最近，民營銀行又撩撥了不少人的神經。

　　比如說，金融之家小編就關注到一組數據：最近，5家之中除了溫州民商銀行外，其余四家均發布了2016年年報。數據顯示，四家銀行均實現盈利，微眾銀行與網商銀行的營收均是2015年的10倍左右，也就是說一年內收入增長了9倍。

　　一年9倍，也可以稱得上是“收成”不錯了吧?

　　我們再回過頭來捋一下民營銀行。

　　民營資本進入銀行業的步伐在2014年邁出了至關重要的一步。

　　2014年3月，首批5家民營銀行試點方案確定。

　　阿里巴巴、萬向、騰訊、百業源、均瑤、復星、商匯、華北、正泰、華峰等民營資本參與試點工作。

　　從此，由企業參與創辦的民營銀行頗為盛行，大有一省開一家的節奏。

　　截止到今年2月份，在總共獲批籌建的17家民營銀行中已有14家正式開業。加上已獲開業批復的北京中關村銀行，獲批開業的民營銀行已增至15家。

　　具體來看，第一批試點的民營銀行有5家，包括深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行和上海華瑞銀行。

　　第二批獲批的銀行有9家，包括重慶富民銀行、四川希望銀行、湖南三湘銀行、安徽新安銀行、福建華通銀行、湖北武漢眾邦銀行、江蘇蘇寧銀行、北京中關村銀行和山東威海藍海銀行。

　　而自2014年民營銀行開始設立以來，市場對民營銀行的態度，逐漸從亢奮轉為平靜。

　　優

　　首批試點的民營銀行雖然開業2年，但是已經有2家經歷過換帥。

　　2015年9月份，上任時備受關注的微眾銀行行長曹彤離職;11月份，分管同業業務的微眾銀行副行長鄭新林也提出辭呈。

　　半年內，正副行長相繼離職，并不多見。

　　可想而知，由于思維模式、話語體系乃至具體的公司治理層面的巨大差異，傳統銀行人與互聯網企業的結合，注定要經歷一段時間的磨合期。如何處理這種分歧，考驗著雙方合作的決心、誠意和智慧。

　　2016年5月份，原溫州民商銀行董事長南存輝離任，接任者是曾任中國進出口銀行浙江省分行行長的陳筱敏。

　　2016年12月8日，首批參與試點的五家民營銀行集體亮相銀監會，并初步公布首批試點民營銀行共計實現凈利潤5.72億元。

　　數據顯示，截至2016年三季度末，首批試點5家民營銀行資產總額1329.31億元，各項貸款余額611.57億元，各項存款余額428.20億元，平均不良貸款率為0.54%，撥備覆蓋率為471.21%。

　　然而令人較為遺憾的是，此份成績單中，并沒有披露各家銀行的詳細盈利能力，雖然平均盈利各家銀行超過億元，但這之中僅有金城銀行明確表示凈利潤過億元。其他銀行則未披露。

　　憂

　　民營銀行自成立以來，其定位就不同于傳統銀行，更偏向普惠金融以及更多差異化的服務。

　　除了提供差異化的線上信貸業務外，互聯網銀行在科技方面的創新也很突出。

　　比如微眾銀行，它建成了基于開源軟件、具有完全自主知識產權的核心系統，實現了將人臉識別、聲紋識別、機器人客服、大數據等應用于實際業務場景，構建了傳統和新型數據相結合的風控模型及體系等。而網商銀行則完成了超級網銀的接入;啟動了“異地多活”容災體系升級項目的建設等。

　　有觀點認為，對于這些尚年幼的民營銀行而言，最重要的不是快速增加放貸規模去賺取更多利潤，而是找準自己的定位后著力構建自己在資產運營與風險控制方面的能力。

　　據統計，目前，具有互聯網背景的民營銀行從2家擴充到8家，占到17家民營銀行總數的將近一半。其他銀行雖然沒有明確定位互聯網銀行，如，遼寧振興銀行、湖南三湘銀行也表示會依托互聯網發展網絡銀行方面的業務。

　　值得注意的是，具有互聯網背景的民營銀行其背后大股東性質和行業地位各有不同。

　　微眾銀行的第一大股東為騰訊;

　　網商銀行的第一大股東為阿里;

　　四川新網銀行的第一大股東雖為新希望集團，但第二大股東為小米(持股29.5%，新希望集團30%);

　　蘇寧銀行的第一大股東為蘇寧云商;

　　吉林億聯銀行的第一大股東雖然為中發金控投資管理有限公司，但第二大股東為吉林三快科技有限公司(公開資料顯示，美團網隸屬于北京三快科技有限公司，而吉林三快科技有限公司是后者的子公司)。

　　不到兩年的時間，民營銀行經歷了從無到有的突破式發展，錯位競爭優勢也逐漸顯現。但由于民營銀行起步較晚、規模較小、抗風險能力相對弱，又恰逢經濟進入“新常態”、利率市場化、金融脫媒加劇等一系列挑戰，仍然面臨著很多問題。

　　無論是互聯網銀行派還是傳統金融派，目前看來，其對市場的撼動性還未表現出來。

責任編輯：方杰