站在2018年收官之刻回望，這一年是中小微企業的救贖之旅。針對中小微企業融資難、融資貴的情況，這一年央行等監管部門出臺了一系列支持措施。

　　作為上海這座城市普惠金融的主力軍，上海銀行不僅推出了支持民營企業30條，并在新的轉型過程中把握了供應鏈金融這一特色業務。

　　從二十多年前國內首批成立的城商行，到如今登陸A股市場的華東第一大城商行，上海銀行既經歷了開發開放的時代，也見證了民營企業的發展和蛻變。

　　在上海銀行的“掌舵人”——該行董事長金煜看來，中小企業融資難、融資貴是一個長期、普遍存在的全球問題，要看到問題，也要看到國家、監管部門的重視和金融機構的努力。

　　服務地方經濟和中小企業是上海銀行的市場定位。如何看待民營企業融資難問題？又如何在城商行自我轉型的大潮下解決這個難題？在上海銀行上市兩年后，金煜首度接受媒體專訪，與上證報共同探討企業融資難的破局之道。

　　為什么“難”才是重點

　　在經濟增速換擋、結構調整和前期政策消化三期疊加的階段，2018年的中小民營企業遇到了“三座大山”：市場的冰山、融資的高山、轉型的火山。困難橫亙于前，金融監管部門頻繁發聲、政策密集出臺，以引導金融機構支持實體經濟。

　　擁有復旦大學金融博士學歷的金煜，是銀行業的“少壯派”。他于46歲便就任上海銀行行長，推動了上海銀行的上市進程，也探索了上海銀行轉型發展的新路徑。

　　在面對當下民營企業融資困境時，他有著全面的認識和直接應對的態度。金煜認為應該從多維度了解一個現象形成的根源。

　　“現階段，為什么中小企業融資難問題特別突出？這既有階段性原因也有市場的原因，既有內部原因也有外部原因，既有主觀原因也有客觀原因?！痹诮痨峡磥?，融資難、融資貴主要矛盾在融資難上，而融資貴相當部分原因是因為融資難造成的。

　　從發展階段看，目前我國經濟增長速度由高速向中高速轉換，不僅經濟增長方式發生轉變，產業結構也在經歷轉型升級。

　　從企業來看，國有企業和民營企業在抗風險和經營能力方面的差異，造成了金融資源流向的有所傾斜?！爸行∥⑵髽I信息不對稱的現象，客觀造成了金融機構完成信貸的投放效率不高。在經濟下行期，風險不確定性更大，相比過去，中小民營企業融資難的問題才更加突出?！苯痨现毖?。

　　從金融機構來看，其順周期思維加劇了小微企業融資難問題?！霸谀壳帮L險不確定下，金融機構順周期的習慣思維使其在支持民營小微的信貸投放時，更加猶豫，更加不確定?！蓖瑫r，金煜認為，中小企業融資難、融資貴是一個長期、普遍存在的全球問題。既要看到問題，也要看到國家、監管部門的重視和金融機構的努力。

　　“只唯優劣”的信貸文化

　　金融是一個高風險的行業，金融的本質也是經營風險。對于商業銀行而言，如何破除隱性壁壘、倡導公平信貸原則，是解決民營企業融資難不可回避的問題。

　　上海銀行將所有支持民營和小微企業的舉措，融合在了近期發布的“支持民營及小微企業30條”中。其中，第一條即明確建立“不唯所有制、不唯大小、只唯優劣”的信貸文化。

　　“實際上，商業銀行是整個社會金融配置的重要參與者與執行者，銀行本身具有明確的社會屬性，金融資源的配置應該以公平作為原則，按照國家的金融政策作為執行方向?！苯痨蠌娬{，“企業綜合金融服務提供商”一直是上海銀行明確的戰略目標。

　　文化的建立，最終要落實到具體操作上。上述30條中，該行還從科創與民營和小微結合、優化信貸技術和流程、多方位綜合金融服務以及完善指標體系和內部配套機制等十個方面措施，進一步加大對民營企業的支持力度。

　　尤其是在內部績效考核、中小微企業授信盡職免責、激發基層職工服務民營企業積極性等方面，上海建立了“敢貸、愿貸和能貸”的長效機制。

　　例如，加大民營企業、普惠金融貸款的考核權重，在等級行、經營機構KPI、公司業務條線KPI中設置民營企業貸款考核指標，并與普惠金融的考核指標相結合。完善小微企業及科創企業不良容忍機制，進一步明確普惠金融貸款的盡職免責標準，對普惠金融貸款盡職免責實行差異化認定。

　　“信貸人員的‘敢貸’要建立在明晰和明細的‘盡職免責’基礎上；‘愿貸’則與激勵機制、干部管理導向、績效考核等導向機制息息相關；而‘能貸’則要靠技術創新、流程優化和經營管理方式創新?！苯痨险J為，只要“能貸”解決了，“敢貸”、“愿貸”也就迎刃而解。

　　做供應鏈金融探路者

　　“供應鏈金融是解決中小微融資的有效途徑之一，上海銀行希望成為一個探路者和突破者，通過創新供應鏈金融的方式，在‘敢貸、愿貸、能貸’方面走出一條新路?！苯痨险J為，供應鏈金融是手段，普惠金融是目標，方向都是為實體經濟，兩者發展潛力巨大。

　　如何在新形勢、新技術條件下，走出一條新路徑，是這家城商行一直在思考和探索的。

　　目前，上海銀行將供應鏈金融作為戰略發展之一。該行已正式推出“上行e鏈”在線供應鏈金融服務平臺，并計劃到2020年實現供應鏈金融信貸投放1000億元。

　　供應鏈金融的模式是將核心企業的高信用分享給上下游中小企業。從全球看，供應鏈金融并不是一個新事物，但國內的供應鏈金融現在還處于起步探索階段。

　　回憶當初在某大型國有銀行任職國際業務部總經理時，金煜坦言，當時并不看好供應鏈金融。但是在當下金融科技賦能下，他把擔憂轉化成了動力。

　　金煜認為，時機比方法更重要。

　　“供應鏈金融是一種風險緩釋的處理方式，有利于突破風險的管理門檻，去發展業務?！苯痨现貜娬{，“但是它的前提是風險要‘管’得住，如果‘管’不住，有可能成為放松風險的借口?！?/p>

　　供應鏈金融具有了新的模式和新的意義。從技術支撐看，云計算、大數據、物聯網以及區塊鏈等技術的發展和深度應用，使銀行可以不斷提升風險控制，批量獲客，提高線上運營效率。

　　“我們現在的技術對風險是有把控的。過去幾年在技術上的研究和進步，使得我們有成熟的技術去推廣線上供應鏈金融?！苯痨辖榻B，上海銀行大力度研究、推進金融科技和公司業務深度融合，重點研究線上供應鏈金融產品，通過將核心企業的信用注入產業鏈，實現為小企業增信。

　　如果說技術是深耕的工具，那么行業就是土壤。金煜認為，在整個產品研發的過程中與核心企業的互動尤為關鍵。上海銀行在家電制造、醫藥流通、網絡電商等重點領域，與行業的核心企業展開了合作，這成為供應鏈金融和普惠金融發展的豐厚土壤。

　　打開一扇窗，看見一方世界?！安煌男袠I對我們的管理帶來新的挑戰，我們也是有了把握再去推，不能‘創造’新的風險。我們希望上海銀行積累的經驗甚至教訓，能夠推動更多的銀行去做供應鏈金融，以及推動更多的企業去配合?！苯痨媳硎?，上海銀行并不是以壟斷作為發展目標。

　　金煜認為，當參與進來的各家銀行都做好供應鏈金融的那一天，在產業條線中正常經營的中小微企業的風險就會解決。

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責任編輯：松崎