原題：構建新一代數字化云平臺 助力農行數字化轉型發展——專訪中國農業銀行研發中心副總經理姚琥

中國農業銀行研發中心副總經理 姚琥

邵山：農業銀行今年啟動了數字化轉型戰略，研發中心為落實數字化轉型戰略都采取了哪些舉措？

姚琥：2019年初，行黨委審時度勢，確定了“數字化轉型，再造一個農業銀行”的總體思路，圍繞“數字化轉型”的戰略構想，以行黨委六維方略為引領，農業銀行研發中心緊扣“互聯網化、數據化、智能化、開放化”思路，以突出我行IT的特色和優勢、支持產品線上化、業務平臺化、經營數據化、服務生態化為目標，構建農業銀行新一代數字化云平臺iABC。

農業銀行新一代數字化云平臺是以人工智能、大數據和云計算技術為基礎構建的新一代智能IT架構平臺，包括前臺、中臺和后臺，其建設思路為：1.以客戶為中心，做薄前臺，快速響應客戶需求；2.以服務聚合、開放銀行為核心，做厚中臺，提高各維度產品服務能力；3.以資源/能力統一共享輸出為目標，做強后臺，為中臺提供強大的技術輸出能力。

農業銀行新一代數字化云平臺建設工作圍繞“服務數字化轉型”、“互聯互通、彈性伸縮”“支持敏捷、快速迭代”“技術收斂、自主可控”四個目標開展。研發中心始終堅持“以開源為主、以商用為輔”的總體建設策略，堅持走“自主可控”的技術路線，注重自身能力建設和培養，為農業銀行“行穩致遠”構建堅實的技術基礎。

邵山：面向“三農”、服務城鄉是農業銀行的一項重要使命。在服務三農和城鄉方面，研發中心近期有哪些具體實踐？

姚琥：黨中央、國務院對發展普惠金融高度重視。習近平總書記在黨的十九大報告和全國金融工作會議上都強調要建設普惠金融體系，加強對小微企業、“三農”和偏遠地區的金融服務。作為一家有責任、有擔當的大型國有銀行，農業銀行積極響應國家號召、服務國家戰略，始終堅持將互聯網金融服務“三農”作為“一號工程”，建設了鮮明特色、優勢突出的普惠金融線上貸款產品體系，并且在偏遠地區金融服務建設方面始終走在前列。

2018年至2019年，研發中心逐步完成了惠農e貸產品系統建設，擴大線上辦貸渠道，農戶足不出戶即可在線申請“惠農e貸”相關產品。同時，我們以“數據驅動業務發展”為指導，開展了一系列線上小微信貸系統建設工作，建設了數字化、智能化的小微金融服務體系。讓“數據多跑路，用戶和客戶經理少跑路”，減輕信貸業務經理工作壓力、提升用戶體驗，是“農銀e貸”產品設計中的一個亮點。

從2009年起，研發中心組織了西藏分行七個批次、386個手工網點的電子化聯網改造工作。歷經十年，一批批研發人前赴后繼，終于實現了西藏分行全部手工網點電子化改造工作。農業銀行西藏分行全面電子化是中國金融發展歷程中的一個重要里程碑，彰顯出農業銀行服務國家戰略、支持西藏經濟社會發展和人民致富奔小康的信心和能力。

邵山：“互聯網化、數據化、智能化、開放化”是農業銀行數字化轉型總體思路中的重要內容，請您談一下研發中心在實現這“四化”方面是如何做的，有哪些可借鑒的經驗？

姚琥：在互聯網化方面，從近年農業銀行和同業的情況看，客戶交易渠道呈現出明顯的變化，業務線上化、移動化趨勢明顯，互聯網成為主戰場。作為對客服務中最大的渠道，農業銀行掌銀承載了我行整個金融生態。農業銀行掌銀已經實現了對全行零售金融產品的全覆蓋，并打造了“軍人專區”、“私行專區”等專屬客群金融服務，推出了“藏文專區”等地域專屬服務，上線了扶貧商城、“快農貸”等惠農服務，發布了“微捷貸”等普惠金融服務，在金融產品、生態場景、特色服務等方面服務能力持續提升。

我們認為，互聯網化的主要陣地在掌銀，而掌銀的數字化轉型工作重點在“用戶體驗”和“場景構建”。研發中心正在以“平臺化、頻道化”的思路開展新一代智能掌銀建設工作，并積極探索線下網點數字化轉型新模式，形成線上渠道與線下網點優勢互補、良性互動新模式。

在數據化方面，目前數據已經成為影響業務發展的關鍵因素，各行各業正在逐步建立“一切業務數據化”到“一切數據業務化”、再到“一切業務用數據說話”的能力，驅動企業增長模式的重塑。對數據的加工、使用已滲透到銀行生產經營的各個環節。

研發中心在大數據平臺建設方面一直走在行業前列?！爸袊r業銀行自主可控大數據平臺”獲得了中國人民銀行2017年度“銀行科技發展獎”一等獎，在國內首次實現了大型金融商業公司大數據平臺基礎軟硬件的全部國產化，并在行業率先構建了基于“MPP+Hadoop”的融合架構，實現了PB級結構化數據處理、EB級非結構化數據處理和毫秒級流計算處理；同時，自主構建了一攬子數據處理、分析挖掘的平臺和工具，實現了大數據統一解決方案，為同業推進大數據體系建設提供了借鑒。

我們認為，數據的積累和使用是一個不斷迭代的過程，通過業務積累數據、通過數據反哺業務，是今后我們在產品研發、系統建設方面努力的方向。

在智能化方面，智能化是銀行數字化轉型進程中極其重要的一環。借助人工智能技術賦予計算機的自我學習、自我進化的能力，可以充分挖掘數據價值，支撐精準營銷、風險監控、運營優化、經營決策等領域的智能化服務需求，創造出全新的金融產品與服務。

農業銀行研發中心在人工智能研究方面投入了不少力量，與多加頭部科技公司合作，成立了人工智能聯合實驗室，負責AI技術的孵化和應用。并在OCR（光學字符識別）、NLP（自然語言處理）、人臉識別等領域取得了較好的研究和應用成果。自研憑證分類OCR模型識別率達到了99.99%，大幅提升了識別效率；農業銀行在線上II、III類戶開戶、線上貸款申請等環節使用了人臉識別技術，增強了線上業務開展的可靠性；自研NLP模型應用應用在信用卡、網捷貸申請審批等方面，極大提高了線上審批效率、準確度和客戶體驗。

我們認為，人工智能技術對加速金融創新、增強服務能力、提升風控水平等方面將產生巨大的效果。商業銀行只有在制度建設、數據儲備、人才培養、場景落地等方面做好全方位準備，才能走在智能化技術開發和應用的前列。

在開放化方面，實施開放銀行戰略，是商業銀行應對市場挑戰、推動數字化轉型的重要舉措。銀行通過與商業生態系統的合作伙伴共享商業服務資源，使得商業生態系統能夠創新產品、服務和商業模式。

2019年，研發中心踐行“中臺戰略”，一方面，著力打造開放銀行平臺，通過輸出安全標準的銀行服務接口，拓展跨界合作，通過掌銀、SDK、OpenAPI等方式深度嵌入客戶生活及產業鏈中，以行業應用的豐富和發展構建全行統一金融生態平臺；另一方面，依托分行金融服務平臺，建立開放共享的金融生態服務新模式，輸出整體金融服務能力，深度嵌入行業產業鏈，在智慧校園、智慧醫療、智慧財政、智慧社保、智慧政務等場景金融方面拓展服務范圍、提升服務能力。

我們認為，打造開放平臺、建設開放共享的金融生態是銀行數字化轉型的必由之路，也是銀行業務發展的新引擎。在這個過程中，商業銀行要注重持續提升自身數據應用、風險管控、業務運營等能力，避免淪為“資金通道”,要在開放中更多地提升自身價值、更好地服務客戶,進而打造屬于自己的朋友圈、新生態。

邵山：研發中心下一步的總體發展目標及未來愿景是什么？

姚琥：研發中心將以農業銀行黨委六維方略為引領，圍繞“數字化轉型”的戰略構想，緊扣“互聯網化、數據化、智能化、開放化”，以金融科技助力農業銀行數字化轉型。具體目標方面：

一是推進產品線上化，落實移動優先的戰略，打造移動應用研發平臺，提供安全、快速、彈性的移動應用基礎設施，為全行移動APP端的產品發布及客戶服務提供高效支撐；建設統一柜面應用平臺、自助設備統一平臺等前端基礎平臺，提高柜面、自助設備的應用快速交付能力，助力農業銀行零售及網點轉型。

二是基于開放式核心建立靈活快速的產品交付平臺，構建統一的客戶中心和運營體系，為線上線下一體化的“新業態”創新提供數字基礎設施。建設開放銀行平臺、新一代分行金融服務云平臺，以Open API和SDK的技術方式向分行/行業生態開放賦能，為客戶提供“無處不在”服務。建設開發中臺、Devops工具中臺，為前臺應用的快速搭建、產品創新提供協同、高效的支撐。

三是構建高可用、易管理的云平臺（IaaS+PaaS)，提升基礎實施資源管理、服務能力，實現云上應用的全生命周期管理，提升應用研發、運維效率和資源利用率。建設“大數據平臺+AI平臺+BI平臺”一體兩翼的大數據體系，強化大數據基礎支撐，為智能營銷、智能風控、智能運營、智能決策賦能。

與此同時，持續加大數字化轉型人才培養，促進人員技能轉型。農業銀行數字化轉型提出了建設產品經理、客戶經理、數據分析師、科技項目經理“四支隊伍”的明確要求，研發中心將依托農銀大學、開心大學等多個渠道，構建多維度、多層級、多形式的金融科技人才培養體系，培養更多的懂業務、懂技術、懂數據的復合型人才，更好地投入到農業銀行數字化轉型的建設浪潮中。

未來，研發中心將繼續秉承“創新、實干、協作、擔當、拼搏”的工程師文化，以構建“新一代數字化云平臺”為己任，緊扣數字化轉型工作主題，以金融科技助力農業銀行數字化轉型。

責任編輯：韓希宇