今日，中國銀行業協會專職副會長潘光偉在“第二屆中國數字銀行論壇”上發表了致辭。他表示近年來銀行業的數字化進程日新月異，傳統的銀行業態發生了顯著的改變，呈現了“四化”趨勢。一是服務智能化；二是業務場景化；三是渠道一體化；四是融合深度化。此外，他還表示，目前中國銀行業已經進入數字化時代，但數字化之路依然漫長且充滿挑戰，盡管我們已經取得了令人欣喜的成績，但也有一些問題與挑戰需要著力去克服。

　　以下為致辭全文：

　　大家上午好！很高興參加“第二屆中國數字銀行論壇”，在紀念改革開放四十周年之際，能夠來到改革高地、創新之城、科技之都——深圳，與銀行業和科技界的領軍人物齊聚一堂，共同關注、探討銀行業的數字化發展，這對于轉型發展期的銀行業來說恰逢其時，意義重大。我謹代表中國銀行業協會對本次會議的召開表示衷心祝賀！

　　黨的十九大報告提出建設數字中國，習近平同志高度重視數字中國建設，今年4月，他在致首屆數字中國建設峰會的賀信中指出：“當今世界，信息技術創新日新月異，數字化、網絡化、智能化深入發展，在推動經濟社會發展、促進國家治理體系和治理能力現代化、滿足人民日益增長的美好生活需要方面發揮著越來越重要的作用?！?2017年我國數字經濟規模已達27.2萬億元人民幣，占到了GDP的32.9%，位居全球第二位。信息技術也推動銀行業與科技的深度融合，在支付、獲客、信貸、智能投顧及財富管理等領域開展了大量合作，實現了經營成本降低、服務效率提高、業務流程優化、風險管控加強、業務模式創新，全面提升了客戶體驗和服務質效，重新定義了銀行服務。下面我結合論壇主題，講三點建議，拋磚引玉。

　　一、數字化推動銀行業轉型，重塑業界生態

　　近年來，銀行業的數字化進程日新月異，傳統的銀行業態發生了顯著的改變，呈現了“四化”趨勢。

　　一是服務智能化。目前，已有越來越多的銀行機構轉變金融服務理念，從傳統的以“產品為中心”向以“客戶為中心”轉變，通過金融科技賦能對前中后臺進行數字化再造，創新運營模式。比如，建設銀行運用大數據技術，推出首家“無人銀行”，為廣大客戶呈現了一個以智慧、共享、體驗、創新為特點的全自助高度智能化服務平臺。

　　二是業務場景化。在銀行業數字化轉型中，零售業務數字化是“重頭戲”。隨著我國消費市場的繁榮以及信息技術帶來的消費模式變革，一些銀行積極應用具有 “場景化創新”“”“小步迭代”特點的數字化產品開發模式，將銀行服務深度嵌入到多維度、高頻次的交易場景中，讓銀行服務無處不在。比如，光大銀行的云繳費平臺抓住繳費這一場景，提升了老百姓繳費的便利性和效率。 目前，光大云繳費平臺繳費項目已超過4004項，交易客戶數量達2.2億戶，平臺日成功交易500萬筆，每分鐘成功交易3500筆。

　　三是渠道一體化。長期以來，物理網點及客戶經理是銀行業金融機構了解客戶、提供服務的主渠道。數字化浪潮下，銀行的服務渠道發生了巨大變化，線上服務渠道成為許多銀行的發力重點。銀行業金融機構充分發揮傳統優勢和科技手段，做好渠道的整合與優化，構建線上線下一體化“以客戶為中心”的全渠道體系。如，農業銀行通過對遍布全國的龐大傳統網點實施科技賦能和數字化改造，加速網點標準化管理轉型和智能化升級，推出刷臉取款、超級柜臺等數字化設備應用，大大提高了網點業務效率。

　　四是融合深度化。去年這個時候，Brett King還在這個論壇上討論BANK3.0，然而，今年他已經開始談論BANK4.0（三個階段，第一階段是科技平臺服務；第二階段是業務與技術融合；第三階段是以客戶需求為導向，通過技術手段提供優質金融服務），他認為：“銀行4.0已不僅僅是讓銀行來適應技術，而是說銀行業更好地通過技術來提供服務，包括所有的銀行業務都需要技術來幫助交付?！蹦壳?，銀行與金融科技，已經相互交織，相互融合，銀行的角色不再是簡單的金融服務者，而是開放嫁接生態，為客戶提供智能化綜合服務解決方案。2017年開始，四大行陸續宣布與互聯網巨頭BATJ“聯姻”，如 中國工商銀行與京東金融聯合推出“工銀小白”數字銀行。多家中小銀行也與金融科技公司達成合作協議，涉及數據、風控、營銷、零售、金融實驗室等業務領域。同樣，銀行系的科技公司也紛紛成立，迄今為止，已有包括建設銀行、民生銀行、興業銀行在內的八家銀行系科技公司開始為銀行業數字化發展賦能。

　　二、充分利用數字化改變金融資源配置方式，探索破解民營企業融資難融資貴的有效途徑

　　目前，中國銀行業已經進入數字化時代，但數字化之路依然漫長且充滿挑戰，盡管我們已經取得了令人欣喜的成績，但也有一些問題與挑戰需要著力去克服。主要體現在：

　　一是在推進數字化轉型過程中，依然面臨傳統銀行體制機制上的掣肘。目前，傳統商業銀行中，還存在以部門和條線為主的管理和經營模式，導致客戶需求、產品設計、技術支持脫節，數字化發展效果難以有效體現；二是缺乏數字化思維，在以“產品為中心”的思維慣性下，銀行服務離客戶的真正需求依然有差距，民營和中小微企業融資難融資貴問題仍然突出。三是科技人才儲備不足，特別是既懂銀行又懂技術的復合型人才缺乏，數字化轉型人才支持還需加強。鑒于以上問題，如何加快數字化轉型，助力解決融資難融資貴問題，我在這里提六點建議：

　　一是將數字化轉型戰略上升為全行戰略。2018年2月，巴塞爾委員會發布的題為《金融科技發展對銀行及其監管者的影響》的報告，提出了前瞻性預測，未來銀行主要通過五種情景實現核心服務的替代：第一，更好的銀行?，F有銀行通過新技術或改進現有技術，維護客戶關系和核心服務，改進現有商業模式，實現銀行的數字化轉型。第二，新銀行?，F有銀行被新興技術驅動的新銀行取代。新銀行成本低、速度快、更現代化，如英國的原子銀行，荷蘭的Bunq銀行、我國的微眾銀行等。第三，分散式銀行。金融服務由銀行與金融科技公司合作提供，更加分散化、模塊化?，F有銀行擁有足夠的市場份額得以生存，金融科技公司等只注重提供特定服務和產品，不參與爭奪銀行客戶。銀行與金融科技公司之間通過合資、合伙或其他服務資源共享的方式開展合作。第四，降級銀行。金融科技公司利用前端客戶平臺提供多樣化金融服務，改善客戶體驗，銀行則降級提供運營流程和風險合規等商品化業務，維持產品關系。第五，去中介化銀行?？蛻粼谶x擇提供服務的對象和內容時有直接的話語權，通過分布式賬本技術等可直接聯系金融服務供應商。

　　在監管部門的引領下，過去的幾年中，許多銀行機構因勢而變、因需而變，從被動到主動，聚焦和升級金融科技戰略，明確提出了全面數字化轉型的目標與實施路徑，試水數字化新模式。中國銀行制定數字化“1234”戰略，全面發展數字化獲客、數字化生態、數字化產品、數字化風控、數字化運營。國際上看，摩根大通較早提出進行數字化轉型，提出了“Mobile First， Digital Everything”（移動優先，數字萬物）戰略理念。銀行機構應順應數字化發展大勢，主動將數字化轉型上升為全行戰略，作為轉型發展的重要突破口，整合、調度全行資源，并確立新的考核維度和考核指標體系，全面推進數字化建設。

　　二是契合民營和小微企業融資特點，探索解決融資難融資貴新模式。近期，中央高度重視解決民營經濟融資難融資貴問題。銀行業金融機構應以數字化手段為依托，通過金融科技賦能，開發符合民營和小微企業融資短、小、頻、急特點的業務和產品模式，切實提升銀行服務實體經濟的能力和效率。第一，利用金融科技使金融服務突破時空限制，將業務延伸至物理網點不能服務的區域和無法覆蓋的時間，提升服務可能性；第二，借用數據科學、行為分析等手段深層次挖掘金融需求，實現個性化風險定價，精準畫像、精準服務、精準營銷，將服務覆蓋到傳統銀行想做不敢做的長尾客戶，其中大部分是缺乏有效擔保抵押的民營和中小客戶，實現金融資源的精準化配置。如平安銀行通過金融科技賦能，為中小企業量身定制了金融產品，其打造的KYB方案以小企業數據征信平臺為核心的線上化模式，不再強調傳統的企業財務報表和流水表現，而更多關注通過第三方渠道獲取的真實、有價值的企業經營數據，借助發票貸、稅金貸、產業鏈融資項目等產品，為民營和中小企業解決融資難的問題。第三，運用大數據技術，基于對日常交易數據流、信息流的分析，商業銀行可以有效判斷客戶的信用等級與信用水平，顯著提高風險識別能力和授信審批效率，解決了民營企業融資信息不對稱問題。如，微眾銀行的“微粒貸”，建設銀行的“小微快貸”，均是基于大數據的線上貸款，實現了7＊24小時運行，秒批秒貸。第四，與實體網點相比，金融科技的推廣應用，使得資金供求雙方可以借助網絡平臺完成信息搜尋、定價和交易等流程，減少了對人員和設備的占用，大幅降低了商業銀行的經營成本，這讓客戶能夠以更低的價格獲取金融服務。

　　三是以客戶為中心，以數字化轉型加快產品與服務優化與創新。隨著金融科技的快速滲透和智能移動終端的持續普及，客戶更加青睞簡單、便捷、智能化的金融服務。麥肯錫一項最新調研顯示，75%的銀行客戶希望在5分鐘內獲得在線幫助；61%的客戶更愿意選擇提供定制化服務的公司。數字化轉型的核心要求銀行進行“端到端”的數字化改造，一方面滿足客戶日新月異的需求，另一方面為銀行價值鏈創造新機會。當前，我國消費者的互聯網思維和消費習慣已處于領先地位，銀行金融機構應在場景金融上持續發力，利用數字化技術將更多的產品和服務嵌套在場景中，在客戶接觸層面探索利用人臉、指紋、虹膜識別、機器學習等便捷技術，在各類交易行為的過程中設計各種金融服務的可得性，更多地打造圍繞銀行的生態圈，用場景秥住客戶，進而轉化成場景用戶，全面優化客戶體驗，。

　　四是加強數據治理，嚴密防范數字化風險。數字化在重塑銀行業的同時也帶來新的風險，對此我們要高度重視。按照今年中國銀保監會發布的《關于印發銀行業金融機構數據治理指引的通知》要求，加強銀行業數據治理，加強網絡安全“基礎防護”和“主動防御”兩個能力建設，主動消除影響系統安全的負面因素。結合內外部數據，通過對客戶、賬戶、渠道的綜合分析，對客戶資金流進行監控、優化信用體系、識別潛在違規客戶，逐漸構建反欺詐、智能反洗錢立體化風控體系，全面提升風險防控能力。

　　五是加強復合型科技人才隊伍的建設，著重吸引和培養數字化人才。金融科技的沖擊和銀行數字化轉型對傳統銀行業的人力資源配置和人才結構影響甚大。來自美國金融業的數據顯示，在新技術的沖擊下，如電話銷售人員、數據輸入人員、收銀員等崗位在2007—2017年期間出現了-47.9%到-69.1%不等的負增長。與之形成鮮明對比的是，合規人員、IT安全分析員、軟件開發人員等經歷了爆發式增長，各崗位增長率在70.3%到169.1%不等。摩根大通、高盛、和花旗集團正在培訓投資銀行從業者學習代碼編寫，以滿足銀行業對金融科技的迫切需求。以摩根大通為例，其共有50000名技術人才，未來預計招聘約2500名技術人員。高盛25%即1/4人員是科技人員。銀行業金融機構要加大對熟悉數字化技術、銀行業務和風險管理的人才培養力度，儲備足夠的專門人才，為銀行業數字化轉型發展提供充足的智力支持和人才保障。

　　六是加強與監管的溝通。新技術的使用推廣和產品創新離不開監管支持和對監管容忍度的理解。巴塞爾委員會認為，雖然金融科技有顯著優勢，但創新不能以犧牲安全性、穩健性和消費者利益為代價。銀行及其監管者應考慮對金融科技帶來的新興渠道和服務與現有銀行業務一同實施類似的風險管理水平、控制標準和保護措施。2018年以來，許多國家和國際金融組織發布了鼓勵數字銀行的優惠政策和法規。包括歐盟修訂的支付服務指令（PSD2）、英國的開放銀行倡議和監管沙盒等措施、香港金融管理局“智慧銀行2.0”和“轉數快”以及虛擬銀行牌照等。銀行機構開展新產品、新業務、新技術方面的嘗試都需要得到監管機構的指導和認可，確保創新既能為客戶帶來實實在在的好處，帶來正面的社會效益，同時，也要遵循監管底線，避免因技術創新帶來的監管套利和風險事件的產生。

　　三、發揮行業協會平臺作用，助推銀行業數字化轉型行穩致遠

　　面對數字化的未來，中國銀行業協會加強對金融科技的研究，為監管、銀行、市場、消費者搭建溝通交流合作的平臺，在助力銀行業數字化轉型方面發揮推動作用。

　　一是密切跟蹤，攜手會員單位開展研究，如標準規范、數據應用、服務安全等，并將研究成果轉化成實際應用，促進行業性解決方案的形成。二是正在推動籌建會員銀行貿易金融跨行交易“區塊鏈平臺”，積極探索區塊鏈技術和貿易金融業務的融合發展模式。三是建設聯合授信系統平臺，推動聯合授信工作穩步推進。四是探索建立金融科技實驗室和遠程智能應用實驗室。五是以《中國銀行業》雜志社為載體，整合行業數據，為行業打造集信息、資訊、數據、知識庫與智庫于一體的應用型數據庫。通過這些措施，協會希望能充分發揮協調、服務的職能，為銀行機構搭建便捷高效的數字化公共學習交流服務平臺，這也是我們與中小銀行互聯網金融聯盟聯手召開數字銀行論壇的初衷。

　　各位嘉賓，銀行業是一個具有悠久歷史的傳統行業，更是一個緊跟時代發展、不斷創新、不斷突破的行業，銀行業的改革創新發展從未曾停歇。數字化將我們帶入到一個從未經歷過的新時代，銀行業面臨的挑戰與機遇也是前所未有，凡事不破不立，面對新形勢，更需要我們用新的理念、新的思維、新的方法，以信息化培育新動能，用新動能推動新發展，以新發展創造新輝煌，促進銀行業邁向數字化高質量發展的新臺階，更好滿足客戶的需求，助推經濟高質量發展。

　　謹以此，與諸位共勉。最后，祝本次論壇圓滿成功！

　　謝謝大家！

責任編輯：方杰