開放銀行

自浦發銀行去年7月推出API Bank無界開放銀行以來，“開放銀行”概念在國內迅速升溫，包括國有大行、股份行、民營銀行在內的諸多銀行相繼推出或計劃推出各自的“開放銀行”。

“開放銀行”是基于API(應用程序編程接口)、SDK(軟件開發工具包)等技術實現銀行與第三方之間數據共享，提升客戶體驗的平臺合作模式。銀行不再如以往那樣直接將產品和服務傳達給客戶，而是將由支付、信貸、儲蓄等一系列業務產生的客戶數據通過開放API技術對第三方機構共享，通過第三方機構開發各種商業生態，間接為客戶提供金融服務，本質上體現出“場景在前、金融在后”的思想。

在國際上，率先推動開放銀行發展的是英國。2014年底，英國政府委托開放數據研究所（ODI）和監管政策咨詢機構Fingleton Associates聯合發布《數據分享和銀行的開放數據》報告；此后英國財政部與ODI合作組織建立開放銀行工作組（OBWG），制定銀行業開放API的詳細標準與框架。2016年，《開放銀行標準框架》（OBS）公布，英國競爭與市場管理局（CMA）要求最大的9家銀行限定時間落實OBS。

另一股推動開放銀行發展的力量，是近些年歐美諸多領先銀行在商業模式上的探索。一些有先見之明的銀行覺察到金融數據共享的趨勢，積極擁抱開放銀行浪潮：以BBVA、花旗、Capital One、Barclays等為首的大型銀行通過構建自有平臺直接開放下層API，對接千業萬態的商業生態；而諸如Fidor Bank等新興銀行通過與其他金融服務提供商合作，以賬戶插件擴大服務不足的市場；部分資金緊張、技術薄弱的中小銀行及其他不愿開發自有平臺的銀行則選擇借助第三方開放銀行平臺合作或參與模式去銜接上層生態。

總體而言，開放銀行在全球乃大勢所趨。隨著我國銀行業對外開放進程提速，順應國際趨勢、構建我國在開放銀行領域的頂層設計確實也應盡快提上議事日程。只是，作為政策制定的基礎，我們有必要更理性地看待開放銀行這種新生事物，不能操之過急。

首先，開放銀行的發展背景之一是企業擁抱API經濟。API經濟模式源自互聯網產業，近年來更成為聯結各類企業資源的利器，在新商業模式構建中得到大規模運用。也為金融機構獲得互聯網業務能力、捕捉互聯網用戶需求、融入互聯網生態提供了更快速和靈活的途徑。在“互聯網+”戰略引導下，我國在此領域進展迅速，各行各業都試圖抓住與新一代信息技術融合的機會，借助API經濟模式打造新價值網絡，實現轉型創新。在開放銀行概念被熱炒之前，已有一些商業銀行不同程度地通過API共享服務能力，整合上下游廠商及合作伙伴。

其次，開放銀行發展的另一個大背景是各國推動開放數據。自美國2009年頒布《開放政府指令》后，各國普遍意識到政府數據所具有的戰略價值及其對社會各領域產生的外部效應。2013年夏，G8國家領導人簽署《G8開放數據憲章》。此后開放數據不僅由發達國家向發展中國家延伸，數據也從政府數據向市場數據拓展，開放銀行數據可視為在整個開放數據大背景下的一個具體行業切入點。在我國，盡管近些年在“推動政府數據開放共享”方面確有積極進展，包括近日國務院公布了修訂后的政府信息公開條例，只是開放數據理念尚未在政府部門及私人部門成為共識。在政府機構、商業機構等仍將數據視為自有資產和利益的情形下，各個主體持有數據的碎片化程度依然較為嚴重。

再次，推進開放銀行的核心目的是為了搶占金融科技高地。從銀行角度看，發展開放銀行并不僅僅為迎合監管要求，更是為了通過強化跨界合作來彌補自身技術水平和創新能力的不足，通過構建開放式創新生態在金融科技時代持續搶占先機。就我國而言，開放銀行概念的興起確實是部分銀行在科技開發實踐中進一步轉變經營理念、尋求差異化定位的表現；然而從國家層面看，我國金融科技創新有余規范不足，這與許多推進開放銀行的國家有較大差異。

還有，推進開放銀行當以完善的數據信息保護為前提。開放銀行會從根本上改變銀行、金融科技公司及客戶之間，數據控制者、數據使用者和數據所有者之間的權利平衡。歐洲之所以敢于推進開放銀行，與其落實號稱“史上最嚴”的《通用數據保護條例》（GDPR）密切相關。我國的數據信息保護環節還很薄弱，因此，當務之急或許不是考慮如何更快開放銀行數據，而是更好地保護個人信息、保證數據安全，這也是保護金融消費者權益、防范金融風險的重要方面之一。

綜合來看，我國當下尚不完全具備推進開放銀行的背景和條件，開放銀行的政策著力點可圍繞我國金融科技發展的整體規劃，特別需要從如下兩個方面去謀劃：一是推進數字普惠金融，即通過推進銀行之間及銀行與其他領域的信息共享，加強數據整合與深度運用，提升數據洞察能力，增強民營小微、公共服務及其他薄弱環節的金融可獲得性；二是提升風險防范能力，即基于信息風險可控的前提，在行業內及較窄生態圈內統一數據、傳輸與安全標準，增強信息透明度，并據此探索API等技術在支付、征信、反洗錢等領域的監管應用。

（作者系中國民生銀行研究院研究員）

責任編輯：王超