中國電子銀行網訊 由中國金融認證中心（CFCA）聯合近百家成員銀行舉辦的第十四屆中國電子銀行年度盛典于12月13日在京舉行。本屆年會主題為“聚焦銀行金融創新”，包括行業協會領導，銀行高管在內的300多位業內精英齊聚峰會?！?018中國電子銀行調查報告》同步對外發布，中國電子銀行網全網絡直播報道此次論壇。

　　在論壇圓桌討論環節，南京銀行網絡金融部總經理陳瞰、邢臺銀行互聯網銀行部總經理鄭永、青島農商銀行網絡金融部總經理孫大成、民商智惠副總經理祁文雅圍繞中小銀行數字化轉型、平臺和生態建設等話題展開討論。第一財經主持人裴蕾主持了本場圓桌。

圓桌討論

　　南京銀行陳瞰：平臺和生態的建設需尋求多方合作，但運營能力要掌握在自己的手里

　　數字化轉型怎么轉？南京銀行網絡金融部總經理陳瞰表示，數字化轉型對于城商行而言，未來一定要從內部和外部兩方面考慮。

　　內部來說，數字化轉型的共識和文化建設是首要的任務。數字化轉型不是一個部門或者一個人的事情，如若如此，轉型之路會非常困難。

　　外部而言，中小銀行可以借助大平臺和巨人的力量來培養自身的能力。他指出，從人才、資源、投入建設和稟賦，中小銀行都不具備先天優勢，在發展過程中需要更多地和互聯網巨頭金融科技平臺進行深度合作。

　　在談到普惠金融時，陳瞰表示，普惠金融確實是關系到國家金融發展的大方向，這對于銀行來說，承擔著義不容辭的責任。隨著金融科技的發展，包括場景和生態的搭建，銀行可以跟其他平臺合作，各個維度地去了解客戶，真實全面地了解整個企業的經營情況。這對銀行服務中小企業提供了更好的機會。

　　關于平臺的搭建，陳瞰表示，現階段，對于城商行而言，他更傾向于開放與合作。開放過程中，場景和生態建設可以開展合作，但運營能力一定要基于銀行未來能力的，要掌握在自己手里。

　　邢臺銀行鄭永：銀行的數字化轉型是個相對漫長的過程

　　邢臺銀行互聯網銀行部總經理鄭永認為，中小銀行轉型會是個相對漫長的過程，銀行機構和互聯網公司不一樣，倒不是船大了比較難掉頭，是銀行整個金融模式，日常經營管理內容相比互聯網公司是比較復雜的，銀行必須要承擔必要的社會責任。

　　鄭永介紹了最近一兩年之內，邢臺銀行在轉型上做的幾個明確的事情。

　　第一，優化交易流程。包括電子渠道、智慧網店、柜面等任何有交易環節的節點都進行了系統梳理和優化，做整合于服務的拆分。

　　第二，全方位的用戶體驗優化。包括界面交互、柜面服務流程，標準化話術等等也是個界面?；A的事情是要做好自己的業務，讓客戶喜歡你。

　　第三，投訴處理優化。在過程中，數字化技術應用手段確實發揮了相當重要的作用，甚至在某些方面是完全依賴于它的。

　　鄭永認為，銀行發展普惠金融需要注意兩個方面，一是普惠金融，二是運用數字化手段去做金融。但凡事需要有個度。普惠金融如果迅速推開的話，容易造成供給過剩的風險，所有參與者都有可能成為受害者。

　　鄭永指出，金融不是我們生活的剛需，是生存的剛需。銀行做普惠可以把老百姓生活當中必須要用到金融服務的點或某一個環節融入到他們的生活當中去，切入到民生服務中去。

　　關于區域性的中小銀行的生態場景建設，鄭永談了三個階段：

　　第一階段，做不了生態，因為沒有這個能力。

　　第二個階段，是否可以考慮融入到某一個商業機構搭建的生態當中，但可能會喪失話語權。

　　第三個階段，對場景有一些判斷和分類，不要一刀切，要和其他機構合作或者完全自建。

　　青島農商銀行孫大成：銀行與互聯網金融進行場景建設捆綁或能雙贏

　　青島農商銀行網絡金融部總經理孫大成表示，與傳統大行相比，中小銀行的數字化轉型也有自己的很多有優勢，比如機制比較靈活、決策鏈比較短、反應比較迅速。具體做法上，他談了四個方面：

　　1，戰略上以科技引領、移動優先為頂層設計，通過金融科技統領全行業的發展。

　　2，在組織架構上，科技研發隊伍直接下沉到業務一線，讓研發人員和產品經理聯合對客戶經理營銷，協同為客戶提供方案?？蛻籼岢黾夹g上的問題或者技術上的需求我們能夠很快地解決，給我們感覺比較得心應手。

　　3，在產品設計上，以直銷銀行為主打造互聯網平臺。

　　4，在轉型過程中，采取小步快走的策略。在數字化轉型過程中，采取持續迭代、快速更新的模式。

　　總之，通過場景融合、數據洞察等一系列措施，金融科技為全行進行賦能，是數字化戰略真正成為帶領銀行轉型和提升客戶體驗的關鍵所在。

　　對于場景是自建還是外部合作，孫大成認為，可以各取所需，專業的人做專業的事，銀行由于機制體制的原因，自建場景的話很容易水土不服，投入小了擔心沒有效果，投入大了擔心沒錢。如果把銀行與互聯網金融成敗和場景建設成敗捆綁在一起，合作雙贏，場景方負責引流，為客戶提供生活化的服務，銀行負責提供金融服務，幫助場景化做大做強，這是比較理想的合作方式。

　　祁文雅：靈活構建場景合作基礎，多元化服務銀行傳統業務

　　民商智惠副總經理祁文雅認為，銀行搭建服務場景應該做到更好地、多元化地服務于自己的傳統型業務。她說，民商智惠可以通過SaaS平臺的輸出，根據科技、運營、供應鏈以及售后等一站式服務來搭建生活圈平臺的通道。這樣，平臺就可以實現手機銀行、直銷銀行、微信、呼叫中心、PC端等的一站式分發輸出。

　　她指出，場景搭建就是為用戶提供衣、食、住、行等小而全的場景服務。有了這些基礎，場景就可以著手準備銀行金融的功能。比如通過本地化且生活化的金融產品（分期、個人消費貸、積分等），實現獲客、黏客、喚醒等功能。

　　在回答主持人關于如何與銀行共同搭建場景的合作模式與數據歸屬的問題時，祁文雅回答說，合作模式是基于銀行的平臺，平臺包括銀行的APP或者是微信等。比如，民商智惠可以通過內嵌H5形式，接入銀行的登錄接口和收銀臺接口。這其中，用戶沒有二次感知，數據也完全做到脫敏，不會留存任何的數據信息。

　　在DIY場景搭建模式方面，祁文雅表示，民商智惠的客戶是銀行的持卡人，可以把貸款等模塊和功能輸出去，可以為商城客單價比較高的產品做分期功能。如果用戶的借記卡、信用卡額度不夠，還可以做貸款功能。在這期間，為了做好風控，民商智惠接入了人民銀行征信，實現60秒核銷，了解該用戶的個人征信情況，并確定是否給他放款。

　　至于小微企業服務，祁文雅表示，民商智惠可以用積分制的形式去做，但場景建設需要和銀行的平臺相結合，并制定個性化的服務輸出方案。

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責任編輯：王超