5月8日，由中國民生銀行研究院主辦的“金融科技助力實體經濟高質量新發展青年論壇”在北京召開。中國銀行業協會副秘書長周更強表示，雖然我國銀行金融科技的發展日新月異，但是也面臨這些問題和挑戰：一是如何評估好發展與風險之間的關系？二是技術標準和規范還有待完善；三是監管科技需要大幅提升。未來，金融科技的發展離不開銀行業、監管機構、社會公眾和行業組織的共同努力。

以下為嘉賓發言全文：

尊敬的李主席、鄭行長、黃院長，在座的各位專家，各位同仁，大家上午好！

今天本來是由中國銀行業協會專職副會長、黨委書記潘光偉來參會的，因銀保監會有重要公務不能參會，特意委托我對這次論壇的召開表示熱烈的祝賀。

這個論壇已經連續舉辦了三年，每次的主題都緊扣熱點。我記得前年是“一帶一路”，去年是“新時代、新民企”，今年是“金融科技助力實體經濟”。充分體現了金融行業，特別是銀行業青年永立時代潮頭的蓬勃朝氣和引領行業發展的偉大志向，也充分體現了中國民生銀行，特別是研究院對行業發展的前瞻把握和人才培養的擔當。

下面我結合論壇主題，以“金融科技引領銀行業新發展”為主題拋磚引玉，請大家批評指正！

第一，銀行業高質量發展需要金融科技。

大家都知道，我國經濟已經進入了高質量發展的階段，高質量發展的重點在于轉型升級和結構調整。在這個過程中，銀行業必須主動變革，積極作為大力發展金融科技。具體來看，金融科技在助推銀行業轉型升級，解決銀行業發展瓶頸方面至少有三個方面的作用：

一是精準滴灌助力實體經濟發展，實現我們金融的天職。

金融科技在為銀行業帶來業務增量的同時，在推動金融服務實體經濟這一天職方面發揮著重要作用。在破解民營經濟和小微企業融資難、融資貴方面，銀行可以通過創新金融工具，實現更為精準、有效的信貸審批。而大數據的交叉驗證，又可以很大程度上替代人工的貸前審查、調查方面的大量工作。智能的科技風控很大程度上可以解決我們過去人工作業審批的繁瑣工作，日均審批能力也可以大幅提高。

二是金融科技對于銀行業高質量發展的作用在于可以助推銀行轉型升級。

在解決銀行業轉型升級難題過程中，金融科技給我們銀行業的轉型變革帶來了加速度。新技術在資產、負債、中間業務、運營管理等各個領域都得到了充分應用，不斷優化管理流程和產品服務，有效的實現轉型發展的差異化和特色化。去年民生銀行定位科技金融銀行，直銷銀行客戶數大幅增長，基本上達到了快2千萬戶，管理的金融資產也有了顯著增長，已經達到1300多億。

三是深度融合，構筑全方位風險防范的防火墻。

金融的本質實際上就是風險的防控，近年來，銀行對新技術的深度運用從風險識別、風險監測、風險預警到欺詐案件防控等諸多領域的風險管控能力都有了較大幅度的提高。我看到前一段時間，3月底、4月初的時候麥肯錫發布了一個最新的研究報告，他們認為，中國銀行業以往的金融模式主要是規模驅動，到現在已經進入了關鍵的變革期，未來各銀行的發展主要將依靠風險管控能力的提高。如果哪些銀行擁有較高的風險管控能力，這將是它的核心競爭力。所以要綜合運用數字化、智能化的系統和工具，有效的控制風險和不良率。

第二，銀行金融科技應用面臨的主要挑戰。

當前商業銀行主動變革，促進金融與科技深度融合，并在此基礎上進行了相應的規劃發展和轉型謀劃。我們看到，基本上各上市行的年報都公布完畢，從所有上市銀行的年報我們看到，“金融科技”是今年年報的高頻詞匯和聚焦點，不僅出現在各銀行的戰略規劃當中，而且已經覆蓋了各銀行的各個業務板塊。中國銀行業協會我們也在積極推動，從我們開展的投入評價體系來看，全國性商業銀行的柜面交易替代率基本上已經普遍達到了90%以上。從金融科技的投入來看，因為各個銀行的情況都不一樣，我們以金融科技投入占本行的營收比例來看，全國性商業銀行的平均占比基本上都接近2%，金融科技已經成為商業銀行保持長期、系統性價值創造的重要支撐。

雖然我國銀行金融科技的發展日新月異，但是也面臨一些問題和挑戰，我簡要說三個方面：

一是如何評估好發展與風險之間的關系？

回顧國際金融史可以看到，每一次的金融創新都可以帶來金融效率的大幅提升。但是同時，一般也往往伴隨著或者隱含著新型風險的累積。金融科技作為金融與新技術融合的方式，背后的風險也不容忽視。

1、風險的復雜性變大。金融科技以信息技術為核心，業務模式背后是龐大、復雜、相互關聯的信息系統，而且這些系統高度虛擬化、網絡化、數字化具有高度的移動性，而且分布式。這樣的金融科技體系客觀上造成了比傳統銀行風險更大的復雜性。

2、風險的多樣性、傳染性。一方面基于云計算、大數據等金融科技的金融服務高度依賴線上渠道，全時全地的在線運營和持續積累，多種客戶行為和金融交易數據這些特點很容易引發操作風險、運行風險和信息風險。另一方面，金融科技使得銀行等市場主體可以跨越時空限制，在不同領域、不同市場、不同國別開展多元化、國際化的金融業務。這樣的話，金融風險更具有隱蔽性，金融產品的風險跨界交叉傳染性更廣，還更容易產生成熟效應，引發系統性風險。

二是技術標準和規范還有待完善。

金融科技的核心是技術，技術標準和規范作為通用語言是金融科技應用的前提，可以支撐業務穩健發展和金融創新的合規性，提升金融科技產品的質量和可靠性。目前在監管標準、行業標準、團體標準和企業標準層面的研究已經很多了，也形成了一些標準。但是總體而言，標準還不夠細，不夠全，還需要建立金融科技基本的規則和標準體系。以數據為例，數據是金融科技最重要的資源，在數據開放共享過程中，如何保證客戶數據和隱私不被泄漏，不被別有用心的第三方所用，避免引發客戶的信任危機，這些還需要我們進行深度的研究。

三是監管科技需要大幅提升。

我們剛才反復講到，金融科技是以大數據、人工智能、移動互聯、云計算、區塊鏈為代表的科技參與金融體系的要素整合，這樣對傳統的監管體系就形成了巨大的挑戰。

1、金融科技促使業務邊界變模糊。再加上經濟環境的開放，比如現在大家正在討論的開放銀行，這些都與現行的分業監管的制度形成了錯配，所以很容易形成監管套利和監管真空，很容易通過濫用金融科技的形式，把監管套利和監管真空包裝成金融創新。所以不管是從監管還是從行業的角度來看，我們都需要保持高度警惕。

2、在金融科技的運用過程中，虛擬化技術的監管需求明顯增加。這對傳統的依賴統計報表和現場檢查方式的監管思維和手段是一種巨大的挑戰。

3、金融科技的運用形成了來源多樣、格式多元的海量數據，傳統的監管手段根本無法及時有效的處理、識別、預警隱藏在這些數據背后的風險。金融科技恰恰可以幫助監管部門解決信息不對稱、消除信息壁壘，有效提升監管的穿透性。但問題是，監管科技如何進一步發展。

第三，提幾點建議。

展望未來，金融科技的發展離不開銀行業、監管機構、社會公眾和行業組織的共同努力。加快銀行業的轉型變革，適應經濟的高質量發展，大力發展金融科技還需要至少從以下幾個方面進行著力。

一是要加快機制、理念和體系架構的優化轉型。

這一方面銀行可以借鑒開放、便捷、以用戶體驗為中心的互聯網思維，轉變以往被動型的經營模式，而要轉變為主動獲客，從根本上改變銀行的經營管理理念。要營造主動創新和變革的氛圍，創造努力創新、容忍失敗的環境，從市場和客戶端來獲取靈感，加大宣傳推廣力度，形成示范效應，實現傳統商業銀行安全與創新之間的鴻溝。打破金融科技轉型連接器，同時對市場的技術變化保持高度警惕。動態調整戰略定位，優化組織管理，通過建設金融檔案，為各類決策提供智能支持。加強科技與業務的融合，并創新金融科技管理體制，尋找風險防范和創新發展的平衡點，探索通過共享數據、嵌入外部商業生態系統開放銀行模式，提升平臺用戶轉化為銀行客戶的能力。

二是加強金融科技人才隊伍建設，著力吸引和培養數字化人才。

激活銀行業體系人才退出和流動機制，加強干中學的員工培訓，豐富員工的知識結構，提升綜合素質，提前布局，進行專業崗位后備人才庫的建設。積極通過產學研的合作，與國內外高校、金融科技企業開展密切的合作，增加社會招聘，大力吸引和培養金融科技人才，為銀行業績的轉型提供有力支撐。

三是加強數據治理，嚴防引發新的風險。

金融科技是新晉產物，傳統金融業務與金融科技的融合過程當中，風險容易交叉傳染，形成共振。為了避免針對不同領域的監管真空和監管套利，需要一個跨行業、多層次的監管體系，及時識別風險，有效控制虛擬平臺交易風險向實體經濟的蔓延，充分保障金融科技的健康發展。

四是充分發揮行業自律組織的作用。

中國銀行業協會將充分發揮行業組織的平臺作用，努力在金融科技轉型發展方面發揮引領、溝通和協調作用。目前我們正在努力，積極打造五大平臺：一是規范標準數據應用研究平臺；二是推動建立銀行區塊鏈交易平臺，探索去中心化的銀行平臺，這個我們已經上線了，正在開始初步運營；三是推動聯合授信平臺；四是探索建立金融科技實驗室和遠程智能應用實驗室；五是打造中國銀行業雜志的數據資訊知識庫一體化的應用型數據平臺。

最后，預祝本次論壇取得圓滿成功，謝謝大家！

責任編輯：王超