“斷直連”加速 光大郵儲月底關閉接口

　　“斷直連”的進展再現提速跡象。郵儲銀行和光大銀行兩家銀行近日相繼宣布將在9月底切斷直連接口，將成為業內第二、第三家完成直連業務遷移的銀行。分析人士指出，受技術以及業務協調工作等因素影響，斷直連工作較央行此前的計劃有所推后，不過隨著主流銀行陸續斷開直連接口，銀行方面的斷直連速度將會加快。

　　兩家銀行宣布“斷直連”

　　光大銀行宣布終止直連時間表，成為第三家明確斷直連通道的銀行。9月21日，光大銀行發布公告稱，該行已完成了快捷支付斷直連工作，并將于9月29日全面完成網關支付斷直連工作。如因個別商戶未完成改造導致網銀支付交易無法成功，則請通過快捷支付方式進行交易。

　　郵儲銀行計劃于9月30日關閉原有“直連”模式快捷支付系統接口，并要求各合作支付機構提前做好業務和系統準備。

　　在中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼看來，原來直連模式下，商業銀行一定程度上承擔了跨行清算的咫尺，而這是不允許的，因為從國際以及國內的相關要求來看，跨行清算只能是央行或者央行授權的特許清算機構來承擔，因此需要斷直連?！皬纳虡I銀行角度來看，斷直連沒有太大問題，而且央行已經有明確要求，銀行都會認真去執行?，F在的問題可能出在一些支付機構上?！?/P>

　　支付巨頭與清算機構達成合作

　　去年8月，央行支付結算司下發通知要求，自2018年6月30日起，第三方支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理，也就是行業俗稱的斷直連。不過由于支付巨頭利益難定、網聯銀聯博弈以及技術等問題，導致支付機構與銀行“分手”再接入網聯的進展頗為緩慢。

　　關于延期的具體時間，中國支付網創始人劉剛表示，據其獲得的新的斷直連時間表顯示，斷直連還有不少后續工作。今年9月30日前，應完成網關支付相關接口的接入；10月31日前，應完成網關支付斷直連；11月30日前，應完成付款、商業委托支付斷直連；12月31日前，應完成認證支付相關接口的接入。

　　雖然斷直連進展不如預期，不過微信和支付寶兩大支付巨頭相繼對接清算機構，提振了市場信心。今年4月，銀聯與騰訊旗下微信支付及財付通簽署合作協議，微信條碼支付業務正式接入銀聯。9月13日，有消息稱，支付寶與銀聯簽訂協議，將正式接入銀聯清算平臺。蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言認為，這兩大巨頭的斷直連工作的推進，對于行業的斷直連工作是一個重要的推動力。

　　易觀高級分析師王蓬博表示，當前斷直連的難點在于數據層面是否能和銀聯以及網聯互通。董希淼指出，斷開直連之后，支付機構將從以前的價格競爭轉向能力和場景競爭；從接口通道來看，中小支付機構和大支付機構將回到同一個跑道上參與競爭。因此長期來看，對支付行業發展是有利的，銀行需要做好配合，積極穩妥地把事情做好。

　　銀行有望加快進程

　　事實上，中信銀行已經于7月31日關閉了直連模式的快捷支付接口，成為業內第一家完成全部直連業務遷移的銀行。而此次郵儲銀行、光大銀行的加入，釋放了加快訊號。業內人士分析稱，斷直連對銀行的直接影響是存款規模將會減少。在王蓬博看來，斷直連對銀行有兩方面影響：一方面銀行不需要直接面對第三方支付，未來可能會影響到存款，而要收集到更多的存款，可能會推出更多的類理財式產品；另一方面會影響銀行的利潤，因為之前銀行實際上充當過一段時間支付寶和微信的代理商角色，現在支付機構都只能從清算機構拿接口以后，銀行的話語權在下降。

　　薛洪言進一步指出，從銀行角度來看，以前之所以愿意配合支付機構開展直連操作，一方面是直連模式打破了7：2：1的固有分潤機制，給了銀行更大的分潤空間，更重要的是直連模式下的備付金沉淀資金。當前，這兩方面的問題都已不存在，一方面，“9·1”費改之后，收單分潤機制更加靈活，另一方面，備付金集中存管的推進，也讓銀行的備付金存款沒了指望，所以，銀行對于直連模式的熱情早已不復從前，只不過斷直連涉及到系統的調整與整改，需要時間罷了。

　　“斷直連是既定的政策目標，不過，在實踐中，斷直連以不影響支付業務的正常開展為前提，因此是個漸進過程。隨著主流銀行陸續斷開直連接口，斷直連工作也臨近尾聲?！?薛洪言補充道。

責任編輯：松崎