自2018年7月浦發銀行推出API Bank無界開放銀行以來，許多銀行也釋放出建設開放銀行的信號，“開放銀行”概念逐漸升溫。面對利率市場化、金融脫媒等嚴峻挑戰，開放銀行轉型確實是重要的機會。

　　開放銀行是大勢所趨不可否認，但是，如何共建生態圈確實是銀行當前面臨的選擇難題之一?；趯鴥韧忏y行開放銀行生態圈建設的掃描，我們認為有4種模式可以參考：自建模式、投資模式、合作模式及聯盟模式。

　　一、自建模式

　　自建模式是指銀行自建開放平臺，業務場景、技術支持、流量入口和金融服務都由銀行自身或者銀行所屬集團建設。自建模式可以保障產品服務與業務場景的絕對融合，并且一旦建設成功就會形成自己獨特的競爭優勢。但是，自建模式相對風險高、投入大、周期長。

　　BBVA是世界上首批提供開放銀行服務的主要銀行之一，通過BBVA API市場，公司、初創公司和開發人員在BBVA的許可下將能夠通過訪問和集成客戶的銀行數據到他們的應用程序中，從而構建新的產品和服務，從而實現10個API的商業化：基于銀行零售用戶群的用戶肖像數據、賬戶相關數據、銀行卡交易數據、一鍵支付、一鍵貸款、實時通知、支付寶連接；基于企業客群的企業報表信息；基于數據整合的數據整合分析與精準營銷預測。

　　對于建設開放銀行生態圈主導意愿強、資本實力強、技術實力雄厚、人才儲備充足的大型銀行來說，自建模式無疑是最優的選擇。目前，國內也有許多銀行選擇自建開放平臺，例如工行于2018年4月上線互聯網金融開放平臺，從投資到融資，從個人到企業，從境內到境外，從支付到收單，提供智能化、專業化、開放化服務?！?/P>

　　二、投資模式

　　投資模式是指銀行通過股權投資、兼并收購等方式，基于利益/風險共擔的原則，實現與金融科技公司、互聯網平臺等合作。一般，銀行投資主要通過三種方式：自建專門的內部風險投資或戰略投資部門、建立獨立的風險投資基金與通過自身的資產負債表投資。

　　投資模式可以提前獲得創新方案，解決內部人才不足與創新文化缺失的問題，加快推向市場的速度。但是，在這種模式下，大量資金追逐有限的優質標的，權益估值具有挑戰性。同時，部分銀行無法在有限的資本中開拓出專門的投資資金，并且在投后管理方面也存在明顯的不足。

　　西太平洋銀行成立獨立運作的投資基金Reinventure，為Pre-A輪到A輪的金融科技企業提供財務和運營支持，同時，西太平洋銀行自身也可以獲得技術支持。例如，西太平洋銀行投資的Data Republic公司主營安全加密的企業級數據交換平臺，它可以幫助西太平洋銀行更好服務對于數據安全性要求極高的政府用戶。西太平洋銀行首席執行官布Brian Hartzer表示，這些投資幫助西太平洋銀行樹立了良好的聲譽，成為金融科技公司的良好合作伙伴?，F在，這些金融科技公司也對我們的核心業務產生一些重要的影響。

　　中國銀監會、科技部、中國人民銀行提出了《關于支持銀行業金融機構加大創新力度開展科創企業投貸聯動試點的指導意見》，近幾年國內也有許多銀行通過股權投資或者投貸聯動形式布局。例如，2018年12月，中國農業銀行、交通銀行、中信銀行等聯合投資第四范式C輪10億元；2018年4月，中國建設銀行、中信銀行、興業銀行、浙商銀行等聯合投資在線知識產權服務平臺匯桔網。

　　三、合作模式

　　合作模式是指銀行與金融科技公司等開放銀行生態參與者達成利用金融科公司開發的產品或服務、組建合作網絡、流量/線索購買、合營企業或合創服務等多項合作。

　　合作模式適用于風險容忍度較小的企業，銀行無需投入大量的時間和資源，執行快，靈活性強，短期內可以快速盈利。但是，合作模式最大的困難是選擇一家靠譜、可和睦共處的伙伴。并且，如果合作雙方的約束力較弱，銀行會容易喪失品牌認知力和忠誠度。

　　目前，國內許多銀行已經與金融科技公司開展業務與技術方面的合作，除了BATJS牽手五大行，渤海銀行與借唄的合作也是一個典型例子。2016年起，渤海銀行開始于借唄開展引流合作，渤海銀行提供資金，雙方各自建立風控模型；2017年起，雙方開展聯合貸款合作，貸款資金80%來自渤海銀行，20%來自借唄，聯合為消費者提供無縫隙消費體驗；從2018年起，雙方的合作廣度擴展，開展金融科技應用方面的一些合作。

　　四、聯盟模式

　　聯盟模式是指與其他銀行、金融科技公司等參與者組建聯盟，聯盟成員之間進行數據交換、科技交流、客戶共同維護等深度合作。聯盟模式可以共享資金、技術、人才等，在不影響自身業務的情況下可以降低投入成本。

　　Rabobank組建了由荷蘭Rabobank總行、106家成員地方銀行、世界各地的合作銀行、研究機構和非政府組織組成的聯盟，服務農業價值鏈端到端各細分市場，為客戶提供全方位服務。Rabobank通過聯盟構建了農業生態圈，建立了技術領先的“全球農場”在線平臺，推動了不同機構和組織間的交流。

　　在國內，許多銀行也組建了產業聯盟，例如，杭州銀行深耕新三板科技企業與文化娛樂企業，以創投機構為核心，構建金融一體化生態圈；金融壹賬通組建“中小銀行互聯網金融（深圳）聯盟”，會員規模已達260家，總資產超47萬億。對于許多城商行、農商行來說，這一模式更容易參與到開放銀行生態建設中去。

　　以上四種模式都各有優劣，“條條大路通羅馬”，銀行應該根據銀行自身實力、風險承擔能力、主導生態圈的意愿和自身的約束能力評估最合適的一種或幾種方式。

責任編輯：曉麗