近日，中國人民銀行印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，《規劃》的第十四條明確提出：“推動條碼支付互聯互通，研究制定條碼支付互聯互通技術標準，統一條碼支付編碼規則、構建條碼支付互聯互通技術體系，打通條碼支付服務壁壘，實現不同APP和商戶條碼標識互認互掃。探索人臉識別線下支付安全應用，借助密碼識別、隱私計算、數據標簽、模式識別等技術，利用專用口令、“無感”活體檢測等實現交易驗證，突破1:N人臉辨識支付應用性能瓶頸，由持牌金融機構構建以人臉特征為路由標識的轉接清算模式，實現支付工具安全與便捷的統一?！?/p>

條碼支付互聯互通、標識互認互掃，多因素驗證和人臉路由轉接清算模式等等內容，為今后條碼支付、刷臉支付的創新發展，留下了極大的想象空間，條碼支付與人臉支付等再次受到業內熱議。本文重點從二維碼發展簡介、二維碼支付的應用場景、商業銀行對二維碼支付的拓展情況和二維碼支付的監管等四個方面，做初步分析。

二維碼發展簡介

二維碼又稱二維條碼，是指在一維條碼的基礎上擴展出另一維具有可讀性的條碼，使用黑白矩形圖案表示二進制數據，被設備掃描后可獲取其中所包含的信息。二維碼技術在1994年誕生于日本，是日本第一大零部件生產商日本電裝公司旗下子公司Denso Wave的員工騰弘原發明的，最初的二維碼是條形碼的升級版本，展現形式是豐田汽車的“看板管理系統”的2次元編碼。

中國的二維碼技術是王越在2001年引進的，2005中國建立自己的二維碼標準——“漢信碼”，目前它已經成為了ISO的國際標準。2013年微信開始推行二維碼，2014年移動支付開始流行，由于二維碼徹底顛覆了移動支付的固有形態，二維碼隨著移動支付的發展也迎來了春天，之后就是爆發性的增長。目前中國已成為二維碼最大的應用國家，據統計，截止到2018年上半年，全球90%以上的二維碼應用是在中國。

二維碼是隨數據時代的發展而產生和發展的，隨著5G時代的到來，從移動互聯萬物互聯，而要做到萬物互聯就要先有“一物一碼” ，讓每件產品都自己的二維碼“身份證”。從支付的角度來看，5G與生物識別技術的結合下，下一代支付形式可能是人臉支付、微表情支付、腦電波支付、虹膜支付、聲紋支付等各種新的支付形態。

二維碼支付的應用場景

二維碼最初主要應用于支付領域，目前正在逐漸擴展到交通、農藥、水產、化妝品等領域，未來其應用場景將更加深入。

從商業銀行的角度來看，目前二維碼應用場景主要包括三個方面：一是支付類場景，二是產品宣傳類場景，三是體驗優化類場景。

1、 支付類場景主要包括：

（1）ATM掃碼存款/取款

即通過手機銀行掃描ATM機二維碼，實現在ATM上的二維碼無卡取現、無卡存款的功能，如招商銀行。另外可支持各行生成標準銀聯二維碼支持跨行取款功能。

（2）自助售貨機掃碼支付

部分銀行網點增加了自助售貨機，針對自助售貨機的支付方式基本都進行了改造，顯示為本行商戶收款碼，可限定為本行手機銀行掃碼付款，如中行，建行等，針對此售貨機，可開展：“手機銀行掃碼1元購”等活動。

（3）銀聯二維碼支付功能

可通過手機銀行掃一掃功能及被掃二維碼功能，進行移動支付，主掃及被掃?？墒褂脠鼍埃簰叽a乘公交、銀聯二維碼商戶的主掃及被掃支付。針對本行的特約商戶，通過各類高頻場景及優惠活動，以移動支付為入口，提升手機銀行用戶活躍度。

（4）POS掃碼信用卡分期業務

在指定的線下商戶門店消費，使用手機銀行的被掃二維碼付款，可綁定使用本行的信用卡分期功能。如手機賣場，汽車賣場等場景。

（5）商家服務

目前商家服務app整體嵌入手機銀行中，小微商戶服務平臺已經支持商戶具備作為一個收款pos實現掃碼收款或，后續也可以將手機銀行app作為一款智能收款pos使用，實現掃碼收款；或者顯示動態二維碼，實現客戶主掃付款。

2、 產品宣傳類場景主要包括：

（1）產品及功能入口

各銀行可以將自己的信用卡開戶，信用卡網申，網上貸款產品、生活繳費，理財產品，企業開戶等各類業務的單個產品進行宣傳，在宣傳頁上顯示為二維碼的方式，通過微信朋友圈等方式或者各類下線傳單的方式進行產品宣傳，客戶通過掃碼的方式即可跳轉進入產品頁面，引導客戶進行操作。

再比如掃碼點餐、掃碼繳停車費、掃碼簽到、掃碼購物等，通過產品宣傳引導客戶進行掃碼，掃碼后進入產品流程界面操作。

再比如三方存管二維碼開戶：為了拓展第三方存管客戶，加強與券商合作，通過二維碼掃碼開戶的形式，引導客戶到券商非現場開戶系統，簡化投資者的開戶流程?？蛻糸_戶成功后，將自動選擇開戶銀行作為第三方存管銀行。

（2）掃碼參與營銷活動

二維碼可以作為一個線下活動入口，線下客戶通過現場掃碼的方式來參與活動。開展各類營銷活動時，將活動鏈接生成二維碼，通過各類渠道進行宣傳推廣。

（3）掃碼關注微信銀行、掃碼下載手機銀行、直銷銀行等

通過對各類節假日及產品活動宣傳，引導客戶使用本行的電子銀行渠道。

3、 體驗優化類場景主要包括：

（1）二維碼電子票務

火車票，景點門票、展會門票、演出門票、飛機票、電影票等等都可以通過二維碼都能實現完全的電子化。比如，用戶通過網絡購票，完成網上支付，手機即可以收到二維碼電子票，用戶可以自行打印或保存在手機上作為入場憑證，驗票者只需通過設備識讀二維碼，即可快速驗票，大大降低票務耗材和人工成本，告別傳統文字紙張模式，提高通行效率，防止偽票。

（2）二維碼卡券（券碼核銷）營銷支撐

憑二維碼可享受消費打折，是目前各家O2O平臺應用最廣泛的方式。比如，商家通過短信方式將電子優惠券、電子票發送到顧客手機上，顧客進行消費時，只要向商家展示手機上的二維碼優惠券，并通過商家的識讀終端掃碼、驗證，就可以得到優惠。

美團團購券的使用，招商銀行掌上生活權益的使用，微信卡包的優惠權益的使用等。

與各類營銷活動綁定，通過二維碼的方式進行發券和券碼核銷。手機銀行可嵌入各類營銷活動。

（3）交通罰單

目前各類單據上有部分信息會存儲在二維碼或條形碼中，如果使用OCR的方式，對單據的格式有要求，而二維碼相對標準，讀取簡單，可通過讀取罰單二維碼，獲取罰單編號并自動填充，簡化客戶操作。

（4）掃碼登錄

因為網銀端及手機銀行app的客戶體系一致，網頁上顯示二維碼，通過手機掃碼登錄的方式簡單易用，也普遍讓客戶接受。手機銀行有便捷的登錄方式，如指紋登錄、手勢密碼登錄等，免除客戶記登錄密碼的煩惱。目前互聯網移動端與web端的客戶體系打通，如支付寶、微信、百度等普遍采用此類方式。后續可拓展至商家服務web版掃碼登錄等。

商業銀行對二維碼支付的拓展情況

隨著移動支付的發展，掃碼支付逐漸成為線下小額、高頻支付的主要方式，商業銀行也在爭相搶食這塊蛋糕。然而在支付寶、微信支付已覆蓋大部分高頻支付場景的情況下，商業銀行的展業情況也不容樂觀。

支付對于民生的重要意義，對于銀行服務客戶、盤活賬戶、穩定客戶、存留資金乃至構建場景或生態方面的重要意義，自然不用多說。但在銀行內部必須面對的事實是，對這類重要而微、既有B端又有C端、直接收入少和間接價值大的業務，如何確保安全有序管理有效推動，同樣是值得高度關注的。

目前商業銀行正在積極推廣聚合二維碼，即支持微信、支付寶、銀聯云閃付、信用卡等多種主流支付方式為一體的收款碼，不僅免除手續費，還通過定期派發紅包等優惠活動來吸引商戶。商業銀行發力掃碼支付有多方面的因素：一般來說，是為了拓展中小商戶和個人消費者，因為本行的掃碼支付使用本行銀行卡作為結算卡，并且支持本行信用卡結算，有利于帶動銀行卡卡量及交易規模的增長；此外，也是銀行業務轉型的本身需求，掃碼支付業務是由第三方支付機構發起的，而二維碼支付又直接關聯到線上和線下的支付，尤其是個人消費者和中小商家，而這種商戶資源恰恰是以往銀行所忽略的資源。在和第三方支付機構競爭以及業務轉型需求驅動之下，商業銀行自然就紛紛發力掃碼支付。

但是商業銀行在移動支付展業中也面臨一些困境。一方面，零售領域C端支付工具支付寶、微信及銀聯云閃付三大巨頭已牢牢占據頭部地位，而收錢吧、美團等也躋身B端聚合支付一梯隊，商業銀行要打破現有格局實屬不易；另一方面，目前很多商業銀行的聚合支付平臺在技術能力、體驗優化、營銷支撐及差錯對賬、業務運營等方面，與三方支付公司等相比，依然存在一定差距；此外，過去商業銀行的收單業務主要依靠業務外包形式，銀行只做一些資金清結算工作，現在再去發力聚合支付，既缺乏地推團隊支撐，也沒有相關經驗，且這種業務模式比較重，前期需要高投入，在紅海競爭形勢下，產出亦不容樂觀。

二維碼支付的監管

二維碼支付打破了傳統的金融支付市場格局，對貨幣發行和流通秩序造成了沖擊，監管部門對之一直持以極為謹慎的態度，直到2018年《條碼支付業務規范》才正式承認二維碼支付的法律地位?！稐l碼支付業務規范》的頒布和實施解決了二維碼支付產業“無法可依”的難題。

今年5月份，央行科技司司長李偉撰文指出：“組織編制條碼支付互聯互通行業技術標準，推動條碼支付編碼規則統一，構建條碼支付互聯互通技術體系，實現不同手機APP和商戶條碼互認互掃。組織商業銀行、支付機構、中國銀聯、網聯等，穩妥開展條碼支付互聯互通技術驗證和應用試點，逐步打通支付服務壁壘，為人民群眾提供更安全便捷的支付服務?！?/p>

近日，央行發布的《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》進一步明確，“推動條碼支付互聯互通，研究制定條碼支付互聯互通技術標準，統一條碼支付編碼規則、構建條碼支付互聯互通技術體系，打通條碼支付服務壁壘，實現不同APP和商戶條碼標識互認互掃?！?/p>

在移動支付已成主流的情況下，互聯互通對行業影響意義重大。打破二維碼標準的壟斷，將意味著支付寶、微信支付兩大支付巨頭對二維碼支付領域的長期壟斷也將被徹底打破，行業格局或許面臨重塑。但是通過央行金融科技發展規劃，能夠看到監管部門打通服務壁壘，實現條碼標識互聯互通的堅定決心，對于未來條碼支付和人臉等生物支付如何發展，我們將進一步關注，預研預判，爭取主動。

責任編輯：王煊