近年來，數字經濟的蓬勃發展引領了產業數字化新時代的到來，推動了企業商業模式的變革和金融服務的轉型升級，重塑了價值結構和體系，開啟了“行業云+金融云”的發展新生態。由此，催生了數字生態場景下的銀行新物種——云銀行。

形成與驅動力：基于“行業云+金融云”的云銀行范式

“行業云+金融云”的智慧模式逐漸開啟。以云計算和移動互聯網為首的新技術正在推動國內行業SaaS（Software-as-a-Service，軟件即服務）的快速形成。隨著行業SaaS的發展、各項技術手段的不斷成熟，國內將開啟“行業云＋金融云”的商業新生態。通過以SaaS化的方式連接行業與金融，金融服務能夠無縫嵌入到行業的各個交易場景中，實現真正的協作共贏、賦能生態。行業云和金融云的運行，是產業和金融在數字化層面的深入結合。

數字生態系統下云銀行形成新經營范式。借助“移動互聯網＋物聯網”等數字技術，銀行建立業務與數字相融合的金融云開放平臺，并向外連接、協同行業SaaS和生態各方，整合“金融＋產業”的優勢資源，構建開放共享、敏捷智慧的數字生態系統。在數字生態系統下，云銀行依托“分布式＋大數據＋金融云”三大科技基礎的金融云平臺，構建純線上化的“點、線、面、體”的數字化經營模式，即“聚合流量、聚合服務、聚合數據、沉浸鏈接”的新范式。

內涵與特征：云銀行提升數字生態系統的金融效能

云銀行的金融科技定律與熵增定律

金融科技是信息技術和金融的深層融合，是數字革命的典型代表，并逐漸成為支撐銀行數字化轉型發展的核心引擎。在金融科技的三大定律和生態平臺的熵增定律的作用下，商業銀行加速邁入4.0時代。

摩爾定律下的金融創新。該定律證實了信息技術的飛速發展正在明顯地影響著金融行業。一方面，金融科技的摩爾定律和計算能力的指數增長已經徹底改變了金融系統。依靠準確信息的快速收集，市場集體智慧通過電信、計算能力和數據存儲能力的提升得以大大擴充。隨之而來的是金融服務更易獲取，改變了現代消費者生活方式的方方面面，從日常消費享受全球電子支付網絡的便利，到投資多樣化、個性化的金融產品以服務未來生活。

另一方面，摩爾定律對金融業也起到了警醒作用。單一技術的創新路徑在5～10年間會走到增長的盡頭，如果商業銀行不加速創新，技術應用和產品服務將停留在原地，可能會陷入同質化競爭。因此，金融機構若要取得較高的利潤，必須要迭代升級，保持品牌和產品的差異化。

反摩爾定律下的服務升級。在科技快速迭代、新技術不斷涌現的當下，所有企業都要善于利用科技進行創新，實現自身發展量變到質變的突破。

反摩爾定律同樣對金融業特別是銀行有著警示作用。以人工智能、大數據、云計算為代表的新技術對行業的賦能不再是簡單的技術能力驅動，更多的是商業模式和運營管理上的變革。銀行要善于利用金融科技進步，完善自身服務，提升經濟效益。表1中，市凈率表現最突出的是招商銀行和平安銀行，而這兩家銀行也是科技力度投入比較大的銀行。招商銀行一直以打造金融科技銀行為發展戰略，其2019年年報顯示信息科技投入為93.61億元，同比增長43.97%。旗下招商銀行App和掌上生活App成為客戶經營主要平臺，2019年實現零售稅前利潤664.17億元。另外，招商銀行已在全國落地多家線下對公客戶金融科技體驗中心，“云賬單”已為5766家企業客戶提供服務，交易量為2872.71億元。

平安銀行通過實施人工智能戰略，利用金融科技賦能服務提質增效：一是人力產能得到進一步提升，人均營收同比增長17.7%；二是在零售業務實現7×24小時閉環獲客經營，人均獲客提升50%；三是小企業數字金融業務實現全線上化進件，全流程耗時以秒計，抵押類產品的客戶經理進件時效提升5倍以上；四是信用卡推出科技服務，發卡時間由原來的2天縮短至最快2分鐘；五是通過智慧財務項目優化業財流程，已梳理并優化業財流程節點3322個，節約人力116.5人天/月，報表分析產出時效提升50%。

新技術驅動新經濟發展，新經濟也催生了新金融需求。同時，新金融必然以新經濟為基礎實現發展。為了更好地服務實體經濟，商業銀行新金融服務的發展經歷了從線上銀行（E-bank）向當前的直銷銀行（D-bank）、開放銀行（O-bank）發展，未來必將邁向云銀行（C-Bank）。

安迪-比爾定律下的“行業云＋金融云”。該定律是對IT產業中軟件和硬件升級換代關系的一個概括。同樣適用于正在不斷尋求數字化轉型的銀行。近兩年，商業銀行在其既有的優勢領域，借助金融科技化的契機，圍繞B端、C端和G端三個維度開啟轉型和重構，重新定義新時代銀行的功能，找到銀行新的角色定位。如建設銀行基于上海建信住房公司平臺，與上海政府共同服務住房租賃市場，借助資源整合、資金提供、信用支撐三大核心優勢，圍繞租客和業主兩大客群搭建平臺，打造以銀行為核心的住房租賃生態圈，來解決社會痛點問題。

以云計算和移動互聯網為首的新技術推動國內行業SaaS的快速形成。行業云和金融云的運行，是產業和金融在數字化層面的深入結合，也是推動云銀行轉型的一塊基石，金融云嵌入行業SaaS平臺，有助于銀行金融服務實現高質量的“新服務”業態擴張，從而實現“人效”和“坪效”雙升。

熵增定律下云銀行的誕生。在金融領域，商業銀行以數字化技術及創新思維，打破銀行業的傳統服務框架，以開放模式來對抗熵增。云銀行的誕生，是商業銀行對抗熵增的結果。云銀行建立起銀行與用戶之間的無感聯系，聚合流量、數據和服務，構建開放平臺，從而形成熵減效應。

從外部原因看，商業銀行基礎的支付中介功能在大數據支持下被第三方支付機構削弱?；鶖谍嫶蟮膫€體消費者優先于企業享受到來自金融機構以外的零售業務交易方式和服務方式，商業銀行與個人客戶間的業務緊密度受到較大沖擊、零售業務首先遭遇危機。從內部原因看，零售業務客戶基數龐大和每天產生海量的交易數據，更容易受大數據影響并被大數據所賦能和改變，引入大數據“負熵”因子重塑競爭力成為必然選擇。最終，云銀行將形成生態系統的熵減、聚合數據的熵減以及開放組織的熵減。

云銀行的網絡效應、乘數效應與飛輪效應

第一，生態平臺的網絡效應。

通過金融、技術、數據、風控、營銷等領域的全方位開放，云銀行搭建起與獨立軟件開發商（ISV）之間的“鏈接器”，向ISV服務商提供豐富的API接口。在全覆蓋賬戶類、產品類、支付類、數據類等場景的基礎上，云銀行徹底改變傳統的系統對接開發模式，實現從點到線、再到云的創新升級，從而形成各類商戶與金融平臺的裂變式快速接入。

一方面，以客戶為中心聚合服務。商業銀行必須以客戶為中心，實現IT系統與數據的整合，在全面匯聚不同渠道產生的交易資料與客戶數據后，結合第三方數據，精準勾勒客戶360度全景畫像，為客戶提供跨渠道的一致性體驗。另一方面，以數據能力打造金融生態平臺?？紤]到客戶金融需求的個性化與多樣化，一些國際領先銀行紛紛推行開放銀行模式，以從容應對互聯網巨頭與金融科技涌現而帶來的“客戶脫媒”窘境。開放銀行將改變現有銀行服務客戶的方式，打破銀行與客戶之間的封閉關系，讓客戶能夠通過第三方平臺在非金融場景下獲得金融服務。商業銀行在開放自身服務和數據的同時，也能通過數據聚合、產品創新等方式與合作伙伴一起獲取新客戶、增加客戶觸點、打造創新業務和提升客戶體驗。

第二，沉浸鏈接的乘數效應。

云銀行的運行以生態平臺的方式開展，通過沉浸式鏈接聚合了各個生態平臺上的流量、服務以及數據，生成合力，最終爆發巨大的經濟能量。而云銀行之所以能迅速擴展經濟規模和提升社會經濟效益，主要源于平臺互聯互通下所形成的乘數效應和指數級增長。數字經濟時代下，云銀行與行業云平臺之間的互聯互通可實現業態創新、商業模式創新，不斷強化跨界融合，有效滿足用戶的多元化需求。同時，這種互聯互通可放大平臺的交易媒介功能、信息服務功能、產業組織功能和利益協調功能等微觀功能，以及推動產業生態的持續創新，由此產生的乘數效應使社會運行效率大幅提升，社會經濟呈現出指數級增長。

從風險、成本、價值的組合邏輯來看，云銀行將管控風險作為第一要務，通過合理地降低成本費用、降低成本規模和優化成本結構來增強盈利能力，最終為客戶和自身帶來價值創造。從流量、服務、數據的乘數效應來看，云銀行的流量會隨著行業云平臺的接入數量而不斷地增長；云銀行的服務隨著ISV數量的增加，可以滿足各類用戶在各個場景下的金融需求；云銀行的數據量也將以指數級爆發式增長，通過數據分析得出的用戶畫像精準度越高，最終帶來的用戶體驗將越好。

第三，業務進階的飛輪效應。

第一個飛輪，也是最核心的飛輪，即平臺驅動的用戶數量增長。注重發揮金融科技力量，把支付、線上財富、供應鏈、消費貸等單個業務全部集中在一個平臺上，通過整合內外部產品服務資源，服務更廣泛的客戶。第二個飛輪，即生態驅動的裂變式獲客。通過開放金融云服務，利用生態中的各種場景分割或整合自身的金融產品與服務，做“你的場景，我的金融”之間的合作，從而創造更多的應用場景，拓展更多的用戶。第三個飛輪，即數據驅動的客戶體驗升級。從客戶的根本利益出發，不僅要增加服務的彈性和多樣化，還要采取數字化手段，使精準獲客、量化風控、智能服務成為可能，增加客戶黏性。

云銀行的數據價值與財務價值

云銀行令數據更加開放，釋放數據力量，實現金融服務提質增效。數據作為生產要素與基礎設施密切相關。新基建就是以互聯網為核心的，包括云、網和各種各樣的智能終端。云銀行所蘊含的云架構、云服務恰好為數據資產提供了更開放的共享空間，使數據能夠在平臺上自由流動、觸達萬物，極大地提升了金融服務的效能。

云銀行具有提升業績、創造營收以及提升效率、降低成本的財務價值。一方面，云銀行可以充分挖掘數據價值，感知客戶需求，用數據做好經營管理的決策支持和客戶體驗的提升，發揮規模效應從而帶來價值的增長。提升業績，創造營收，大幅提高經濟效益，從而形成指數級增長的數據價值曲線和經濟增長曲線。另一方面，云銀行每個業務板塊都可以借助大數據來更快、更深入地了解客戶，減少企業的銷售成本，同時提升服務效率，推動以客戶為中心的個性化獲客和活客策略，從而形成遞減的客戶成本曲線和高效、精準、個性化的客戶定價曲線。

構建與內在運行：立足核心技術，打造敏捷組織的云銀行

云銀行重構生產力，技術助力云銀行敏捷開發與運營

DevOps（Development和Operations的組合）聚焦軟件快速交付、系統穩定運營。它讓團隊共享面向客戶的價值和集成目標，同時也共擔質量責任。DevOps是集大成者，它并不制造概念，而是將很多理念和實踐做了整合，是真正打通端到端交付的方法體系，主要體現為高效交付，提升員工的參與感、滿足感和成就感，以及IT精益運營水平。

基于雙速IT、微服務、自動化運維以及分布式核心貫徹DevOps理念。傳統銀行的IT架構運維滯后、成本高昂，而且傳統形態難以適應快速更迭的市場。在DevOps理念下，云銀行打破業務及科技條線各個部門、團隊之間的隔離，消除本位主義的影響，整合資源，集中資源，在產品全生命周期內，全面的實施需求產品的開發及運維。在需求分析階段，兼顧考慮銀行業務功能需求和產品運維需求；在開發階段，同步開發產品功能和運維自動化功能。產品上線發布之后即形成高效的自動化運維能力，極大降低運維難度，減少運維工作時間和資源投入，讓更多銀行的科技資源能夠投入開發工作，提升開發效率。

云銀行重塑生產關系，打造敏捷組織和創業式文化

以敏捷團隊、賦能平臺、協同生態打造網絡型組織。首先，業務團隊負責圍繞用戶不同需求提供產品和服務，他們最接近用戶，能快速響應需求作出有效決策。為了保障這些團隊能夠獨立完成業務，就需要盡可能建立相對閉環的組織職能，避免過度依賴跨部門協調損失效率，同時實現責權利對等的自我驅動。其次，云銀行平臺能夠為業務團隊提供業務賦能與支持，助力業務團隊贏得市場。最后，云銀行所形成的生態能夠針對其業務團隊不擅長的領域，可以調動外部力量給予支持與協助，實現生態協同。

以目標導向、信息共享、跨團隊治理形成市場化機制。云銀行下的組織關系不再依賴高層領導的指揮和管控，業務團隊之間、業務團隊與平臺之間都通過簡單高效的協調機制來確保圍繞市場變化進行業務運營。對不同的業務團隊建立獨立核算、利益分配、信息共享、沖突決策機制，讓團隊內部各個節點都能夠高效運轉。這種市場化機制能夠將銀行內部與市場聯動起來，激發價值創造。

以共享愿景、以人為本、勇于創新構建創業式文化。由于云銀行的業務是一個更具創造性的工作，需要激發員工充分進行創新和嘗試，高頻試錯、小步快跑。因此云銀行的組織關系的設計必須要充分發揮人的主動性和創造性，并且營造鼓勵創新的文化。團隊也要適度容忍失敗，在失敗中找到經驗和教訓，不斷精進。

本文經作者授權發布，作者系中國民生銀行直銷銀行事業部副總經理（主持工作）、中國電子銀行網專欄作家

責任編輯：王煊