文/趙成剛 中國銀行業協會系統服務部主任

　　導語：面對互聯網時代技術環境及商業新生態的變化，銀行需關注兩個關鍵性問題：一是銀行數據特征變化和大數據應用下的業務創新;二是應對網絡動態服務和業務融合發展帶來的變化，提升隨時隨地的場景化金融服務能力輸出。對這兩類問題而言，借助云計算架構并采用云服務模式是較好的解決方案。

　　隨著互聯網特別是移動互聯網、物聯網及社交網絡的快速發展，人與人、人與物、物與物之間的連接方式，交互方式和融合趨勢出現了革命性變化，萬物互聯時代已經到來，大數據、人工智能、云服務、區塊鏈等掀起了一波又一波的革命性應用浪潮。在網絡化、數字化環境的快速演變中，各銀行機構順勢而為大力推進著數字化轉型，新的技術創新、商業模式創新、業務創新、管理創新層出不窮，我們正處于一個數字化新生態的構建和形成時期，本文將從銀行數字化轉型和數字新生態建設視角，淺議金融云生態的建設與演變。

　　云應用創新驅動銀行數字化轉型

　　隨著“互聯網+”時代的到來，萬物互聯快速演變和重構著各類生態圈，網絡化、數字化的新商業生態快速演變與形成，傳統的客戶結構與客戶行為正在發生著巨變。與此同時，越來越多的新玩家開始入場，廣大客戶對服務需求和體驗都有了更快、更高的要求。這對銀行的傳統發展模式帶來了巨大挑戰，銀行業必須積極進行數字化轉型與發展。

　　面對互聯網時代的技術環境及商業生態新變化，銀行必須關注兩個關鍵問題：一是銀行數據特征變化和大數據應用帶來的業務創新;二是應對網絡動態服務和業務融合發展帶來的變化，提升隨時隨地的場景化金融服務能力輸出。對這兩類問題而言，借助云計算架構并采用云服務模式是較好的解決方案。

　　從現有的傳統銀行數據體系和數據特征看，從手工業務開始，一直到數據大集中處理模式，銀行信息系統雖然經歷了若干代發展和迭代，但銀行的數據體系和相應特征并未發生大變化。銀行最基礎和最核心的數據采集方式，一直依賴于業務的制度性要求，即從業務源頭就嚴格按照業務制度要求填寫相應票據單證，票據單證要素是銀行業務受理的前置性要求和業務處理的主要對象，從大面上看，傳統銀行最核心的數據就是票據單證上的原始客戶信息和業務要素信息，以及在業務處理流程中形成的銀行賬簿數據及操作留痕類信息、各種管理數據等。在銀行第二代核心系統演進中，開始以客戶為中心，將客戶信息與其賬戶數據、賬務交易數據等金融行為信息關聯在一起。這是目前大多數銀行核心數據體系形成的邏輯。從數據治理和數據管控角度來看，又與其管理模式密切相關，總、分行層級管理，業務條線管理等對數據治理和數據應用的影響也很大。

　　而在互聯網生態環境下，銀行對大數據的應用需求迅猛增長，線上業務的場景化特征、流量特征和新的數據要素等不斷派生(生物信息、設備信息、地理信息、安全認證信息等)，網絡端的獲客、激活、維系客戶的需求，以客戶為中心的客群分析、客戶精準定位和場景化金融需求分析等，促使銀行產生了大量新的大數據應用需求。這些新增的海量大數據采集和創新性應用，如業務擴展的前置性數據、客戶動態行為數據、生物特征數據、社交數據、社會化營銷數據等數據分析應用，對銀行數據治理、數據加工、數據應用、業務創新等均提出了新要求，需要銀行配置更多的計算資源、存儲資源、帶寬資源等，面對這些持續擴展的數據處理需求和基于大數據的快速業務創新，云計算架構和云應用逐漸成為銀行業主流的技術策略選擇和應用創新點。

　　在互聯網時代，伴隨網絡環境與客戶行為的改變，銀行的業務特征和業務量也出現了顛覆性變化。在移動互聯網應用快速發展的背景下，互聯網上不斷形成并演變著各式各樣的生態圈，各種場景、各類客群的聚合層出不窮，從傳統的線性規劃和服務響應，到應對脈沖型的動態業務隨機響應，對銀行傳統的技術架構和服務保障體系帶來了強烈的沖擊。為了支撐這些兼具隨機性和聚向性的業務需求，銀行不得不去擴容和購買各類軟硬件設備、智能化設備，同時還需要不斷擴大完善運維團隊來支持龐大復雜系統的正常運行。這些都使得支撐銀行業務和創新發展的體系日趨龐雜，重資產及快速迭代也使得相關費用水漲船高、不堪重負。為了滿足網絡化的動態業務保障需求，銀行近年來也積極轉向云計算模式，云應用創新成為數字化轉型的基礎。

　　開放、共享的金融云生態是未來趨勢

　　2016年，針對銀行業互聯網金融生態的構建，以及助推銀行業的轉型發展，中國銀監會牽頭制定了《中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見》，明確提出了要穩步開展云計算應用，主動實施架構轉型，探索建立銀行業金融公共服務行業云，到“十三五”末期，面向互聯網場景的主要信息系統盡可能遷移至云計算架構平臺。

　　目前，在銀行業的云計算架構轉型和云應用實踐中，各機構結合各自發展戰略，采取了不同的應對策略。正在進行著由內到外的云應用與云服務創新演進，一方面，面向自身，扎實推進銀行自身體系的云架構轉型和創新應用，從云開發、云測試、云數據中心、云災備、云平臺、云應用等入手不斷深化應用，創新和優化銀行自身資源和服務的彈性管理能力;另一方面，面向互聯網藍海，積極推進銀行金融服務的云化輸出，積極參與和構建互聯網新生態的形成與演變，搶占互聯網端的制高點和流量紅利。其中，大型商業銀行多以“私有云”布局為主，采用云計算技術構建基礎設施，將計算、存儲和網絡資源統一打包成共享資源池，在此基礎上，啟動云平臺建設和應用升級，優先針對互聯網金融、第三方支付、紀念幣預約等進行云化服務創新，有效應對“雙十一”“紀念幣發行”和“微信紅包”等典型的脈沖式互聯網業務所帶來的挑戰，并借助API接口應用等推廣，營造互聯網金融服務生態圈，強勢介入和打造互聯網服務生態鏈。中小銀行大多啟動了“行業云”建設，選擇與金融科技產業協同，積極推動銀行云平臺和普惠金融云服務的建設，部分云計算架構和云服務實施有一定基礎的銀行，開始打造金融科技類公司，推出金融科技服務平臺，將自身數據、流程、服務等部署至云端，將自身的云計算資源、云計算能力、金融云服務等以云服務的方式提供給其他同業或中小機構使用，在實現自身發展的同時，也幫助同業以較低的成本，更快速地推進金融服務的互聯網化轉型，典型應用為興業數金云、招商云、中信云等。

　　值得注意的是，隨著更多金融機構參與到互聯網新生態和金融云服務的構建中，銀行機構也采取了更加開放的姿態和平臺化的金融服務輸出策略，推進跨領域、跨行業的多方合作和服務組合創新，進而為社會提供更豐富、安全和便捷的金融服務。這些網絡化、數字化的服務既可以幫助銀行以專業金融服務的方式介入到互聯網服務的藍海，借助銀行在信用、風控、支付等高頻應用領域的入口，實現低頻金融交易需求與各類高頻的生產生活場景的無縫融合，既為自身獲取更多的流量和客戶，也將金融服務不斷嵌入融合到各類生產生活場景中，實現更穩定的客戶流和業務流。同時，銀行通過向社會機構、觸網企業等提供網絡化、數字化的專業金融云服務，借助杠桿效應，將更有利于普惠金融的發展?？梢灶A見，借助金融云生態的建設，銀行也勢必將與各類企業和海量個人客戶形成日益密切和穩定的聯結關系，打造并融入真正的互聯網共贏生態，從而對銀行的數字化轉型和發展產生持續和深遠的影響。

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責任編輯：曉麗