文|中國民生銀行直銷銀行事業部副總經理（主持工作）中國電子銀行網專欄專家 羅勇

　　 在這個變革的年代，中國民生銀行作為互聯網金融領域的先行者和探索者，在業務模式創新、金融科技應用、服務質量提升等方面一直不忘初心、砥礪奮進。經過5年用心經營，民生直銷銀行已成為國內綜合實力第一的行業標桿，贏得了近2000萬客戶的支持和信賴，構建了相對成熟的產品體系、科技開發機制以及商業模式。通過小步快跑的迭代升級，2019年伊始，民生銀行正式發布直銷銀行3.0版本，此國內首家推出BBC開放式綜合性金融云服務平臺，標志著我國直銷銀行事業邁入3.0新時代。

民生直銷銀行3.0發布儀式

　　一、看趨勢，得用戶者得天下

　　互聯網浪潮風起云涌后，中國的硬件制造、軟件開發、互聯網技術等水平開始趕超世界各國，一場由科技引領的新動能革命肇始于此時。隨著新技術的廣泛應用，科技創新和實踐極大地促進了新生產力的爆發式發展。在這場“科技催生的新動能革命”推動下，經濟生態環境中沒有旁觀者?！癆BC”技術（AI人工智能，Big Data大數據，Cloud云計算）作為一種強有力的工具，迅速踏上賦能各行各業的新征途。

　　 十年前，許多企業希望通過科技的融合升級，夯實產品、拓寬渠道、構筑自身平臺，以期借助科技實現產業升級，進而達成增強主營業務創利能力，并在日趨殘酷的市場競爭中立于不敗之地的目標。近十年來，企業經營者發現，為了提升獲客與產品銷售效能，已經將太多的客戶“送給了”渠道，而企業自身留存的銷售線索和客戶信息捉襟見肘，不利于做深做透客群經營。企業經營者開始深刻認識到“得用戶者得天下”的重要意義，開始從“渠道為王”向“客戶為王”轉變，因為只有在做大客戶規模的同時，全面了解客戶，并滿足客戶基本需求，挖掘客戶潛在需求，打造極致產品服務體驗，才能增強客戶黏性，提升產品銷售率，進而可持續的獲取利潤，這才是實現長足發展之道。

　　推動企業向用戶為王轉型，通過支持消費升級，更精準了解客戶需求；通過支持產業升級，實現高效的個性化生產；通過技術鏈接，打通用戶與銷售渠道，讓企業財資管理更有預測性、前瞻性。一場借助ABC技術開展的“新商業+新金融+新財資”的服務轉型已然開啟，而目前最有效最便捷的切入點就是金融。

　　二、抓機遇，充分挖掘數據價值

　　隨著向“用戶為王”經營理念的轉變，企業積累了越來越多客戶基礎信息數據、用戶行為習慣數據、用戶交易消費數據等，能否充分認識到其重要性，能否通過科技力量深度挖掘其價值，創造更大的“經濟價值”。這對擁有數據的企業來說，既是機遇也是挑戰。

　　上文提及，金融是一個巧妙而快捷的切入點和抓手。首先，中國有著互聯網金融發展的良好土壤和創新空間，整體服務已趕超國際先進水平。成熟豐富的產品，穩健創新的金融服務環境以及巨大的金融市場需求，強大的金融科技研發力量，這些有力因素為金融科技更好地服務實體經濟、促進普惠金融發展奠定了堅實的基礎。以民生銀行為例，做大做強國內第一家直銷銀行，讓金融服務變得更有廣度。一方面通過構建自有線上服務渠道，突破時空限制，降低服務門檻，有效滿足了更多傳統金融覆蓋不到的客戶群體需求。另一方面首創行業綜合服務模式對外輸出，構建了電子賬戶+見證服務、電子賬戶+線上理財、電子賬戶+線上貸款、電子賬戶+便民支付等金融生態模式，通過平臺合作賦能，為海量互聯網用戶提供普惠金融服務，實現向“以客戶為中心” 服務理念變革和增長模式的轉型。其次，金融需求廣泛滲透到國民生活生產中，小到買菜、打車、吃飯付費，大到理財、股票、基金等財資管理，均與金融服務關聯緊密、不可分割，且呈潛移默化的態勢。

　　因此，企業可以利用金融科技力量，在金融機構的協同和賦能下，嘗試探索客戶數據流量的變現。同時，借助數據管理技能和數據處理能力的輸出，在銀行助力下找到科技轉型的最佳解決方案。金融科技加持+大數據應用賦能，能夠為企業實現提升主營、非主營等利潤收入帶來的“飛輪效應”，順利達成科技戰略轉型目標。

　　三、爭創新，打造開放式綜合金融

　　互聯網金融發展進入下半場，客戶金融需求呈現多樣化、精細化、場景化趨勢。面對眾多B端和C端客戶，民生銀行通過多年探索積累，在原有互聯網金融服務的基礎上打造了國內首個BBC開放式綜合性金融云服務平臺——民生直銷銀行3.0。

　　5年來，民生直銷銀行持續開展市場調研、大數據分析等，廣泛了解B端C端客戶需要，在迭代創新、優化升級中不斷校準服務，打造更貼合客戶需要的產品功能體系。

　　發展初期為構筑地基階段，即直銷銀行1.0階段，主要服務目標是銀行網點客戶、新興一代互聯網客戶。產品、服務覆蓋“存貸匯投支付繳費”；2.0版本“4朵云+1范式”BBC服務模式初創，與通訊運營商如電信、移動、聯通，互聯網電商如京東，互聯網科技公司如小米、360等大流量平臺合作，嘗試輸出直銷銀行綜合金融服務方案提升B端客戶服務能力，協同第三方平臺創新推出的產品有宇通電子錢包、天翼寶、小米貸等等；民生直銷銀行3.0則致力于構建“云+開放平臺+鏈接器”的綜合金融服務平臺，打造“BBC開放式金融云”、“開放銀行”、“ISV開發者生態”、“產融結合方案庫”等眾多服務和商業模式。

　　目前，已成功與百余家平臺和企業客戶，覆蓋三大運營商、BATJ、華為、順豐、航空公司、城商行等行業，民生銀行充分發揮自身在純線上金融領域的先發優勢以及強大的科技支撐能力，更好地滿足企業客戶需求，助推企業轉型升級。

　　四、創價值，開放平臺賦能經濟

　　企業與銀行戰略合作，本質是平臺與平臺的合作開放，從經濟學的角度看，開放平臺的內在驅動是長尾理論。福布斯去年所發表的《什么刺激了API淘金潮》指出：“創建和應用API的潮流是靠長尾經濟驅動的。生產工具本身基本是免費的，平臺開發者能夠為各種特定的需求開發應用程序，即便每個應用程序都不是非常流行，但當幾千個應用的流量累積在一起，就十分巨大了”。

　　 圖中可以看出開放平臺賦能經濟增長的價值原理，通過開放平臺的服務和產品，滿足企業客戶中的長尾部分需求，減緩成本增長，便可創造額外的利潤（非主營收入）。以民生直銷銀行為例，2017年與三方合作平臺流量變現分潤0.6億，2018年1.2億，2019年將達到3億，增長非常迅猛。未來，隨著民生直銷銀行開放平臺效應的持續放大，賦予實體經濟的能量將越來越大，第三方合作平臺的流量變現能力隨之也會愈益增強。

　　 五、合為貴，唯有市場不可辜負

　　 作為國內首家正式探索實踐純互聯網銀行的民生銀行，在直銷銀行發展道路上，一直秉持著緊貼市場、以客戶為中心的服務理念，通過堅持不懈的產品服務以及平臺系統迭代升級、商業模式創新優化等，為客戶打造豐富、簡單、易得、安全線上金融服務，謀求自身與客戶的協同發展、互利共贏。

　　民生直銷銀行立足場景化服務，與美團點評、中國東方航空股份有限公司、帝歐家居股份有限公司等領先企業合作，整合資源開展平臺和模式創新，構建多渠道、全場景、高敏捷的新生態。

　　針對美團點評重場景微金融的特點以及在賬戶體系希望實現精細化管理的痛點，民生直銷銀行為美團點評用戶提供線上理財服務，支持賬戶風控管理，打造“賬戶+場景+平臺”生態體系；在與中國東方航空股份有限公司的合作中，共同打造東航錢包互聯網產品，以支付結算為基礎，定制直銷銀行理財、積分管理、金融分期等綜合服務方案內嵌于東航自有平臺上成熟的場景中，助推東航自金融能力的提升，方便東航客戶享受一站式便捷金融服務，開啟了“銀行＋直銷＋行業”新模式；民生直銷銀行立足帝歐家居經銷模式，從其財務數據出發，化解精細化管理難題，并通過“分銷易”一體化、個性化方案，解決其在B2B2C分銷場景下的全渠道貨款收取、貨款清算、查詢對賬、進銷存管理等相關問題，共同開辟“金融＋技術＋產業”新型發展路徑。

　　打破常規，顛覆創新。未來，民生直銷銀行將繼續緊跟趨勢、瞄準市場、開拓創新，賦能企業主營業務，解決企業痛點，助推企業轉型升級；將用開放式綜合金融云平臺，助力企業創造長足利潤增長點，實現銀企共贏、協同發展。

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責任編輯：王超