10月27日，在一本財經舉辦的2018一本財經金融科技與銀行創新發展高峰論壇上，百信銀行研發團隊總經理周竣濤發表了以下演講：
大家好，我今天跟大家帶來的分享是“金融科技新生態”，與大家共同探討、一起思考。
我們都在講金融科技，回顧一下整個金融行業在過去這些年的變化，以及金融科技對金融的影響，一起思考一下金融科技到底是什么，未來會往哪個方向走。同時，也跟大家匯報一下百信銀行，從去年11月18日開業到現在不到一年的時間里，我們都做了一些什么，為整個金融行業做了哪些探索，未來我們是怎么想的。
金融科技是什么？前兩年金融科技創新非常迅猛，規模也很大。去年到今年基本上這個熱度在往下降。本質上，從這兩年金融科技的發展態勢來看，大家可以看到一些變化。金融電子化的階段我們就不多說了，從十幾年前開始了整個金融行業的電子化，基本上很簡單，把原來人工做的東西用電腦做出來了，把線下的東西慢慢搬到了線上，這樣一個過程持續了很長時間。
后來金融行業進入加速發展期，也就是互聯網金融的階段。我們談互聯網金融的時候，大概有一年多的時間，很多互聯網金融企業像雨后春筍一樣不斷冒出來。這個原因稍微思考就可以理解：老百姓想要的金融服務和產品是豐富的，老百姓手上有錢，想要做更多的金融產品和金融投資。但可選擇的渠道非常少，只能在線下網點做。當互聯網金融這樣的概念出來，非?？斓匕言幸恍┙鹑诋a品搬到線上，使更多的人可以接觸到這些產品，可以讓更多的小微用戶享受到金融服務，這個量一下子就變大了。
市場看到了這樣一個機會之后，基本都在做同樣的事情。很快，我們發現有各種各樣的產品覆蓋線上。隨之而來的一個問題是，互聯網金融爆發式的增長之后，實際上只有數量，質量沒有保證。金融科技是什么？希望金融科技到未來，結合這些技術，既有量又有質，保質保量為老百姓提供更好的金融服務。
提到金融科技，每天都在喊：人工智能、區塊鏈、云計算、大數據。我之前讀KK的書《必然》，凱文·凱利寫的。大家應該知道《黑客帝國》，是他參與整個構思的一部電影。他在1994年就寫過一本書《失控》，直接就寓言了今天像阿里巴巴、臉書、抖音這樣的產品出現。后來又寫了一本書《必然》，這本書里面有一些場景可以把這些東西很好地串起來，他描繪了一個未來30年的世界，未來的30年我們是一個什么樣的世界，他描繪的世界是這樣的（很科技）：
在未來的30年中，凱文·凱利把整個世界里的機器、人、萬物、互聯網整個連接起來的世界，視為一個有機體、新生物。所有事物都被質化，或者是智化；所有事物是可以被拆借的；所有事物都不是被占有的，而只是被使用的。今天我們會擁有一輛汽車，到未來你只會擁有汽車的服務。所有的事物都只是用來給你提供服務，而你不會占有它。
凱文·凱利舉的這個例子，我看到之后很幸福，因為所有的東西都是流動的。
凱文·凱利的這個例子，正好把人工智能、區塊鏈、云計算、大數據這四個技術串聯起來。未來的世界是一個去中心化的世界，如果所有的東西都是可被拆解的，所有的東西都要被確權；所有的東西如果只是用來使用，而不是被占有，也需要確權。如果拍一張照片發在網上，有人引用它，現在基本也能被確權，這就是區塊鏈。
人工智能，所有的東西都可以智化。比如說，用戶要一個汽車的服務，現在要去哪里，只要可以想到，汽車服務馬上就會過來。用戶用完之后，它馬上就會走。這就是人工智能領域中的應用。
云計算是我們現在的基礎，當我們使用這個詞的時候，應該是在云端。我用完就會返回云端，別人接著用。
大數據是整個人工智能的基礎。在未來，每個人都可以有一個“量子自我”，即數字化的生活畫像。假設未來大數據是無機物聯網的數據，讓每個人的數據都存儲在云端，那么個人的數字化將會成為非常精準的數字畫像。無論是對自己，還是對世界，都是非常有用的。
與金融科技有什么關系？這些科技給銀行帶來了什么？
我們百信銀行一直思考一個問題：百信銀行是沒有網點的銀行，是國家第一張獨立直銷法人的銀行牌照。沒有網點，我們的客戶在哪里？我們怎么樣建立一個穩定的獲客渠道，并且讓這些客戶留在我們的銀行？大家對銀行有過梳理及重定義。前兩年我看過一本書叫作《Bank 3.0》，跟剛剛所說銀行數字化、科技金融、互聯網金融是一體的。對于Bank3.0，我們想到線上的銀行應該有能力獲得穩定客戶來源，并且一直能夠持續地維護客戶的活躍度。我們在做百信銀行的時候定了一個戰略，緊緊圍繞著Bank3.0。
功利一點講，是獲客維度；從正面來講，是我們怎么樣為老百姓、更微小的群體，把金融的服務觸達到不同的領域、不同的地域；技術方面，我們看到了區塊鏈、科技、人工智能在各種領域所釋放出來的能量，在金融領域最近幾年都感受到了，具體例子我就不介紹了（像支付領域以及風控領域）。
目前來講有三個挑戰：
數據孤島。五年前大數據剛剛開始，很多人提大數據沒有概念，大家都在喊大數據，卻不知道大數據意味著什么。今天很多醒過來的人一拍腿，就像十年前沒買房子一樣，晚了。數據孤島，很多大型互聯網公司、銀行、政府、電信、醫療以及壟斷性的企業，都積累了大量數據，并將數據圈在自己的體系內玩，形成了一個又一個數據孤島。
當我們今天想要很多數據的時候，我們發現這些數據都是要錢的，是一個巨大的屏障。在區塊鏈領域，我們可以嘗試解決這些問題，這些數據大部分都是我們每個人的，不是那個公司的，憑什么拿這些數據來賣錢？為什么我的數據要賣給別人賺錢？這是未來很長時間內，我們需要解決的問題。在當下數據孤島的情況下，怎么樣解決？這是我們要思考的問題。
推動共享。我們在嘗試區塊鏈黑名單的建立。金融領域對風險的要求非常高，所有的金融企業如果可以將自己的黑名單共享起來，我們肯定會減少很多的風險。
流量也是一樣，當幾大互聯網公司把流量入口全部壟斷之后，我們若想獲得新的獲客能力、提供更好的服務，就會發現，流量的獲取成本非常高。我們也正在思索一些問題——用技術的手段，更深、更精地在某些領域里面做到更好，讓這些領域離不開我們的技術手段，離不開我們的服務手段，不用我們的都不行。
監管趨嚴。監管層從去年到今年發了很多的監管條例，本質上也是為了保護老百姓的資產。監管方面我們可以做什么？基于人工智能、區塊鏈我也正在嘗試，比如說反洗錢。這些技術可以把孤立事件，通過人工智能的方式分析出來，進而給監管部門一些更準確的判斷。
我們回顧了金融科技整個生態圈這幾年的方向，接下來介紹下百信銀行開業一年來對金融科技的實踐。
百信銀行2017年11月18日成立，初始資金20億，目前到了40億。股權結構是中信銀行占了70%，百度持股30%。在銀行成立一年來，我們都默默無聞地在科技上發力，在銀行的后臺發力。在座各位很多不一定聽過百信銀行。百信銀行是百度跟中信合伙，我們是全國首家主流商業銀行和主流的互聯網公司合作的結合體，真的是全球首家。別的互聯網科技公司或者銀行領域，我們沒有看到，這是我們很大的差異化所在。
既然講到差異化，大家看看我們有什么差異化的能力？
中信的體系的金融能力。中信集團、中信銀行在金融方面已經深耕了幾十年，很豐富的金融產品設計、推廣、營銷、風險管控等方面的能力。一提百度，搜索、人工智能的積累也很深。大家都知道百度擁有大量的數據，95%的中國網民每天都在用百度，每一天可能都有數以十億計的數據在背后流動。
基于這些差異化，我們定的戰略目標如下：
1. 要有情懷。我們希望服務中小用戶，為老百姓理財，為大眾融資。讓百姓樂享簡單可信賴的金融服務，是我們的使命。
2. 戰略目標?？萍寄芰κ俏覀兊暮诵哪芰?。雖然是銀行，但是我們更希望注重自己是一家科技銀行。百信銀行發展到現在，基本上有70%左右的同事，都是科技人員。我們致力于打造智能風控、智能賬戶和智能服務，并在其之上，提供財務服務、融資服務。
3. 我們的構想：第一個階段是2017—2018年，第二階段2019年—2020年，到2020年我們希望進入戰略擴張期。去年一年是嘗試期，做了很多的業務，比預想中成功很多。第二個階段，我們希望在這么多的業務中慢慢地聚焦，做出一些精品出來。第三個階段，我們希望未來是平臺化的，是基于金融科技服務提供的平臺。
我們希望在座的各位，可以基于我們的力量，人人開銀行，人人都可以提供基于我們金融賬戶體系的智能金融服務。
目前在市場上，我們已經看到了小型B端，急于享受到合規的優質金融服務。和我們對接的小B端的網站特別多，未來我們希望把這一塊能力加強。這一塊能力的來源我后面會講。
30秒授權審批，4要素審批。當然這個備貨支撐，是我們在云端的人工智能、大數據和其他的一些科技助力的結果。這些科技能力包括百度日更新數十億的數據。我們還在探索基于LBS的定位服務。舉個例子，這是某一座大橋的LBS數據，我們可以看到這座橋的整個施工可能出現了問題，這是我們基于LBS服務所做的新探索。
人群畫像：在座的各位都希望，未來每個人的畫像都是非常精準的，能夠知道您是一個什么樣的人，您喜歡什么。隱私的保護我們也非常注重，對于數據的管控以及隱私性的保護，在我們企業里面是有非常嚴格的條例和技術在控制的。
講完戰略之后我們想，科技應該做什么事情？
我們一直在思考這件問題。我們想了一個名字：智融OS。OS是Operating System，我們希望未來可以為金融服務打造一個全新的操作系統，這個操作系統是共享、開放的。人人都可以為這個操作系統做共享，也可以享受這個操作系統。我們也與百度一起，計劃聯合打造一個百信大腦或者是金融大腦的聯合實驗室，還沒有開始揭牌，已經在規劃中了。目前金融大腦實驗室也會裝到智融OS平臺。
不管是百信銀行，還是整個金融科技行業，我們希望可以打造一個共生的生態。人人都能在其中做貢獻，人人都可以從中獲得獲益，人人都可以享受到服務。讓科技來改變金融服務，改變未來。
謝謝大家。
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