年中節點已至，商業銀行依舊面臨著艱巨的攬儲任務，市場再現各種花式攬儲。結合國外存款業務的創新。在國外，同樣存在金融機構的存款爭奪，很多創新產品有提高利率之效。在利率管制的時候，銀行會以各種方式（有的事后被允許的就成為“金融創新”）來規避管制，產品如美國的ATS（自動轉賬服務賬戶）、NOW（可轉讓支付命令賬戶）、MMMF（貨幣市場共同基金）。小編搜羅整理了幾家銀行的創新“攬儲”手段，希望能對銀行存款業務提供創新方向及應對策略。

　　蘇拉威西島“垃圾銀行”

　　為了減輕城市垃圾堆場的壓力，一個獨特的垃圾處理體系——垃圾銀行，正在印尼全國推廣開來，并得到環境專業人士和世界銀行的肯定。

　　在蘇拉威西島的一些大城市，一些私人經營的中小型垃圾銀行不僅提供垃圾存款業務，還對社區的居民提供貸款業務，居民在學生開學前或者生病等急需現金的時候可以向垃圾銀行借貸，然后再慢慢通過垃圾還貸。一些地區的醫生甚至接受病人拿垃圾來充當醫藥費。

　　參與垃圾銀行非常簡單，居民在銀行開戶后會得到一個存款本并接受簡單培訓，將收集的垃圾分類好定期交給垃圾銀行，然后銀行稱重并將估值后的金額記錄在個人的存款本上。社區居民一年從參與垃圾銀行獲得的收入，從20萬印尼盾到200萬印尼盾不等（約合100~1000元人民幣），垃圾收集得多賺得也多。垃圾銀行每年都會在開齋節前將這些錢返還給居民，不過如果急需的話可以隨時取走，當然這些存款是不計算利息的。

　　據介紹，在蘇拉威西島的一些大城市，一些私人經營的中小型垃圾銀行不僅提供垃圾存款業務，還對社區的居民提供貸款業務，居民在學生開學前或者生病等急需現金的時候可以向垃圾銀行借貸，然后再慢慢通過垃圾還貸。一些地區的醫生甚至接受病人拿垃圾來充當醫藥費。

　　在加里曼丹島上，很多垃圾銀行還在偏遠的地區開辦了便利店，居民可以直接將垃圾交給這些商店，然后折算成金錢換取店里的大米、食用油等生活必需品。

　　在中爪哇的一些地區，村莊的一些百姓聯合組成垃圾銀行，每位家庭每年都會向垃圾銀行捐贈垃圾，垃圾銀行將垃圾賣給垃圾回收公司，所得的金錢用于社區的公益事業。

　　富國銀行四大存款策略

　　富國銀行從一家社區銀行起步，在2013年成為全球市值最大的銀行，其發展經驗值得我國商業銀行借鑒，他采取的存款策略：

　　一是堅持市場定位，積累核心客戶，加大核心存款吸收力度。富國銀行以社區客戶為目標群體，同時注重保持核心存款結構的最優化，始終維持較高的活期存款占比，基本保持在60% -70%左右。

　　二是以前瞻性金融創新抵消利率市場化影響，同時也是持續保持低成本資金優勢的關鍵。如1982年10月，《加恩法案》允許銀行開立余額不低于2500美金的存款賬戶并放開利率管制，富國銀行兩個月內迅速推出“市場利率賬戶”，對不低于2萬美金的存單及7天通知存款支付市場利率，年末即吸收了16億美元存款，次年1月，余額增加至40億美元，成效顯著。

　　三是采取價格領先策略，市場反應迅速。富國銀行在存款競爭中政策反應靈敏，價格調整迅速，1973年7月1日，聯邦儲備局允許提高定期存折儲蓄存款和消費者定期存款的利率，富國銀行于政策公開的當天，將定期存折儲蓄存款利率從4.5%提高至5%，吸引并鞏固了大量忠實客戶。

　　四是以交叉銷售為手段，充分挖掘低成本資金提供者的潛在價值，提升單位客戶的綜合收益價值。1975年之后，富國銀行巧妙地將提高存款產品利率和服務費價格結合起來，在息差收窄的情況下，憑借中間業務收入增長彌補單個客戶的盈利損失。一方面通過優化產品和服務，提高賬戶管理費，以費補息。如1980年推出黃金賬戶，向該賬戶支票付息并附加賬戶服務，與此同時將賬戶管理費由3美元提高至5美元。1981年底賬戶數達27萬戶，賬戶管理費收入達600萬美元，彌補了上升的付息成本。另一方面，在全面分析客戶綜合價值基礎上，差異化加強交叉營銷力度。在普通零售領域，富國銀行的客戶通常會同時享受儲蓄、信用卡、住房抵押貸款、汽車貸款、投資和保險等五種以上的金融服務；在批發銀行領域，客戶通常能夠享受到投資銀行、證券投資、商業地產、財富管理、財務融資等五種以上金融服務。通過成功的交叉銷售，大大提高了單位客戶的貢獻度。

　　美國銀行“零頭轉存”

　　在產品創新方面，美國銀行曾以“零頭轉存”撬動200億存款。2004年，美國銀行的研究人員和顧問們觀察了十幾位家庭女性如何安排消費和規劃開支，發現不少女性雖然都有儲蓄的意愿，卻總是難以控制自己的購物欲望而無法存下資金。洞悉了這一痛點，一個由產品經理、理財顧問、軟件工程師和運營專家組成的開發團隊歷經20次會議之后， 推出了一項創新產品—keep the change零頭轉存?？蛻羰褂弥辟~戶進行消費時，銀行會劃走一個整數，零頭會自動從客戶的支票賬戶進入儲蓄賬戶中。比方說，一杯咖啡3.43美元，銀行就會劃走4美元，并將差額（57美分）存入客戶的儲蓄賬戶。這個零頭轉存的設計，幫助美國銀行贏得了1200萬個新客戶和31億美元的新增存款。這種方式是通過自身的產品創新，找到客戶痛點培養了客戶的存款習慣。

責任編輯：方杰