作者：田娜 中國農業銀行研發中心

　　5G即第5代通信技術，5G網絡是第五代移動通信網絡，其峰值理論傳輸速度可達每秒數十Gb，比4G網絡的傳輸速度快數百倍。任正非在接受央視采訪時說，華為把5G技術和微波技術結合起來實現5G基站，可以實現在密集的城市商業區敷設光纖很困難時，或是在偏遠的農村敷設光纖性價比低時，采用微波中繼技術實現無線自回傳，可同時滿足以上兩種極端場景應用。5G的目標是實現萬物互聯，在5G時代，很多現有技術將得到更進一步的發展，比如，云計算、VR/AR、物聯網、無人駕駛等。

　　十幾年前，招商銀行原行長馬蔚華一句話“不做對公業務，今天沒飯吃；但不做零售業務，明天沒飯吃”，成了如今銀行業發展現狀的真實寫照。近年來，宏觀政策包括利率市場化改革和民營銀行的快速崛起，以及互聯網金融的外部挑戰，使得銀行業的發展面臨嚴峻的形勢，零售戰略已經成為一個熱門詞匯。四大行都玩轉零售業務。以中國農業銀行為例，擁有國內最大的網點覆蓋和5億的個人客戶，截止2018年12月，個人存款余額突破10萬億，個人存款規模全國之最。2018年6月，農行啟動了新零售業務轉型工程，圍繞金融科技的創新和客戶的體驗提升兩個維度進行轉型，從“以銀行為中心”轉變為“以客戶為中心”，依托掌上銀行為核心，建立綜合零售金融平臺。

　　那對于中國農業銀行來說，他如何從零售業務中脫穎而出，如何借助5G的東風，提高零售業務和創新業務的競爭力呢？

　　中國農業銀行在四大行中，在財富管理，掌上銀行和消費金融方面都有一定的優勢，特別是在縣域市場具有很大的優勢，銀行網點覆蓋率最高，多年耕耘“三農”業務和大力支持振興農村計劃，城鄉聯動非常好。掌上銀行雖然很好，但是很多業務還是必須去銀行網點辦理，也有很多人不使用掌上銀行，同時建設過多的銀行網點，對銀行來說又是一個包袱。比如，中國現在逐步進入老年化社會，很多老年人不會使用這些新事物，他們還是習慣去銀行網點柜臺辦理各種業務，對于銀行的儲蓄存款業務是一塊很重要的人群。而且老年人行動不方便，也不愿意去離家很遠的銀行網點辦理各種業務，也沒有很頻繁的業務辦理需求。所以老年人很愿意就近找銀行辦理。又比如，在發生自然災害時，銀行網點癱瘓，給人們的生活也帶來了很多的不便。 再比如，比較偏遠的農村，銀行網點覆蓋很少的地方，如何為這些客戶提供更好更便捷的服務。所以，掌上銀行的群體是年輕人和大城市，對于偏遠的縣域和鄉村，還有老年人，掌上銀行的優勢就發揮不出來。那該怎么提供服務吸引這些人群呢？

　　假如銀行能讓網點像流浪地球一樣，將銀行網點搬到汽車里，到處移動提供服務，實現銀行網點的流動，為銀行帶來更多的競爭力。2012，農業銀行的流動銀行車位汶川地震災區的人們帶來了很多方便。流動銀行車具有如下主要特點。

　　一、強大的客戶服務功能?？赏瓿摄y行正常儲蓄及其它金融服務業務。

　　二、可靠的通訊聯絡功能?？蛇B接銀行的業務主機，實現與主機進行可靠的業務數據傳輸。

　　三、在銀行某一網點遭遇突發性事故時，作為儲蓄應急手段、保證業務的繼續，有極其良好的社會效應。

　　四、完善的安全管理機制。具有完善的監控防護措施外，以及GPS車輛定位實時跟蹤監控系統。

　　五、從成本核算的角度出發，它比固定網點建設投入低，同時可以用它來替代運鈔車，而使汽車流動銀行成為真正意義上的多功能運鈔車。

　　六、良好的宣傳媒體。選用的流動銀行車型不但要符合安全可靠，性能優良的要求，而且具備良好的銀行形象宣傳裝飾。

　　當前大銀行在縣域和農村的覆蓋率不是很高，同時銀行網點建設成本高，而且銀行發展的趨勢是逐步減少網點布局，降低成本。如果其它大銀行采用借助5G技術，通過科技創新提供大量的流動銀行來搶占縣域市場，將對農業銀行產生較大的挑戰。當前在大零售銀行時代和直銷銀行的業務驅動下，農業銀行應該結合5G技術，大力發展流動銀行車的網點業務辦理能力和創新業務的推廣，提供更多的服務和便捷性。通過這種靈活方式，將銀行開到家門口，搶占零售業務和直銷業務的高地，同時能夠減少一部分銀行固定網點，從而降低銀行的成本，提高人員的效率，利用流動銀行車提高網點服務的覆蓋范圍，從而提高銀行的競爭能力。

　　通過上述分析，我們能看到對于其它金融行業來說，同樣可以參照流動銀行車模式來大力發展零售業務，比如證券行業等。5G給我們帶來很多可能性，銀行和其它金融行業可以通過科技的進步來提供更多的創新業務和創新服務，中國的未來發展需要科技和金融的助力邁上新的高峰，銀行和其它金融行業要充分把握科技進步帶來的戰略機會。

責任編輯：Rachel