用戶在旅游網站上訂機票或酒店時，無需切換至銀行APP或網站，只需通過數據接口（API）就可以直接獲得銀行的支付、分期付款、保險權益等服務。

　　看似微不足道的調整，其實是銀行在受到新技術沖擊后，暗下決心要啃下金融科技這塊“硬骨頭”的最新嘗試。開放銀行，一個今年銀行界的高頻詞，第一次離我們的生活如此之近。那么何為“開放銀行”？為何銀行要開放？

　　“開放銀行”已來

　　最近，百信銀行和百度云專門召開研討會來討論Open Banking——銀行開放求“生”？

　　這一概念源自英國，而直至今年才有國內銀行開始實踐。多個行業人士認為，這種平臺化服務思路，在大數據、人工智能等技術浪潮下，將是銀行金融科技發展趨勢之一。記者獲悉，多家銀行都對此進行了研究和探索。

　　今年夏天，上海本地的股份行——浦發銀行在北京率先向外發布“API Bank”無界開放銀行。這是國內關于“開放銀行”構想的首個落地。

　　所謂開放銀行，就是銀行將自己的API嵌入合作伙伴平臺中以輸出金融能力，而用戶可以在這些平臺中無縫享用該行金融服務。

　　舉一個浦發銀行提供的例子：用戶在旅游網站上訂機票或酒店，支付時無需切換至銀行APP或網站，通過API就可以直接獲得銀行的支付、分期付款、保險權益等服務。這個做法突破了銀行傳統物理網點、手機APP的局限，使得銀行產品和服務無處不在，又“隱形”于各平臺之后。而API就相當于是一個“連接器”，連接了金融與各行各業的場景。

　　除浦發銀行之外，建設銀行今年也上線了開放銀行管理平臺，向外輸出核心服務。隨后招行也開放用戶和支付體系，通過API、H5等連接方式，實現金融和生活場景的連接。

　　實際上，這可以理解為銀行與外部平臺通過數據共享獲取服務。某銀行信息技術部人士向記者解釋，比如銀行提供一個賬戶查詢接口，第三方在調用API時，送上必要的賬號等數據，即可調用查詢賬戶信息的服務，獲取賬戶信息數據。

　　過去銀行也能通過銀企直連，或者銀銀平臺開放部分數據。只是，這一次開放更為全面。

　　銀行之所以這么做，一個顯而易見的好處在于獲客。上述人士說，這算是獲客渠道的一種創新。銀行建立Open API平臺，通過API連接外部平臺，可以幫助銀行快速、高效獲取客戶，而且借助Open API平臺效應還能將獲客渠道跨界至多個行業，實現獲客渠道的全行業靈活擴展。

　　技術重構業務模式

　　開放銀行可以幫助銀行獲客，是明面上的好處，其背后更深層次的邏輯變化在于，銀行主動用技術重構業務模式。

　　浦發銀行信息科技部副總黃煒告訴記者：“API無界開放銀行是一種全新的銀行經營模式，就是要用技術思維重構業務模式?！痹撔邪l布API Bank不到四個月，合作方已增至75家。

　　其實不難理解，“開放銀行”是銀行在技術沖擊下主動做出的選擇。在移動互聯網時代，金融服務的方式、渠道、場景都在發生變化，加之市場利率化不斷擠壓銀行利潤空間，為適應新生態，銀行必須改變傳統“孤島”式服務方式，從線上化開始向各個場景融入。

　　而一個能夠給第三方提供金融服務的銀行平臺化服務體系，就有著非常實際的應用價值。開放銀行就此應運而生。

　　技術，是其中的基礎。浦發銀行和建行都在2017年建成“新一代核心系統”，這些都是建立Open API平臺的基礎，使得外部平臺調用API接口獲取服務和數據更為便捷。

　　雖然“開放銀行”在今年幾乎成為業界共識，但是對于如何開放還是存在不少分歧，而且是否選擇開放，各家銀行也有自己的考慮。

　　光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵認為，開放銀行是場景化發展的自然延續，而金融服務要嵌入生活與生產各個方面，銀行應該進入到第三方的主流場景中去，所以一定要“場景在前，金融在后”，而不能再堅持“銀行自己建生態圈”。

　　不管各家銀行是如何考慮的，開放銀行之路基本都如建行金融科技公司總裁雷鳴所說，至少有四個層面的工作需要達成。首先是系統層面開放，通過開放API的方式引進更高效的業務流程。第二是在監管允許和法律保護范圍內，數據層面開放。第三是業務層面開放。第四最重要，是心態層面開放。

責任編輯：曉麗