編者按：在4月15日本報推出的《民營銀行五年路》專題報道中，本報記者專訪了江蘇蘇寧銀行董事長黃金老、上海華瑞銀行行長朱韜、四川新網銀行行長趙衛星以及遼寧振興銀行行長陶志剛。本期專題將繼續專訪四家民營銀行高管，發掘不同民營銀行的定位和特色，共同剖析民營銀行當前發展困境，尋找高質量發展路徑。

　　自2014年3月民營銀行試點啟動以來，截至目前已獲批開業的民營銀行達17家。經歷了兩年的批籌停擺后，近日，監管層再次頻頻提及民營銀行的重要性，也給部分對銀行牌照摩拳擦掌的民企提供了信心。

　　回顧過去在5年的發展過程中，民營銀行逐漸摸索出了適合各自發展的經營路徑，并逐步實現盈利。不過，管理層頻繁出現離職、資產負債業務發展受限、品牌影響力底等問題困擾著民營銀行。除了共性難點之外，部分民營銀行還在尋找適合自己經營的路徑，發展瓶頸亟待突破。

　　在采訪中，多位民營銀行管理層建議，監管層進一步提升對民營銀行創新的包容度，讓民營銀行能為銀行供給側改革增添更多活力。

　　競爭力初現 借勢金融科技開辟市場

　　2014年3月，原中國銀監會正式啟動民營銀行試點，首批5家試點銀行也于當年年底和2015年上半年陸續獲批開業；2015年6月26日，原銀監會正式發布《關于促進民營銀行發展的指導意見》；2016年12月31日，原銀監會再次發布了《關于民營銀行監管的指導意見》；原中國銀監會于2017年1月正式頒布了《關于民營銀行監管的指導意見》明確了堅持審慎監管與創新發展并重，全程監管、創新監管和協同監管相統一，統一監管和差異化監管相結合，試點經驗和常態化設立相銜接等監管原則，并對民營銀行的發展提出了具體的監管要求。民營銀行試點改革進入穩定發展階段。

　　目前我國17家民營銀行可以分為三種發展模式，一類是純互聯網型（微眾銀行、網商銀行、新網銀行）；一類是準互聯網融合型（上海華瑞銀行、藍海銀行、蘇寧銀行等）；一類是相對傳統型（如天津金城銀行、溫州民商銀行等）。

　　《中國經營報》記者注意到，借助互聯網的輕型經營模式，三家純互聯網型銀行保持了盈利的勢頭。根據2017年各家民營銀行的業績報顯示，截至2017年末，網商銀行資產總額為781.71億元，負債總額為735億元；微眾銀行資產總額為817.04億元，負債規模為733.72億元，而同為第一批成立的另外3家民營銀行上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行的資產規模分別為391.41億元、103.11億元和188.62億元；負債規模分別為357.48億元、103.11億元和156.17億元，后三家與前兩家差距較為明顯。

　　近期新網銀行股東披露的年報數據顯示，2018年新網銀行營業收入為13.35億元，凈利潤為3.68億元，營收較2017年增長271.9%，在經營兩年內實現扭虧為盈。

　　某民營銀行管理層告訴記者，不僅是純互聯網型民營銀行，作為新興的銀行機構想要與已經成熟的傳統銀行機構爭奪市場，一定要依靠互聯網的力量。

　　從業務方面看，民營銀行在存、貸款方面都做了大量的創新。如在存款方面，多家民營銀行將存款產品放到互聯網平臺售賣，以“獲客引流”；在貸款方面，部分民營銀行利用股東的平臺資源拓展互聯網貸款，并借助“聯合放貸”的形式將影響擴大，探索收入來源的多元化，同時與更多銀行形成互惠互利。

　　上述民營銀行管理層認為，民營銀行機制靈活，無存量包袱，船小好掉頭，可以有效進行新業務新模式的創新，特別是在互聯網金融、在支持中小微企業融資方面有所作為，進而形成“鲇魚”，推動銀行業結構性變革，為“長尾客戶”的金融服務提供更多可能。

　　根據銀保監會公布的數據顯示，截至2018年四季度，17家民營銀行凈利潤規模達45億元；凈息差達3.49%，高于其他各分類銀行機構的水平；不良貸款余額為16億元，不良率為0.53%，與2017年底不良率持平，低于銀行業平均水平；撥備覆蓋率則高達671.84%。

　　等政策補給 發展活力有待釋放

圖片來源：Google

　　自2016年12月底原銀監會批復了梅州客商銀行的籌備資格后，兩年來監管層未再發放新的民營銀行牌照。不過，隨著監管層提出要支持民營企業的發展，鼓勵民營銀行發展的聲音再次響起。

　　如今年2月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發的《關于加強金融服務民營企業的若干意見》（以下簡稱《意見》）提出了金融支持民企的十八條內容。其中第四條提出，增加再貸款和再貼現額度，把支農支小再貸款和再貼現政策覆蓋到包括民營銀行在內的符合條件的各類金融機構。銀保監會副主席曹宇在兩會期間接受記者采訪時也表示，民營銀行批設常態化，今年只要申報，符合條件都會正常批設。

　　中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼建議道，要適當放寬民營銀行市場準入。董希淼認為，《關于促進民營銀行發展的指導意見》規定，民營銀行要“有承擔剩余風險的制度安排、有股東接受監管的協議條款、有合法可行的恢復和處置計劃”等，這些內容被稱為“生前遺囑”；民營銀行作為新生事物，抵御外部沖擊的能力薄弱，在試點期間實施“生前遺囑”，有助于民營銀行股東落實“風險自擔”原則，保護存款人權益；但在民營銀行進入常態化設立階段后，相關條款過于嚴苛，已經影響了民間資本進入民營銀行的積極性；在存款保險制度建立之后，“生前遺囑”相關條款應適時修改。

　　此外，董希淼認為，應適度放寬民營銀行經營區域限制，取消“一行一點”要求，支持和鼓勵民營銀行在省域內逐步增設分支機構和網點，進一步激活民營銀行發展活力和服務張力，為民營企業提供充分競爭的金融服務市場。

　　部分民營銀行管理者經過5年的實踐后，也提出了一些對民營銀行發展的希冀。如某南方民營銀行管理層建議，調整利率定價自律機制規則，將民營銀行單列類別，在利率浮動上限、按存款規模差異化定價等方面，給予民營銀行差別對待；在同業拆借方面，建議批準民營銀行加入全國銀行間同業拆借市場，支持發行同業存單，并給予同業存單發行業務資格提前申報、審批等扶持措施；在信貸資產登記流轉方面，建議通過銀行業信貸資產登記流轉中心登記流轉信貸資產，有效盤活現有信貸資產存量，再投放市場，更大限度的普惠大眾；在貨幣政策方面，建議進一步優化定向降準相關政策，對各類商業銀行實施差異化的降準政策，例如對貸款筆均金額小、小微企業服務覆蓋面廣的銀行，適當提高降準比例，實現精準滴灌。

　　董希淼也提出，要支持民營銀行拓寬負債來源。由于線上、線下受限較多，民營銀行負債來源狹窄。根據《同業拆借管理辦法》規定，民營銀行兩年之內無法進入同業拆借市場開展流動性管理；根據《全國銀行間債券市場金融債發行管理辦法》規定，民營銀行至少在成立三年內無法發行金融債解決資金來源問題。此外，由于不是全國性市場利率定價自律機制正式成員，現階段大部分民營銀行也無資格發行大額存單。

　　董希淼指出，從結果上看，民營銀行負債規模受限較多，影響其信貸投放能力，不利于服務實體經濟、服務民營企業。建議修訂現行相關辦法，為民營銀行盡快進入同業拆借市場開展流動性管理和通過發行金融債獲得資金來源提供便利，緩解民營銀行負債來源單一等問題。同時，董希淼還建議，要鼓勵民營銀行開展產品創新?！皩γ駹I銀行而言，由于渠道、品牌等劣勢，與大中型銀行同質化的產品和服務相比難以吸引客戶，創新更顯迫切?！倍ｍ到ㄗh，監管部門可引入“監管沙盒”理念，允許民營銀行在產品和服務創新方面先行先試，同時引導其完善資產負債配置，完善風險管理體系及信息安全保障體系，合理管控流動性風險。

　　在采訪中，記者梳理發現，民營銀行除了面臨資本金實力弱、網點機構少、品牌影響力低、業務資質受限等問題，還存在銀行經營與股東利益間的博弈、管理層變動頻繁等問題。

　　中國銀行國際金融研究所原曉惠分析表示，民營銀行公司治理水平有待優化，增強銀行獨立性，民營銀行股東和高管變動頻繁不利于銀行長期穩健經營。某北方地區民營銀行管理層也建議監管部門進一步放開有關限制，鼓勵民營銀行開展股權激勵。

免責聲明：自媒體綜合提供的內容均源自自媒體，版權歸原作者所有，轉載請聯系原作者并獲許可。文章觀點僅代表作者本人，不代表新浪立場。若內容涉及投資建議，僅供參考勿作為投資依據。投資有風險，入市需謹慎。

責任編輯：松崎