過年了，隨著年終獎、年末分紅、銷售貨款的到賬，很多人的錢包終于鼓了起來……

　　與此同時，各家銀行正咬緊牙關備戰年終考核，今年的銀行年末攬儲大戰也沒有遲到：有的銀行上調利率，有的推出新用戶專享收益率、北上廣深地區專享產品，有的只要存5000元就送拉桿箱。

　　每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者走訪了10余家銀行，發現各大銀行各出奇招；理財產品、結構性存款、大額存單、購匯存外幣享高息等產品讓人眼花繚亂。

　　定存5000元送拉桿箱

　　年關將至，銀行年末攬儲大戰硝煙味漸濃。記者走訪了多家銀行，發行不少銀行大廳突然間已經擺滿了禮品，小到玉米油，大到水果榨汁機，就像是一場大戰前夕的排兵布陣。

　　記者在網點碰到不少理財經理當場要求通過微信添加好友。近期，記者還通過微信收到不少理財經理的邀請，包括拼團理財、銀行知識小課堂等等。

　　“今年的拼團就剩下幾天時間了，建議做一個試試看?！蹦硣写笮欣碡斀浝磉B續幾天通過微信給記者發送參團認購結構性存款的二維碼，“我行這個相對其他行收益是高很多的，我們行員自己也有在買這個，所以你可以放心?！?/P>

　　除了直接一上來就推薦記者購買產品的，也有選擇迂回路線的理財經理。

　　某股份制銀行理財經理在微信上邀請記者報名銀行小知識課堂。該理財經理稱，近期該行將舉辦金飾品小知識課堂，教授如何鑒別黃金、K金首飾，“現場還有可口水果和點心哦?！蓖瑫r，該理財經理還表示，記者可以邀請朋友一起參加小知識課堂，現場有飾品鑒賞，愿意的話還可以參加該行定存5000元送拉桿箱活動。

　　大額存單利率最高上浮52%

　　如果說，送禮品只是傳統“兵法”的話，產品收益率的設計則更加考驗銀行的水平。

　　記者走訪的多家銀行紛紛表示，雖然年末的理財產品收益率會上調，但是今年提升后的利率不如往年高。

　　除了理財產品利率上漲以外，年終各大銀行還會上調定期存款、大額存款和結構性存款等產品的利率。

　　某股份制銀行近期推出的一款大額存單，20萬起存利率上浮47%；50萬起存利率上浮48%；100萬起存利率上浮52%。

　　除了用上調利率來吸引投資人以外，有銀行會推出新用戶專享收益率來吸引新投資人的眼光。 某外資銀行理財經理向記者推薦一款結構性存款時表示，年末這款結構性存款利率是4.6%，但是新用戶獨享利率卻是4.8%。

　　調高利率的不僅只在時間節點上，部分銀行會推出北上廣深專有產品，甚至不少銀行在某些地區對外的定期存款都會較其他城市高一些。

　　“是這樣的，北上廣深這些一線城市競爭是很激烈的，如果這些城市的銀行不把收益提高一點，基本上沒有任何競爭力。通過提高利率來提升銀行的競爭力，我們銀行還會推出所在城市定制的產品?！蹦硣写笮泄ぷ魅藛T告訴記者。

　　另一位國有大行的理財經理向記者推薦了該行的定期存款，單筆5萬（含）以上3個月、6個月、1年、2年和3年期限較人行基準上浮比例高達50%，同時該行定期存款5年期利率高達4.875%。記者咨詢該理財經理這是否全國統一利率時，該理財經理表示，該行推出的結構性理財和定期存款的利率只針對特定城市所在地區。

　　如何選擇理財產品？

　　年末攬儲大戰，銀行使出渾身解數攬儲，投資者在眼花繚亂的產品面前，應該注意些什么，如何選購到最符合自身的條件的產品呢？

　　過去，理財產品一直是銀行攬儲利器。一部分理財產品既可以保本，又可以讓投資人拿到不錯的收益率。但在今年，保本類型的理財產品越來越少，且收益率也不盡人意。

　　“不保本是個必然的趨勢，因為政策已經下來了”，一位國有大行理財經理告訴記者，“要在2020年的年底不再保本保息。同時，銀行可能會加快步伐提前做一個整體的保本保息整改。因為當保本不再有了，銀行會獲得獎勵。所以不用等到2020年底，銀行可能2020年初，或者2019年底就會完成整改?！?/P>

　　投資人購買理財產品，要注意結合自身理財需求，咨詢清楚該理財產品是否為凈值型產品，理財產品投資標的是什么等。下面就讓我們來了解一下市面上目前主流的理財產品。

　　結構性存款：部分不保本，到手收益也會有浮動

　　今年上半年，結構性存款成為商業銀行攬儲新寵。不少銀行將結構性存款貼上了保本、收益率較高的標簽來吸儲。年末，不少銀行推出的結構性存款利率已經上浮至4.7%。

　　但是據記者了解，結構性存款并非完全保本的產品，同時結構性存款的收益率為浮動，年末貼出的高收益率并非投資人贖回時能夠拿到手的收益率。

　　央行于2016年發布的《存款統計分類及編碼》（JR/T0134-2016）中指出：“結構性存款是指金融機構吸收的嵌入金融衍生工具的存款，通過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或與某實體的信用情況掛鉤，使得存款人在承擔一定風險的基礎上可能獲得更高收益的業務產品”。

　　某大型銀行理財經理在向記者介紹該行的一款結構性存款時表示，這個產品等于是取代了以前的保本理財產品，產品介紹中不寫“保本”，只寫“存款”兩個字。在記者走訪的多家銀行中，其中一家銀行明確給記者提出，該行的結構性存款就是不保本的。

　　除此以外，結構性存款的收益率也是浮動的。有幾個理財經理告訴記者，年末結構性存款的收益率雖然會上升，這個收益率是浮動的，會有個保底的收益率，當投資人贖回的時候，可能就不是年末這個收益率了。

　　此外，結構性存款能否提前支取呢？相較于大額存單可以提前支取、靠檔計息，結構性存款的靈活性并沒有那么好。多家銀行理財經理告訴記者，購買結構性存款產品后必須持有到期，不能提前支取。

　　大額存單：較基準利率上浮50%以上并不罕見

　　大額存單和定期存款是兩類保本型的產品，但是在購買這些產品時，投資人雖然不需要擔心本金問題，但是應該關注這些產品未到期提前支取時的利息計算方式。

　　大額存單和定期存款最大的區別在于，投資人起投門檻高低不同。

　　大部分定期存款，在未到期前，投資人提前支取都按照相應的活期利息計算，但是部分銀行推出的定期存款可以按照靠檔計息，所以投資人在投資定期存款前一定要注意提前支取時銀行的計息方式。

　　大額存單與定期存款相比，其認購門檻較高。其中，個人投資人認購大額存單起點金額不低于20萬。除門檻較高以外，投資人提前支取所認購的大額存款時，也往往是靠檔計息的方式計算利息。

　　記者注意到，大額存單較基準利率上浮50%以上并不罕見。一家股份制銀行業近期推出的大額存單，產品期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、2年、3年、5年。20萬起存較基準利率上浮47%；50萬起存較基準利率上浮48%；100萬起存較基準利率上浮52%。

責任編輯：方杰