近日，科藍軟件旗下子公司尼客矩陣攜手眾邦銀行聯合推廣眾邦銀行創新存款產品“眾邦寶”。該產品年化收益率4.1%，且支持隨存隨取。分析人士認為，在當前以貨幣基金為內核的各類“寶寶”類產品收益率普遍下滑的市場環境下，以銀行創新存款為內核的銀行系“寶寶”有望成為市場新寵。

　　尼客矩陣總經理吳甜甜表示，在當前市場環境下，銀行大力發展創新存款類產品的主要原因在于銀行具備了開拓更廣泛的市場、進行線上整合服務的可能。銀行通過產品創新和優化成本結構，創造出收益率更高、更靈活的存款產品，可以打動很多互聯網客戶。

　　發展創新存款類產品

　　與傳統的互聯網“寶寶”相比，眾邦銀行此次推出的“眾邦寶”的底層產品并非貨幣基金，而是三年期的定期存款。與貨幣基金按照7日年化收益率每日公布浮動收益率不同，“眾邦寶”公布的是其底層資產三年期存款的利率，意味著這一利率水平并不會像貨幣基金一樣每日浮動。該款產品可以實現像貨幣基金一樣提前支取，其原理來自于定期存款的收益權轉讓。相比于傳統定期存款提前支取只能獲得活期利息，該款產品可以獲得更高收益。

　　中國證券報記者注意到，包商銀行、廊坊銀行、南京銀行等商業銀行日前相繼推出了一系列存款等創新產品。例如，包商銀行有氧金融推出的智能存款是階梯計息，存款時間越長、利率越高，最高收益達3.98%。

　　“當前，銀行大力發展創新存款類產品的主要原因在于銀行具備了開拓更廣泛的市場并進行線上整合服務的可能?！眳翘鹛鹫J為，近年來，在互聯網的沖擊下，銀行與客戶之間逐漸脫媒，隨著市場競爭的不斷加劇、銀行對互聯網用戶的進一步重視，銀行希望重塑與個人客戶之間的關系，通過產品和服務創新來更好地服務客戶；其次，過去三年銀行一直在搭建線上服務系統，隨著客戶的使用習慣從銀行網點轉移到線上，線上系統的建立使銀行具備了更好地服務線上客戶的能力和渠道；最后，銀行在尋求與互聯網融入的過程中發現，在更好地保障線上金融產品的合規和風控，以及給投資者專業建議等方面，基于銀行金融服務能力和產品服務能力的深厚經驗，銀行也有著絕對優勢。

　　吳甜甜介紹，銀行通過產品創新和優化成本結構，創造出收益率更高、更靈活的存款產品，顯然可以打動很多互聯網客戶?，F在不論對客戶而言，還是對銀行而言，都是一個非常難得的機會。

　　發力互聯網領域業務

　　近年來，一些中小銀行逐漸發力互聯網領域的業務。吳甜甜指出，從市場風險防范的角度，銀行業進入互聯網領域至少可以看到三點優勢：第一，銀行業在存貸款業務領域有著百余年的經驗積累，在風控方面比新興的互聯網公司整體更有優勢；第二，國內大小銀行達上千家，全部轉入互聯網以后，可以很大程度分散資金的風險，而不像目前少數互聯網巨頭一樣帶來資金的過分集中；第三，銀行業的存款保險制度，在行業整體上提供了更為可靠的保障。從整體市場環境而言，銀行深入發展互聯網業務，對總體經濟環境也是有益的。

　　不過，在互聯網營銷方面，部分銀行仍然面臨著一定的問題。吳甜甜認為，在此前幾年的互聯網金融進程中，主角無疑是互聯網巨頭，以及數千家新興的互聯網金融企業?；ヂ摼W金融企業首次將簡單明快的互聯網風格帶入了金融市場，并取得了巨大的成功，但同時暴露出很多問題。在這個過程中，銀行從某種角度可以說是缺席的。但隨著銀行數字化轉型進程的加速，越來越多的銀行開始更加重視銀行業務在互聯網領域的發展。

　　對于一些中小銀行而言，吳甜甜表示，在互聯網營銷領域，目前存在有三個問題。第一，中小銀行雖然有不錯的產品，但很多都不為大眾所了解，特別對于一些中小城商行和民營銀行，其受區域和網點數量的限制，很難擴大知名度；第二，很多中小銀行不完全具備互聯網營銷運營能力，想要通過互聯網模式去營銷自己的產品較為困難，而且營銷費用較高；第三，受制于機構所處地域的互聯網人才數量和文化等因素，中小銀行想要招聘到熟悉互聯網營銷的人才也并不容易。

　　攜手拓展數字化運營

　　公開資料顯示，科藍軟件作為國內電子銀行市場占有率最高、互聯網銀行（直銷銀行）領先的軟件服務商，多年來一直是銀行科技領域最具影響力的科技企業之一。尼客矩陣是科藍軟件旗下專門從事智能數字營銷服務的子公司，尼客矩陣與眾邦銀行的合作，正是科藍軟件從銀行系統開發商轉型為銀行綜合服務商的重要舉措之一，預計未來還會與更多銀行開展多種形式的合作。

　　在談到具體的合作模式時，吳甜甜介紹，基于對銀行線上渠道的理解，尼客矩陣通過專業的互聯網運營人員，打造了一個標準化的代運營團隊，從金融科技公司的角度把營銷運營和營銷系統渠道標準化結合，構建了一個服務連接平臺。在此過程中，引入像金牛理財網這樣的第三方專業機構，進行產品的評價和準入，并實現客戶導流，進而將銀行的產品推薦給合適的機構和合適的消費者。而且，在這一過程中，需要產品的機構和消費者，也能夠接觸到更豐富的產品。

　　吳甜甜介紹，相對傳統頭部互聯網公司的客群優勢，長期服務于銀行的科技企業的優勢更多來自于對銀行業務和內部系統的熟悉。近年來互聯網公司牽頭的互聯網金融的探索，無疑取得了巨大的成就，但從產品線和服務的角度看，顯然形式和內容過于單一和同質化，并沒有充分發揮金融機構全部的業務能力。而以尼客矩陣為代表的具備豐富金融業務服務經驗的公司，可以為客戶帶來更多優質的服務。

責任編輯：方杰