4月初一個春日明媚的下午，位于中環荷李活道的大館里，香港老牌英資銀行渣打舉行了一場特別的新聞發布會。在這棟充滿英國殖民地時期風味的建筑里，古箏、爵士鼓、電吉他同臺表演，充分體現了東西融合的精粹。

　　“渣打在香港已有160年的歷史，第一次在香港獲得牌照營運是在1859年，這次拿到虛擬銀行的牌照證明，爭取與客戶的長期關系，不僅需要與時并進，還需要具備前瞻性。數碼化已經是銀行業的大勢所趨，是銀行業的未來?？蛻粝Ｍy行服務可以與他們的日常生活融合在一起?！痹蛳愀坌姓偛枚P惠儀在當日的發布會上表示。

　　3月27日，香港金融管理局（下稱“金管局”）副總裁阮國恒宣布，向中銀香港、渣打、眾安在線為首的三個合資公司發出虛擬銀行牌照，將在6-9個月完成準備工作后推出服務。然而，此次獲批的三家虛擬銀行合資公司的具體產品和服務方向卻依然“猶抱琵琶半遮面”。

　　渣打雙線并進

　　其中，渣打香港與電訊盈科（00008）、香港電訊（06823）及攜程金融組成的合營公司SC Digital Solutions，成功拔得頭籌。渣打將持有合營公司約65.1%的權益，電訊盈科、香港電訊及攜程金融將分別持有10%、15%及9.9%的權益。

　　據21世紀經濟報道記者了解，渣打在去年8月已成立一個企業實體為營運虛擬銀行作準備，該行同時委任渣打個人金融業務設計及客戶體驗環球主管顧海Deniz Güven為該新企業實體的行政總裁。

　　據悉，顧海擁有18年銀行經驗，自2017年5月起擔任渣打個人金融業務設計及客戶體驗環球主管。在加入渣打前，他曾擔任西班牙BBVA集團旗下土耳其Garanti銀行的高級副總裁，任職期間負責管理全方位的數碼資產及土耳其首間純流動銀行iGaranti。

　　禤惠儀首次公開披露了渣打虛擬銀行業務的路線圖。她透露，渣打旗下虛擬銀行在初期階段將主要以存貸款等基本銀行服務為主，而服務會以普及金融為定位，令大部分客戶都可以參與，亦不會設置賬戶最低存款結余門檻。

　　“新公司已聘請100人，其中包括渣打員工、本地人才及具海外虛擬銀行經驗的人才。正積極籌備開業，主力搭建風險管理平臺、進行反洗錢及遙距開戶等工作，會爭取在6-9個月內開業，未來的業務方向是將銀行服務帶入生活層面，“例如用戶在攜程訂酒店時，外匯兌換或者旅游保險已經出現在用戶面前?！?/p>

　　銀行業與客戶日常生活緊密融合不僅道出了渣打虛擬銀行業的發展軌跡，亦是渣打在挑選合作伙伴時的思路。香港電訊執行董事及集團董事總經理許漢卿向記者透露，目前公司及電訊盈科業務涵蓋電訊、影視娛樂等范疇，公司旗下獎賞平臺“The Club”擁有近270萬用戶，已建立一個數碼生態圈，而拓展虛擬銀行業務是其自然延伸，期望借此強化客戶關系并吸納年輕客戶。

　　此外，香港電訊集團旗下已有電子錢包業務“Tap & Go”，截至2018年底時已開立帳戶約有180萬個，未來與虛擬銀行在業務發展層面將有更多的想象空間。

　　渣打虛擬銀行的另一合作伙伴攜程金融則擁有豐富的網絡營銷經驗。攜程金融首席執行官馮雁向21世紀經濟報道記者表示，目前公司在香港市場以永安旅游及Trip.com兩個平臺已積累了約100萬客戶，未來將在香港市場推出一些與旅游場景相關的消費信貸產品。

　　據介紹，作為攜程集團最年輕的事業部，攜程金融目前已經擁有相對完備的金融產品體系：有針對旅行場景資金需求的消費金融產品“拿去花”和“借去花”；“程信分”能給滿足信用分門檻的用戶提供Wi-Fi租賃免押金、酒店免押入住等服務；“掃碼付”和“閃游卡”實現了旅游行程中的便捷支付和小額理財等。

　　禤惠儀認為，虛擬銀行與渣打傳統銀行可以雙線發展，傳統銀行優勢在于實體銷售點，而虛擬銀行則主要滿足希望數碼一體化的客戶，因此兩者各具優勢。

　　中銀“小而精”、眾安用戶共創

　　中銀香港、京東數科及怡和集團組成的財團Livi也在此次脫穎而出。中銀香港副董事長兼總裁高迎欣則指出，該行旗下的虛擬銀行未來將聚焦小額支付、小額貸款，以及中小企的資金需求，其產品設計、營運模式與傳統銀行將有較大差異，服務將更“小而精”，短期內不會追求該項業務的收支平衡，但會秉持穩定經營原則。

　　據21世紀經濟報道記者了解，Livi的籌備已超過一年，合資公司集合了中銀香港在金融服務業的專才、京東數科在數碼科技范疇的經驗，以及怡和集團的消費者網絡。

　　高迎欣表示，虛擬銀行有助吸納傳統銀行未有顧及的客戶，推動普惠金融將是該行虛擬銀行業務的重點，該服務平臺將采用如人工智能、區塊鏈、大數據和智能風險建模等頂尖的科技技術，創建一個簡單易用、無縫且安全的數碼生態系統。虛擬銀行三方初始聯合投資總額為25億港元，其中中銀香港出資11億港元。

　　相比之下，以眾安在線（占股51%）與百仕達集團（占股49%）組成的合資公司眾安虛擬金融是此次殺出的一匹黑馬。3月底，眾安國際發布旗下品牌“ZA”，并上線新品牌的網站。這個品牌的名稱別有內涵，ZA這個品牌代表“from Z to A”，與常規的英文字母順序反轉，凸顯眾安“與眾不同”的品牌定位。

　　據悉，香港市民只要在網站注冊，便可以及時了解ZA的最新籌備進展。注冊用戶即可成為ZA的種子用戶，直接參與ZA后續的新產品開發和流程設計過程。這是眾安虛擬金融主打眾安虛擬金融“用戶共創”模式的重要環節，邀請用戶以伙伴形式參與產品設計的前期討論及開發過程，設計并推出更符合香港用戶需求的創新產品和服務。

　　眾安國際總裁許煒表示：“在過往的金融產品設計過程中，用戶無法提供反饋及參與其中。眾安十分注重用戶體驗，希望邀請用戶一起改革傳統的金融產品設計流程，在符合香港嚴謹金融監管框架的前提下，增添互聯網互動元素，讓金融產品體驗更人性化?！?/p>

　　誰動了我的奶酪？

　　此前，在金融科技浪潮洶涌而來之時，香港因銀行業作風保守而停滯不前。環顧四周，群雄而起。2017年，韓國即時通訊軟件平臺Kakao獲得虛擬銀行牌照，在運營短短六個月內吸引了逾400萬用戶。同時，虛擬銀行如雨后春筍般在英國冒起，甚至掀起了與傳統銀行之間的搶奪存款大戰。

　　作為舉世聞名的國際金融中心，香港聚集了全球大大小小數百家銀行。然而，很多低收入人群因最低存款結余的門檻，而面對無法享受銀行服務的尷尬處境。目前香港各大銀行都設有開戶最低存款結余，約為5000港元，低于這一金額銀行將向客戶收取一定費用。個別銀行理財賬戶的存款余額甚至高達100萬港元以上。

　　以香港龐大的外籍傭工人群為例，人數超過35萬，其中菲傭每年的匯款金額逾18億港元。但是，由于高昂的最低存款結余，大部分菲傭、印傭在香港并無銀行賬戶，這數十萬人被香港銀行業拒之門外。

　　根據Accenture發布的一項調查顯示，僅有53%的香港人對于銀行服務感到滿意，這一比例遠低于英國（78%）、美國（88%）等其他金融發達市場的水平。香港客戶對于銀行服務的抱怨主要來自于網上銀行服務、收費不清晰、開戶困難以及客戶體驗較差等。

　　“香港銀行業需要面對高昂的租金、人工成本，因此，各家銀行只能不停向高凈值客戶靠攏，聚焦在理財、私人銀行等高利潤的服務，同時不斷壓縮對低附加值客戶的服務。因此，我們看到，香港作為一個700萬人的彈丸之地，卻是渣打、匯豐等龍頭銀行最大的利潤貢獻市場?！毕愀勰硶嫀熓聞账匣锶讼?1世紀經濟報道記者坦言。

　　事實上，一直以來， 香港龍頭銀行們坐享高額的利潤，這讓他們喪失了推動創新的動力。高盛銀行此前發表報告指，香港零售銀行業每年總收入高達225億美元，但長久以來被數間龍頭大行主導。其中，匯豐、恒生、渣打、中銀壟斷了66%的本地零售貸款。該行預計，隨著虛擬銀行加入戰場，香港傳統零售銀行約1200億港元的收入將會受到沖擊。

　　根據金管局統計，雖然去年環球市場表現平平，但香港零售銀行稅前盈利仍錄得19%增幅，同比增加3.7個百分點；凈息差按年擴大0.17%至1.62%，整體銀行業貸款仍錄得4.4%增長。截至今年初香港銀行港元存款高達6.8萬億港元，外幣存款亦達6.7萬億港元。

　　“從業務層面來看，渣打這類老牌銀行并不需要另外申請虛擬銀行牌照。然而，此舉可以幫助打造銀行嶄新的與時并進的形象，與其傳統的銀行定位進行區分。同時保留其品牌的信賴度，實現一舉兩得?！蹦惩赓Y銀行高管向21世紀經濟報道記者表示。

　　隨著新的科技手段涌現，對銀行來說，讓一度如“雞肋”般的低附加值客戶重新變得有利可圖。因此，香港多家龍頭銀行近年來也紛紛加大了對零售及中小企業客戶的服務，這與金管局以虛擬銀行推動普惠金融的政策目標可謂不謀而合。

　　匯豐則獨辟蹊徑，在現有的業務架構下推動金融科技發展。2017年初，匯豐推出電子錢包PayMe，用戶不局限于匯豐或恒生客戶，均可透過PayMe實現實時免費轉賬。據悉，PayMe目前已有150萬個人用戶。近日，該行宣布，正式推出個人對商戶的手機應用程序“PayMe for Business”，商戶的安裝費用全免，已有45間商戶接受使用PayMe付款。

責任編輯：方杰