十年前的阿里年會上，女裝大佬馬云揚言“銀行不發生改變，我們就改變銀行”，此后互聯網金融快速發展，金融科技浪潮一浪高過一浪，席卷而下，銀行的地位開始不斷被挑戰。

近年來，面對技術的快速進步和激烈的市場挑戰，銀行選擇了主動擁抱金融科技帶來的變化，對外主動與金融科技公司，尤其是與BATJ建立戰略合作關系，從而補強短板。對內連續加大金融科技投入比重，將金融科技提升至戰略層面，積極進行轉型升級。

剛剛過去的2018年報季，“金融科技”進一步成為了銀行年報“標配”，同時銀行成立金融科技子公司也逐漸成為潮流。如今，金融科技不僅僅是個熱詞，云計算、大數據、區塊鏈、人工智能、5G這些技術已逐漸成為基礎設施，并帶動新一代金融服務的模式、場景、生態、渠道等快速升級。

便捷刷臉的移動支付、遠程視頻智能面審、跑在云上的核心銀行、7*24的無人智能網點、語音機器人客服、無縫嵌入各類場景的Open-API開放平臺……金融科技與業務融合并全面深入滲透到銀行前中后臺各環節中，科技賦能為銀行帶來積極變化。同時這些變化也帶來了新的問題。

“金融科技”成為銀行年報“標配”，成立金融科技子公司已成潮流

截止4月30日，上市銀行2018年經營業績已披露完畢，“金融科技”成為銀行年報里的熱詞。

據其他媒體統計，國有六大行在2018年年報中提及“金融科技”共131次。由年報數據不難發現，銀行金融科技展現出“高投入，高增長”的趨勢。為了提升落地效率，節省研發的時間和經濟成本，各家銀行與金融科技企業的深度合作也同樣如火如荼。

比如郵儲銀行與微眾銀行，建設銀行與螞蟻金服，農業銀行與度小滿金融（原“百度金融”），中國銀行與騰訊等等，越來越多的商業銀行開始攜手金融公司。

2019年5月8日，作為銀行業“帶頭大哥”，中國工商銀行股份有限公司（下稱“工商銀行”）發布公告稱，通過附屬機構設立的工銀科技有限公司在河北雄安新區正式掛牌開業，成為銀行業首家在雄安新區設立的科技公司。

公開信息顯示，工銀科技注冊資本為6億元，注冊地為河北雄安新區，主要業務方向是以金融科技為手段，聚焦行業客戶、政務服務等金融場景建設，開展技術創新、軟件研發和產品運營。

據財經網統計，伴隨此次工銀科技的成立，截至目前，國內已有興業銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設銀行、民生銀行、北京銀行、工商銀行共8家上市銀行或其母公司成立了金融科技子公司。

早在2016年4月，原銀監會、科技部、央行就聯合發布了《關于支持銀行業金融機構加大創新力度開展科創企業投貸聯動試點的指導意見》，內容表示，允許銀行成立子公司從事科技創新創業股權投資。相信在監管層的支持下，未來或有更多銀行成立金融科技子公司。

銀行科技投入比重加碼，科技賦能帶來積極變化

根據國際數據公司（IDC）報告顯示，2018年中國銀行業整體IT投資規模為1121億元，未來幾年內將持續增長，預計在2020年將達到1351億元。盤點近幾年的銀行年報也可以看到，銀行自身金融科技投入力度正在逐年加大。

2018年報公開數據顯示，交通銀行2018年信息科技投入較上年增長6.10%；招商銀行2018年信息科技方面投入達65.02億元，同比增長35.17%，占全年營業收入2.78%；平安銀行2018年IT資本性支出25.75億元，同比增長82%；中信銀行2018年信息科技投入35.8億元；南京銀行信息科技投入4.75億元，占營業收入1.73%。

在科技投入比重連續加碼背景下，銀行網點輕型化、智能化的程度不斷加深，這個趨勢同樣反應在業務離柜率連年攀升這一事實上。

據中國銀行業協會數據顯示，2016年銀行業平均離柜率84.31%；2017年行業平均離柜率87.58%；2018年這一數字達到88.67%。上市銀行2016-2018年報數據也表明了各家銀行業務離柜率呈現不斷上升的趨勢，同時上市銀行整體離柜率均高于90%。

公開資料顯示，2016到2018年間，A股上市的國有五大銀行均公布了電子銀行渠道交易金額數據。五家大行2018年電子渠道交易金額均突破百萬億，工商銀行的電子銀行渠道交易規模上遙遙領先其他四家銀行，2018年交易金額達到了679.82萬億元。超過其他任意兩家銀行2018年同類數據相加總和。

據媒體報道，2018年，招行、浦發、中信、光大信用卡業務全口徑收入分別為667億、553億、460億、390億，分別在其各自營業收入中占比達26.8%、35.5%、26.8%、35.4%。信用卡業務已成為股份行營收的重要支撐點。

傳統模式下的信用卡方面，信用卡發卡、獲客主要靠人海戰術，鋪點、掃樓、地推等方式屢見不鮮，背后的單位獲客成本百元起。隨著金融科技的快速發展，信用卡業務已成為銀行零售行業轉型的急先鋒。金融科技的運用在信用卡業務上壓降了獲客、經營、風控、體驗四大業務領域的成本，對抬升整體零售利潤做出了貢獻。

銀行通過AI等手段，打造智能化獲客體系，線上工具為線下隊伍充分賦能，線下將客戶與業務向線上助推。建立目標客戶畫像，貫穿客戶全生命周期進行智能化經營。后臺風控方面，則布局大數據模型，實現信貸產品的總授信額度管控、整體自動審核及秒級時效的精準決策。

據媒體報道，銀行信用卡方面也在利用金融科技，對貸后催收環節提速。通過智能語音技術平臺，實現機器人自動外呼催收，在催收回款率、通話完成率方面都有所提升。

綜合來看，目前金融科技的運用效果主要體現在四個方面：一，服務更精準，更高效，同時也更個化和人性化。二，增強“獲客”和“活客”能力，包括獲取以往不能覆蓋區域和領域的客戶，如其他地區客戶，又如中小微客戶等。三，提升風控能力，這也是歷來銀行的看家本領和立足之地。四，從源頭降低了人力成本支出等。

缺少互聯網思維和核心數據，原有制度文化、人才儲備限制技術應用

值得注意的是，“銀行+金融科技”也面臨著一些問題。比如缺少互聯網用戶運營思維，缺乏獨有新流量及核心數據，原有制度文化、人才儲備與金融科技的配套問題等。

根據新浪財經的2018年手機銀行測評，20家銀行測評用戶體驗、產品功能、性能技術和創新四項，只有一家測評分在90分以上，占5％；3家測評分在89-85分，占15％，8家測評分在80分以下，占40％；兩家的測評分甚至不到70分。

2018年中國電子銀行網發布的測評報告顯示，7家農商行、4家全國性商業銀行手機銀行存在兼容性問題。

據媒體報道，銀行原有的數據及客戶激活，需要新的強屬性數據一起才能形成強有力的新知識和新發現。銀行過去也積累海量數據，但較多的是交易類同質數據，其他類型、維度數據積累較少。沒有足夠新數據積累的情況下，運用新的金融科技最多是將原來沒有挖掘出的作用再提升一部分，但提升的空間會十分有限，不會有大的、質的飛躍。

沒有自己獨有新流量及核心數據，直接用金融科技并不能有效“獲新客”、“激活存量”?；ヂ摼W流量增長紅利消失，“流量變貴”日益明顯，流量入口呈現“強者恒強”的趨勢，流量入口集中于BATJ等頭部企業，銀行依靠其他互聯網企業支撐獲取新客戶不現實。

一家互金平臺負責人公開表示，“與五年前相比，現在的互聯網獲客成本上升了3-10倍不等。而且，如今的移動用戶黏性也不如以前，用戶時間集中在幾個大的頭部應用，有效獲客越來越難?！?/p>

一位銀行從業人士表示，現有的協同機制、文化理念、人才成長及儲備等方面的限制，同樣阻礙了金融科技作用發揮。

首先不同業務板塊和條線之間協同難度大。比如互聯網金融業務和傳統業務板塊之間，如何進行渠道、產品、人員考核激勵機制方面協同，存在問題。

然后銀行較為普遍的風險厭惡、嚴謹保守的文化特點，也表現在各種O2O生態圈建設上，封閉意識嚴重，各種網上商城基本都是自成一家，閉環發展。

另外人才成長及儲備也是制約金融科技應用的重要問題，原有的銀行人員不懂先進的科技技術，短期引進來的外部科技人才又不懂銀行業務，兩者難以融合對接。

責任編輯：Rachel