臨近年末，攬儲大戰硝煙再起。經濟導報記者注意到，今年加入攬儲大軍的不再只是商業銀行，支付巨頭旗下的互聯網“寶寶”以及民營銀行也紛紛加入。

　　尤其是民營銀行推出的高利率殺手锏——“智能存款”引發業界關注。有消息稱，對于這種互聯網存款業務，央行已關注到并進行了窗口指導。

　　利率甚至高于理財

　　“以前沒聽說過智能存款，最近發現還有這么一種產品存在?！比涨?，濟南白領杜先生致電經濟導報記者詢問智能存款一事。

　　“利率很高，又能隨時支取，如果真屬于銀行存款，我考慮把自己在銀行的活期余額轉過去，省得工資都躺在卡里白白浪費?！彼嬖V經濟導報記者。

　　在微眾銀行手機客戶端頁面，經濟導報記者看到了杜先生所關注的“智能存款+”，“存滿1個月即達4%”的宣傳標語確實吸引投資者眼球。不僅如此，存取規則也頗具競爭力：“50元起存，存入金額無上限，當日起息，支持全部或部分金額提前取出，不限次數”。該款智能存款計息規則采取階梯年利率原則：不足1個月的年利率為2.8%、滿1個月年利率為4%、滿3個月年利率為4.3%、滿6個月年利率為4.4%、1年以上年利率為4.5%。

　　截至12月18日，微眾銀行在售的存款產品分別是“智能存款+”、大額存單、定期存款。其中，微眾銀行大額存單起存20萬元起，3年期利率4.262%，并標注有產品說明書；年利率4.875%的5年期定期存款利率最高，3年期定期存款年利率為4.1%。

　　經濟導報記者查詢發現，目前銀行市場利率水平較高的存款產品就是大額存單，國有銀行3年期大額存單年利率普遍低于4%，城商行以及股份制銀行一般不超過4.2%。普益標準最新研報顯示，上周(12月8日至12月14日)全國封閉式預期收益型理財產品平均收益率為4.36%。

　　由此可見，就微眾銀行銀行而言，其“智能存款+”的1年期利率就要高于3年期大額存款和3年以下定期存款，同時也高于民營銀行以外的商業銀行3年期存款及理財產品平均利率水平。

　　微眾銀行客服告訴經濟導報記者，由于額度即將售罄，即日起“智能存款+”限時開放存入：“活期+”預約存入時間截至12月19日14時；他行卡、微眾卡及“活期+”實時存入時間截至12月20日23時?！伴_放期后‘智能存款+’將暫停存入，已存入資金的利率和支取均不受影響，何時再開放暫不清楚”。該客服表示。

　　有消息稱，民營銀行智能存款的限時開放或與央行指導有關系。有知情人士向媒體透露，約兩周前，央行相關人士已與相關銀行、第三方互聯網銷售平臺等機構進行溝通。

　　部分產品由理財“冒充”

　　與微眾銀行限時開放類似，經濟導報記者留意到，在蘇寧金融App，蘇寧銀行頁面此前標注為可隨時存取的“升級存”產品已悄然下線。同時，網商銀行“定活寶”產品也實行每日銷售限額管理。

　　事實上，如今諸如微眾銀行“智能存款+”的產品并不少，這類打著存款名號的產品不僅在民營銀行App內可以購買，目前也在蘇寧理財、京東理財等第三方平臺上熱賣，年利率水平甚至要高出微眾銀行不少。

　　以京東金融理財平臺為例，經濟導報記者看到振興銀行一款名為“振興存1年期”的產品介紹，“振興存”是東北地區首家民營銀行——振興銀行面向個人客戶推出的一款創新性現金管理類產品?！罢衽d存1年期”滿期綜合利率為5.1%，期限1年，起存金額100元。

　　與微眾銀行“智能存款+”類似，“振興存”也是打出“本金保障、隨時存取”的宣傳標語，任意自然日存入當天起息，次日支取即有收益，到期前隨時支取實時到賬(最遲24小時)，提前支取利率為3.8%。

　　在杜先生以及大多數投資者眼中，最大的疑問是，上述“智能存款+”以及“振興存”是否真的屬于銀行存款？

　　經濟導報記者詢問微眾銀行客服，“該智能存款是否屬于存款”?？头硎?，“是的?！?/P>

　　“振興存”在產品說明中解釋，“該產品為銀行標準存款，存入‘振興存’的就是在振興銀行存入一筆5年定期存款。完全按照國家監管要求執行存款保險條款，50萬以內100%賠付?！?/P>

　　微眾銀行方面雖然給出了肯定的答案，但投資者對于該產品仍存疑慮。令人不解的是，振興銀行對“振興存”的產品說明前后并不一致，一方面說是該行“一款創新性現金管理類產品”，另一方面說該產品是“銀行標準存款”，對應存入的是該行的5年定期存款。

　　包括香港交易及結算所首席經濟學家巴曙松在內的業內人士認為，現金管理類產品就是銀行理財產品。

　　一位山東本土城商行理財經理姜川在接受經濟導報記者采訪時直言，銀行現金管理類產品應該屬于理財產品范疇，并非真正意義上的銀行存款。

　　“2018年推出的資管新規及‘一行兩會’的資管新規細則要求，銀行表外理財產品逐步打破剛性兌付?，F金管理類產品風險相對低、期限靈活、客戶教育充分，成為銀行為今后推出投資范圍更多樣的凈值產品轉型的首選。2017年下半年以來，商業銀行紛紛推出現金管理類凈值型理財產品?！卑褪锼烧J為，從趨勢看，銀行現金管理類浮動收益理財產品將逐步成為貨幣基金最大的競爭對手。

責任編輯：方杰