近日，一份名為《商業銀行代理保險業務管理辦法（征求意見稿）》的文件在小范圍內下發，這是銀保監會合并以來首次針對銀保業務這個交叉地帶的監管規范進行梳理，除了將雙錄、風險隔離等近年的新監管舉措納入《辦法》，還提出了網銀渠道不得銷售一年期以上的產品等新要求。

　　銀保業務即將迎來全面和全新的監管思路。

　　新規向銀行征求意見

　　日前，《商業銀行代理保險業務管理辦法（征求意見稿）》下發到部分銀行征求意見，而記者了解到，保險公司暫時還不在此次征求意見范圍內。

　　征求意見稿對銀行兼業代理保險業務的市場準入、經營規則、退出機制作了全面而系統的規定，將近年雙錄等監管舉措也正式納入到新辦法中來。

　　值得注意的是，新規征求意見稿第二十條要求，“商業銀行可在自營網絡平臺銷售一年期以下保險產品，不得借助第三方網絡平臺銷售保險產品?！边@意味著，如果征求意見稿通過并實施，未來商業銀行將不能在自己的網銀上銷售一年期以上的保險產品。這一條將如何實施，被不少保險公司人士所關注。

　　在網銀和手機銀行上銷售保險，已經是銀行比較常規的業務。記者從中國銀行(3.810, -0.03, -0.78%)、招商銀行(32.030, -0.33, -1.02%)等手機銀行上看到，“保險”業務均有專門的入口，其中銷售的既有1年以下的健康險、財險產品，也有不少超過1年期的壽險、萬能險、年金險等產品。

　　現實中，一年期以下的產品產生的保費較少，銀行取得的傭金收入主要還是靠年金、萬能險和壽險貢獻。而壽險因為條款較為復雜，不少銀行是靠線下的理財經理在低柜理財進行人工銷售，而年金保險、萬能險這類產品相對簡單和標準化，收益情況的可比性強，十分方便在線上銷售。

　　“如果辦法的第二十條正式實施，將會對銀保業務產生多大的影響，我們公司正在評估?！币晃槐ｋU公司人士表示，一些對銀保渠道依賴度高的中小保險公司可能受到的影響較大。

　　前些年，以安邦保險為代表的一批“黑馬”保險公司崛起，都離不開銀保渠道的輸血。保險公司在銀行渠道銷售了大量高收益的萬能險，在保費快速膨脹的同時，自身也累積了風險。雖然監管出手對這類產品劃定了上限，但銀保渠道仍然是不少保險公司重要的保費來源。新規二十條如果實施，將進一步阻斷保險公司在銀行的“輸血通道”。

　　分級評價將令部分銀行更強勢

　　除了關于互聯網平臺銷售保險的規定之外，新規征求意見稿還提出，銀保監會將根據業務品質、內控機制、人員管理、消費者保護等客觀既有信息，綜合評價商業銀行代理保險業務經營情況，依據評價結果劃分為A、B、C、D四類。

　　A類商業銀行可以在保險公司授權范圍內銷售保險產品；B類商業銀行不得銷售人身保險新型產品；C類商業銀行不得銷售人壽保險和健康保險；D類商業銀行不得開展代理保險業務。

　　具體的評價工作，將由銀保監會派出機構對轄區商業銀行法人機構和一級、二級分支機構代理保險業務進行綜合評價，每年不少于一次。

　　“如果分類評價機制正式啟動，小型銀行可能因為要求太多而放棄保險這塊中間業務收入，而大銀行也會相應調整業務結構?！庇薪鹑跈C構人士預計。

　　評價機制意味著不是所有銀行都能銷售保險業務，而被評為A類的商業銀行，將成為保險公司競逐的對象——優質的銀行將在銀保合作中占據更強勢的地位。

　　業內人士表示，目前，幾大國有銀行均已經有了旗下的保險公司。近年，銀行系保險公司在銀行密切配合下，業績增長普遍領先于行業，未來，銀行系保險公司還將繼續享有更多優勢。

　　對銷售宣傳管理更嚴格

　　針對銀保領域的銷售誤導，過去一直有規定但是較為零散，本次新規征求意見稿中的要求更加明確和細化。

　　比如商業銀行及其保險銷售人員在保險業務活動中，不得有夸大保險責任或者保險產品收益，不得對保險產品的不確定利益承諾保證收益；不得以其他金融產品的名義宣傳銷售保險產品，或者將保險產品的利益與其他金融產品收益進行片面類比；不得將保險產品宣傳為其他保險公司或者金融機構開發的產品進行銷售；不得對與保險業務相關的法律、法規、政策作虛假宣傳；不得隱瞞或虛假陳述責任免除、費用扣除、退保費用、猶豫期及其他與保險合同有關的重要情況等。

　　銀行渠道的“雙錄”也將正式納入管理辦法。新規要求，商業銀行開展代理保險業務，應當根據中國銀保監會的相關規定實施錄音錄像，完整客觀地記錄重點銷售環節。

責任編輯：松崎