然存在。供應鏈是非標業務，不能一個模式復制到所有的行業、業務，細分行業的流程規則設計是完全不一樣的。

為解決這一痛點，浙商銀行針對不同的行業，乃至不同的企業，提供了不同的解決方案。

比如關系到每個人的醫藥行業，受到兩票制和取消藥品加成等行業政策影響，處于行業鏈條中間的醫藥流通企業，被夾在強勢的上游藥廠與下游醫院之間，存在著應收賬款確權難、風控難、融資難的痛點。

浙商銀行將區塊鏈技術平臺與醫藥流通企業ERP（SAP）等內部系統實現互聯互通，以技術輸出的方式為醫藥流通企業搭建產業鏈平臺，并將上游藥廠、下游醫院和藥店、醫藥倉儲物流企業以及各金融機構、信息服務商等納入平臺。

通過將醫藥流通企業與其上下游的交易數據應用區塊鏈、大數據等技術，以上鏈的形式轉換為區塊鏈應收款、區塊鏈倉單等創新型金融工具。通過對核心企業銷售回款進行封閉管理與大數據全線上智能風控，讓參與平臺的金融機構可隨時對上下游提供全線上化融資、結算、資金管理等服務，降低醫藥行業融資成本。

“區塊鏈+商圈”盤活存量資產

糧食行業關系國計民生，根據規定，農戶、種糧企業的收儲主要集中在幾家指定央企，并與其上下游以會員單位的形式共同構建了產業鏈生態圈。

但行業受糧食產地與銷地分離的影響，北糧南運過程中存在大量、分散的融資需求。同時，行業受到國家保障糧食供應，扶農、惠農的產業政策的指導，存在著為農戶、種糧企業提供大量、小額、優惠的融資需求。

國家糧食和物資儲備局糧食交易協調中心（下稱“國糧中心”）是國家政策性糧油交易主要組織及結算機構，平臺年交易量接近3000億元。

浙商銀行探索“區塊鏈+糧食行業”應用，與國糧中心合作，將區塊鏈技術平臺與其電子交易平臺系統、倉儲物流系統等實現互聯互通。

平臺支持為國糧中心及其上下游客戶定制產品與業務模式，如區塊鏈倉單通+訂單通組合型“惠農通”產品，覆蓋訂單發送、糧食交收驗貨入庫、生成區塊鏈倉單、倉單質押融資、融資資金發放與監管、打款贖單提貨等各環節，從而完成全線上化倉單質押融資，解決糧食行業融資難、融資慢、融資貴的痛點，助推國糧中心北糧南運訴求的實現。在此基礎上，可進一步延伸拓展至種糧大戶，為下游買方提供融資，以區塊鏈應收款為工具，進而用于上游供應鏈支付，實現線上化的惠農融資，打通國糧中心上下游，推進“三農”金融服務創新。

在汽車產業上，浙商銀行聯手比亞迪打造迪鏈平臺，采取以浙商銀行應收款鏈平臺作為供應商前端操作入口的對接方式，同時兼容迪鏈平臺現有功能，節省比亞迪開發成本。

在迪鏈平臺項目中，浙商銀行應收款鏈平臺與比亞迪ERP等內部系統進行對接，比亞迪供應鏈管理有限公司作為商圈主辦單位，將其對上游供應商的應付賬款通過接口方式簽發區塊鏈應收款給一級供應商，并向銀行申請保兌。比亞迪負責商圈用戶的準入和身份認證，供應商的相關交易均在應收款鏈平臺辦理，可選擇持有到期、轉讓給金融機構等。區塊鏈應收款替換商票成為比亞迪結算方式之一，解決產業鏈上下游中小企業融資難，并降低了產業鏈綜合成本。

未來業績增長可期

客觀地說，從業務體量而言，區塊鏈技術整體上還未形成產業化、規?；?。從區塊鏈在金融領域的應用來看，目前銀行領域的應用更廣，很多大中型銀行都具備一定開發能力，但區塊鏈需要多方參與，所以市面上有很多平臺，但沒有一個體量做得比較大。

浙商銀行的優勢在于，其區塊鏈平臺已經深入到幾乎涵蓋了衣食住行的所有行業，傳化租賃、大搜車分期通、美特斯邦威應收款鏈平臺等，都是浙商銀行區塊鏈的合作伙伴。

在浙商銀行副行長劉龍看來，要做好市值管理、更好回報投資者，銀行經營必須要有自己的特色。而公司業務中基于區塊鏈技術推出的應收款鏈平臺，以及衍生的一系列平臺化服務，恰好是浙商銀行的特色。目前，對公業務占據了該行盈利的半壁江山，今后平臺化將向大零售端拓展，圍繞平臺為客戶提供綜合服務，零售業務貢獻的利潤占比也會不斷提升。

劉龍表示，未來浙商銀行希望通過平臺化服務銀行的戰略來持續增長。平臺化的好處有幾點：一是獲得有目標的客戶，給二次營銷等增值服務帶來更多機會；二是客戶黏性較好，一旦用習慣了，要改變很難；三是免費的平臺會帶來流量，能帶來更多低成本負債和其它產品銷售機會；四是平臺越大邊際成本越低，大到一定規模邊際成本幾乎趨向于零。

浙商銀行近兩年凈息差水平在穩定提升，一方面源于負債成本得到較好控制，另一方面就是因為通過平臺化服務，議價能力得到提升。

責任編輯：王超