近兩年，銀行業加強重視信息技術在服務創新、產品創新、風險控制、精細管理等方面的應用，開始加速擁抱金融科技，實現數字化轉型。根據普華永道《2017年全球金融科技調查中國概要》顯示，中國48%的金融機構目前向金融科技公司購買服務，未來3至5年，68%的金融機構將增加與金融科技公司的合作。
目前，銀行業的金融科技應用貫穿了整個前中后臺。前臺業務中利用金融科技，通過端到端，提升用戶體驗。利用APP圍繞客戶體驗，聚焦核心場景，提升客戶活躍度。積極探索網點的數字化轉型，開展“網點+APP+場景”經營，打通線上線下的銜接斷點。同時，提升了智能化，人工智能擁有較高的技術、數據和人才門檻，國內大型銀行在這些方面相對擁有優勢。
而對于中后臺業務，利用金融科技提高風控管理水平。利用銀行業內外大數據構建客戶預警的數據獲取和風險預判，結合工商登記基本信息、股權機構、法院、稅務、輿情、交易等多維度信息，利用AI等技術構建客戶關聯關系圖譜，提升風險識別。引入大數據和金融科技技術，提升授信業務操作自動化、流程化、專業化、集中化水平，推進風險評級、預警模型等項目開發與優化。
一、銀行如何布局金融科技？
總體來看，銀行布局金融科技主要通過兩種途徑，一是自建金融科技公司；二是尋求和第三方金融科技公司合作。
1.頭部銀行自建金融科技公司
從2015年開始，興業銀行、招商銀行、建設銀行等頭部銀行相繼成立了金融科技子公司。目前，銀行的金融科技子公司主要是集中在金融云和金融行業應用、解決方案，保證銀行IT系統架構的平穩，提升銀行的金融信息化能力，提供各業務環節的的解決方案，并對中小金融機構輸出IT開發與技術能力。
目前，興業數金服務對象包括中小銀行、非銀機構、政府與公共服務、產業互聯網參與者，涉及多個行業。而金融壹賬通、招銀云創和建信金融科技現如今還是針對集團體系內和同業金融機構提供服務。這可能與股東背景有關，興業數金除了實際控制人是興業銀行外，還包括軟件公司、科技公司、股權投資公司。
2.中小銀行型聯合第三方金融科技公司解決技術短板
隨著互聯網、移動互聯網技術的成熟，金融科技不斷降低門檻，以及提升效率和擴大金融服務。從2014年開始，民營資本開始獲準進入銀行業，經歷了幾的發展，民營銀行仍處于探索和嘗試的階段。受制于“一行一店”的約束，民營銀行對業務系統需求的迫切度較高，且互聯網消費場景的崛起，如何通過快速對接互聯網巨大流量進行展業成為民營銀行、城商行、村鎮銀行等中小型銀行面前的一道難題，但也是一個難得的發展機遇。
對于無法自建金融科技子公司中小型銀行來說，和成熟的金融科技公司合作無疑是不錯的選擇。如2017年梅州客商行與極融達成戰略合作，極融為嘉銀金科旗下金融科技子業務。通過和極融的合作，梅州客商行理清了互聯網業務的獲客邏輯和產品需求，結合智能化網貸業務系統，快速接入渠道方，同時根據銀行需求對系統進行快速迭代。銀行無需付出高成本自建金融科技公司，就可享受金融科技帶來的高效率，提升用戶體驗。
二、銀行金融科技發展趨勢
金融科技在2018年的金融行業中絕對是最熱門的話題，無論是銀行、非銀機構都在這個方面暗自發力。金融科技有助于實現銀行普惠金融、提高客戶粘性、挖掘新的業務模式和提高銀行風控能力。利用金融科技，建立完善的產品設計、銷售、風控、交易、運營系統也是適應監管要求的必然趨勢。未來，大力發展金融科技是銀行業勢不可擋的趨勢，主要表現以下幾個方面。
1.金融云勢不可擋
云上銀行不依賴物理網點，突破網點輻射范圍限制，讓偏遠地區的用戶可以獲得金融服務，實現普惠金融，同時大幅降低網點和人工成本。2016年中國銀監會發布《中國銀行信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見(征求意見稿)》中的要求“面向互聯網場景的銀行業重要信息系統在“十三五”末期，全部遷移至云計算架構平臺，其他系統遷移比例不低于60%”。
不同類型金融機構上云路徑也有所不同，大型銀行熱衷搭建私有云，同時進行金融云服務輸出。目前，興業數金、招銀云創、平安壹賬通等銀行系金融科技子公司，均在在私有云方面發力。中型銀行則是私有云與行業云并用，小型銀行則更傾向于選擇行業云。
2.建設開放銀行平臺
從新興的民營銀行、股份制銀行到國有大行，紛紛向開放銀行轉型。所謂開放銀行是指利用開放API技術實現銀行與第三方機構之間的數據共享，從而提升客戶體驗的平臺合作模式。開放API端口，銀行突破傳統物理網點、手機APP的局限，開放產品和服務，將其嵌入到各個合作伙伴的平臺上。銀行與生態伙伴合作，結合雙方的資源優勢，進行產品和服務快速創新，滿足企業和個人各類金融需求。
2018年8月，建設銀行的開放銀行管理平臺正式上線。同年9月，招商銀行開放用戶和支付體系，通過API、H5和APP跳轉等連接方式，實現金融和生活場景的銜接。
3.繼續加強與第三方金融科技公司合作
根據《2018年中國金融科技調查報告》顯示，未來一到三年，銀行業普遍希望與金融科技公司在現有領域持續開展更多合作。同時，在獲客、開展信貸業務合作、合資提供金融服務、或者對金融科技公司投資等更為直接和激進的合作方式上。
4.中小銀行深耕區域打造差異化
目前，我國城商行、村鎮銀行等中小型銀行面臨區域差距過大、同質化嚴重、風控能力弱、持續盈利能力差等困境。絕大多數中小銀行已經認識到發展金融科技的重要性，但在策略上要與大銀行有所區分，可以深耕地區實現差異化。如烏魯木齊銀行根據當地用戶習慣IC卡的特點，推出便攜式個人智能繳費設備——“雪蓮充值寶”，實現即時辦理燃氣卡、電卡、水卡、公交卡等充值業務。
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