已經過去的2018年，金融消費者合法權益一直備受關注。不管是去年年初的支付寶年度賬單事件，還是號稱史上最嚴的個人數據保護法律的出臺，以及多起個人信息泄露事件，都給社會各界敲醒了個人數據保護的警鐘。如何在融科技不斷創新及互聯網金融行業迅猛發展的時代中，做好金融消費者權益保護，成為不少人士密切關注的話題。

　　鑒于金融新技術如何創新地保護消費者合法權益、如何對金融消費者保護體系進行反思和重構等話題，今年3月15日，中國人民大學法學院未來法治研究院、中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心、中國人民大學大數據區塊鏈與監管科技實驗室，基于貫徹第五次全國金融工作會議精神和保障金融消費者合法權益有效探索，舉辦了“2019 第六屆金融 315 高峰論壇”。

　　論壇上，全國兩會代表委員、政府官員、國有大型金融機構、政商精英、資本市場領軍人物和新興金融業界精英等三百位多位大咖齊聚一堂，圍繞金融消費者保障展開，聚焦個人信息與個人隱私保護、數據安全治理、金融科技與監管科技等議題進行了研討，并通過整合社會各界力量，推動金融消費環境優化并增強發展動力，共同為中國新技術與消費者保護行業發展、中國金融環境健康發展建言獻策。

　　金融消費者權益已受廣泛關注

　　“21世紀第二個十年，以互聯網、大數據、云計算、人工智能、基因編輯、基因檢測等為代表的新一輪科技革命和產業變革風起云涌，深刻改變了并且還要繼續深刻改變我們的生產和生活。當然也會在金融領域，也會在金融消費者保護領域提出眾多新的課題，提出很多新的要求?！敝袊嗣翊髮W法學院院長兼黨委副書記、中國人民大學法學院未來法治研究院院長王軼在論壇致辭中表示，不僅民法學領域關注對消費者權益進行保護，中國特色社會主義法律體系所有的部門法都以不同的方式關注消費者權益的保護。

　　事實上，不僅法律體系部門，社會各界也都在主動關注金融消費者合法權益保護和個人信息安全的問題。

　　第十三屆全國政協委員，中國人民大學法學院教湯維建也稱，關于消費者權益保護在今年的全國兩會當中是被討論的熱點問題。他認為，消費者權益保護法需要及時納入修法日程上，許多問題都需要調整完善，此外還需要加大檢察機關提起消費公益訴訟的力度，需要完善消費者權益保護的司法維權渠道。他建議，消費者權益保護法應該要納入到區委法（區務法）的歷史日程；加大檢查機關提起消費公益訴訟的力度；完善消費者權益保護的司法維權渠道，對于人民法院來說要積極的嚴肅執法，消費者團體訴訟、消費者協會還有公益性的社會組織應該有權維護消費者合法權益提起團體訴訟。

　　中國人民銀行金融消費權益保護局副局長馬紹剛提到金融消費權益保護工作是與人民群眾聯系極為密切的工作，事關老百姓的切身利益。在他看來，建立和實施金融消費者投訴分類標準是堅持金融為民的工作理念直接體現，下一步，人民銀行將與標準實施對動金融機構不斷提高投訴管理和金融消費權益保護工作水平，進一步引導金融機構充分認識到人民群眾對金融機構有更高的要求，研究探索構建目標明確，全面成套，懲治適當、劃分清楚的金融消費者權益保護標準體系通過金融標準助力金融消費者權利保護工作再上新臺階。他認為，建立和實施金融消費者投訴分類標準是堅持金融為民的工作理念直接體現，對提高投訴處理效率和投訴數據分析的準確性至關重要，是保障金融消費者合法權益，可以使金融機構對投訴分類的界定以及投訴分類的界定以及投訴數據的保送形成統一理解，是建立投訴檢測數據和相關數據庫的基礎和關鍵，可以為相關工作提供數據支撐。

　　中國支付清算協會副秘書長王素珍則從支付清算的角度，分享了她關于支付領域金融消費者權益保護的思考。在她看來，支付領域金融消費者權益保護的訴求持續增強，一是因為支付本身的安全性問題給消費者造成損失，二是因為基礎交易瑕疵給消費者造成損失，進而引發支付領域的糾紛。與此同時，我國金融監管部門高度重視金融消費者權益保障機制建設，支付領域金融消費者權益保障機制不斷健全。一是持續推進賬戶管理改革，二是加強對支付工具的監管制度建設，三是逐步健全對支付信息安全的保障制度，四是完善對非銀行支付機構的監管制度。她建議相關各方要進一步優化機制設置，形成制度合力；合理界分受案范圍，理順處理流程，建立完善的受案和處理信息共享機制；借助現代高科技手段，拓寬支付領域金融消費者的投訴渠道，提高案件受理和處理的效率，降低金融消費者的維權成本。

　　作為中國人民大學法學院副院長、中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心主任，楊東教授表示，如何做到既能夠創新發展有科技加速器又能夠保護消費者做到安全的發展、安全的創新，這是中國人民大學未來法治研究院一直研究的問題。

　　論壇期間，不少與會嘉賓認為，金融消費者權益保護是一項錯較復雜的系統性工程，完成這項工程需要更多新的力量加入，需要社會各界一起共同努力為保障金融消費者權益保護貢獻智慧和力量。

　　以個人隱私、個人信息、 數據保護為核心

　　論壇上，中國人民大學法學院副院長、中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東，對外經濟貿易大學數字經濟與法律創新研究中心執行主任、中國人民大學法學院未來法治研究院研究員許可以“以個人隱私、個人信息、 數據保護為核心”為核心發布了2019 金融消費者保護研究報告。

　　楊東表示，個人信息、隱私數據的保護和安全治理是金融市場基礎設施的重要組成部分。目前數字金融消費權益保護法律制度不健全，個人隱私容易泄露，個人信息、數據保護等方面均存在重大安全隱患。他建議，當前首先應轉變立法理念，在審慎監管的基礎上，適用行為監管理念，并充分貫徹“適度傾斜”的立法原則，制定有利于保護金融消費者的法律法規，重新構造相應的規制體系，及時地應對技術變化，并進一步研究討論金融消費者個人隱私、個人信息和數據的保護、金融消費者維權渠道等問題。

　　另據了解，《2019移動金融類App隱私政策透明度測評》和《未來法治研究報告一：全球金融科技與監管科技競爭力報告（英國、澳大利亞、日本、香港）》也在論壇期間發布。前者由南都個人信息保護研究中心和中國人民大學法學院未來法治研究院金融科技與互聯網安全研究中心共同撰寫，并指出近八成App隱私政策透明度不及格，包含積木盒子、融360、陸金所等。測評結果顯示，在100款App中，沒有一款App達到隱私政策透明度高的層級；11款App透明度較高，13款透明度中等，19款透明度較低；透明度低的App共57款，其中7款App沒有任何隱私條款。后者則分析了全球金融科技發展現狀與未來趨勢，重點針對英國、澳大利亞、日本、香港的情況進行總結報告，提出金融科技發展的四個指標，即市場規模、核心技術、監管科技、法律和監管。

　　許可認為，金融控股公司最重要的競爭力在于能夠協同各個公司之間的資金、客戶、信息，從而最大化整個集團的競爭力和優勢，從而更好的為客戶提供一站式的服務。這里如何規制個人數據的共享在保護個人數據的安全、個人數據的權益的基礎上促進金融控股公司優勢的發展成為核心議題。

　　創新金融消費者權益保護方式

　　此次論壇把貫徹落實第五次全國金融工作會議所提出的做好金融消費者權益保護的宣傳指導，切實保障金融消費者的合法權益，維護金融行業、金融市場的穩定和安全，促進社會和諧公平正義的要求作為主要內容。

　　第十三屆全國政協委員、中國保監會原副主席周延禮認為，要保護好金融消費，一是履行職責，嚴厲打擊損害消費者合法權益；二是加強投訴督查，多途徑多方式推進矛盾化解；三是加大消費者投訴督查力度；四是開展考評引導，督促銀行保險機構完善消保工作體制機制；五是加大投資者教育以及風險提示力度；六是重點加強交流協作，形成金融消費者保護工作合力。

　　中國銀監會原副主席、南南合作金融中心主席蔡鄂生指出，新技術的發展產生新的壟斷問題，如何解決消費者隱私保護的問題，需要進行進一步的深入研究，最重要的是要將法律體系和制度進一步完善，避免企業在商業利益的驅動下傷害到群體甚至社會的利益。且消費者個人應當清楚自己的權益，并且知道權益受到侵害之后如何尋求保護，消費者權益保護需要各個領域共同努力才能有所成就。

　　最高人民法院原副院長、第九屆全國人大常委會委員謝安山則指出，如何把對金融消費者的權益保護工作進一步加強，對金融風險的防范和化解能夠妥善的加以解決都會起到積極的作用。

　　公安部第十局原局長艾安軍在演講中分享稱，一方面，區塊鏈、大數據等技術在金融行業依然會高歌猛進，能夠推動金融業態之間的加速融合，推動上下游產業鏈的優化整合，從而為更多的金融消費者提供更加優質的服務；另一方面，由于互聯網金融興起早期面臨著一定程度的監管空白，因而在區塊鏈、大數據技術與金融行業結合的過程中也出現了局部風險，對此監管者應當合理掌握監管尺度，把握風險治理和技術創新二者之間的平衡。他認為，人大金融315高峰論壇廣泛地普及了金融消費風險防范的知識，倡導金融行業誠信經營的理念，樹立行業優秀典范，披露行業不良現象。

　　中國工程院院士李幼平先生發表了關于《制定網絡合約》的主題演講。首先，李幼平院士介紹了萬維網發明人B.T.Lee在萬維網發明30周年之際所發起的網絡合約倡議，確?？茖W技術以人為本，倡議的主要內容有兩方面，一是平等上網，二是保護隱私，呼吁各國政府制定社交網絡的“基本準則”。

　　李幼平院士強調，現在的區塊鏈技術滿足數學自洽，卻缺乏物理自洽。他認為支持B.T.Lee所提出的網絡合約倡議的重點在于改變網上隱私的概念，實現網絡物理隱私，形成人與私人數據庫之間的互動，用私人數據庫來解決個人隱私問題。

　　李幼平院士表示，為了平等上網和保護隱私，中國已經做了多年的準備工作，并且希望未來在網絡科學上能有更多新的發明，全社會共同參與到解決網絡隱私的問題之中。

　　“各方應該借助現代高科技技術拓展支付領域金融消費者的投訴渠道，提高案件受理和處理效率，降低維權成本，最大限度提升滿意度?！?王素珍認為。

　　國家互聯網金融安全技術專家委員會秘書長吳震指出，監管大數據技術在金融中得到廣泛應用也面臨一系列問題，包括金融欺詐的問題、數據安全與數據共享等問題。

　　支付寶資深總監丁翌針對支付寶的典型案例作了題為《數字中國下，消費者權益保護模式新探索》的介紹。

　　丁翌表示支付寶在去年專門成立了權益保障中心作為一個獨立的部門開展消費者權益保護的工作，有上千人的團隊處理消費者權益相關的問題。在隱私方面，支付寶以隱私保護和數據安全為支柱，堅持公開透明的原則，不僅在隱私條款方面做了優化，而且給予客戶充分的信息，將選擇權交給客戶。

　　另外，丁翌提到支付寶仰賴大數據算法和智能科技根據不同消費場景推送精準用戶前置教育，完善全鏈路體驗和輿情監督體系，為消費者權益保駕護航。同時，支付寶進一步以 “星海計劃”聯合各監管機構全面整合線上線下資源渠道和多媒體平臺，以定制化創新內容精準觸達消費者，提供廣覆蓋、多維度、精準化的消費者教育，更好地疏通用戶在消費中碰到的困惑和問題。

　　最后，丁翌對“暖聲行動”進行了介紹，通過類似的聯動監管部門共同協作的企業公益實踐讓用戶差異化地感受到支付寶對其的尊重以及權益的保障，包括針對老年人的防騙相關知識普及等弱勢群體關懷計劃，都是支付寶在保障用戶權益方面所做出的努力。

　　51信用卡副總裁章曦認為科技的保障其實是作為金融科技企業的一個立身資本或者對金融消費者核心的保障.他分享說，從內外兼修來講，從外做好消費者保護。對于合適的投資者推薦合適的個人理財產品或者是對于有一定風險的承受能力的客戶進行一個精準識別，這樣來規避作為金融消費者的風險。

　　在兩會代表委員的致辭環節，第十三屆全國人大代表、陜西省律協副會長、北京金誠同達律師事務所高級合伙人、西安分所主任方燕于上午全國兩會閉幕后專程趕到315高峰論壇現場進行致辭和點評。她提出，兩會期間對消費者權益包括個人信息安全的保護，現在政府工作報告包括全國人大常委會的工作報告對我們個人信息的保護都有明確的規定和要求，代表們討論激烈，自己也提交了相關立法提案，今年《個人信息安全法》立法工作已經列入到立法計劃。方燕表示會繼續跟進和推動相應的舉措，在今后的代表履職之中會圍繞個人信息保護和數據安全保護法的立法以及關于金融消費者保護的立法工作做好代表的調研、履職工作，也期待能得到在座各位領導、專家、校友們的支持。

　　在頒獎環節中，本論壇授予平安財產保險、銀河證券、招商金融集團、中國證券投資者保護基金公司等企業“金融消費者保護創新貢獻獎”、“金融消費者保護社會貢獻獎”、“金融消費者保護創新模式獎”、“金融消費者保護經典案例獎”、“金融消費者保護與合規發展獎”、“金融消費者保護與普惠金融創新獎”、“金融消費者保護優秀案例獎”、“金融消費者保護突出創新獎”等獎項。同時，對2018年度在金融消費者保護領域有卓越貢獻的個人也進行了表彰。

　　中宣部原副部長胡振民，中紀委原副部級巡視專員戴儉明，國際歐亞科學院院士、科技部原秘書長張景安，國家發改委宏觀經濟司原司長宋承敏，國務院反假貨幣工作聯席會議辦公室原常務副主任陳寶山，工信部服務局原局長趙忠抗，國家稅務總局辦公廳原副主任何云春，第十三屆全國人大代表、陜西省律協副會長、北京金城同達（西安）律師事務所主任方燕，銀河證券首席經濟學家劉鋒，中國證券投資者保護基金公司副董事長張琛，招商金融集團總法律顧問佟英，平安財險公司北京分公司總經理王兵，中國銀行法研究會副會長、人民大學朱大旗教授，中國證券法學研究會副會長兼秘書長、中央財經大學邢會強教授，人民大學普惠金融研究院秘書長劉澄清研究員等業內外人士就金融消費權益保護等話題，進行了演講與探討。不少與會嘉賓認為，此次論壇充分結合當下科技高速發展的背景，為消費權益保護的后續工作奠定堅實基礎。

　　據悉，人民大學法學院未來法治研究院等機構還會持續發布相關消費者隱私信息和數據保護的季度報告，即將在2020年3月14舉行第七屆金融315高峰論壇，同時在2020年3月15日舉行金融315國際論壇。

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責任編輯：王超