金融業效率提升，金融科技功不可沒。在金融業轉型升級、創新發展的當下，推進發展動能轉換，從高速發展轉向高質量發展，新金融科技是不可或缺的發力路徑。不可否認，金融科技在創新、應用過程中，對傳統金融業流程改造和服務提升，有著明顯的推動作用，甚至一定程度而言，正重塑金融業商業價值鏈和生態系統。
8月8日，在藍鯨財經主辦的2018新金融科技峰會上，全國政協委員、國務院參事室金融中心研究員、原保監會副主席周延禮發表了《金融科技賦能金融效率助力轉型升級，更好服務實體經濟發展》的演講，探討“金融+科技”發展現狀，以保險業為例詳解科技賦能“功效”與潛藏風險，并在此基礎上，為金融科技未來發展指路?！ ?/p>
金融科技賦能金融效率，保險科技應用凸顯成效
“大家知道科技是第一生產力，創新是第一動力，金融科技應用帶動了金融業的效率提升，這是最顯著的標志”，在周延禮看來，沒有金融科技，金融效率的提升就難以實現。
回顧我國金融科技的發展歷程，周延禮稱，“金融+科技”離不開金融業與科技公司的廣泛合作，以保險業為例，保險科技的推進，不僅促進互聯網技術運用到保險行業，更通過云計算、大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網等底層技術，為業務探索新的商業模式?！氨ｋU科技賦能保險市場的過程，就正是一個保險業和科技公司合作的成果”。
“保險科技正打造一個全新共贏的保險生態系統”，周延禮指出，一方面保險機構、互聯網企業、第三方平臺、監管科技等多元化的市場要素主體正相繼融入保險科技發展之中，資本的不斷涌入，為保險業發展帶來大量的人才、技術、資本等可貴資源;另一方面，隨之帶來的新理念、新思維、新做法，為創造數字經濟的新機遇打下良好基礎，保險科技不斷擴展保險服務的邊界，保險產品有針對性地滲透到養老、醫療、購物、出行、住宿、子女教育等多種生活產品之中，“這些新模式、新動力、新市場，為保險業與其他行業合作帶來無限空間和商機，也為保險業的發展尋找動能轉換找到了一個新支點”。
當然，隨著商業模式的創新轉型，以保險服務場景來拉動業務增長模式轉變，促進了金融與場景的深入融合，日漸成為金融創新一個主流模式。周延禮舉例一組保險業數據，不完全統計，目前，專注保險科技的初創主體已超過200多家，此外，還有一部分擁有強大技術實力和用戶流量的互聯網巨頭企業加入，交叉合作、定制化產品，讓金融服務的觸角不斷延伸?！敖鹑谏鷳B系統不再是由保險金融主導，而是由保險、銀行、科技公司以及實體經濟發展的態勢，這得益于金融科技廣泛應用”，周延禮表示。
周延禮稱，整體而言，保險科技推動了傳統保險在消費渠道、傳統創新、產品設計、服務體驗等方面的深刻變革，逐步以渠道變革為主要目標和模式，轉向以產品和服務創新的科技性目標管理。而這背后，是近幾年來保險科技賦能過程中，進行的多層次嘗試，依據科技發展的一般規律，同時發現行業技術變革過程中的特點，探索行業創新和企業成功的要素。
金融科技挑戰不斷，網絡安全等4大風險亟需防范
不可忽視的是，保險科技拉動產業發展的同時，也催生了諸多業態誕生。
“保險科技正在全方位的滲透保險業”，周延禮分析稱， 渠道多元化，數據不斷深化挖掘、有效整合，并應用于精準營銷;服務方面，消費者在任何場景下都可以快捷投保;理賠數據資料通過機器識別，使自助理賠、快速理賠、閃賠等服務能夠得到基本普及，金融科技賦能金融服務獲得感提升。
而正是基于科技全方位的滲透，相關監管也面臨挑戰。周延禮列舉4大風險：首先是網絡安全風險問題， “數據資源，未來將成為保險行業重要戰略資源，而這些數據，可能會面臨泄露風險”，因此，網絡安全、信息安全風險防范，將逐漸成為未來我國金融市場重點關注問題之一，也是對監管科技的一個重大挑戰。
其次是合規風險，舉例來說，自動駕駛物聯網技術，從根本上改變了原有保險標的性質，保險的監管性質、監管規則、監管標準都應相應地調整，而各種調整，成為難題。由此，相關立法、精算、承保規則，要如何適應各種變化、各種調整，“這將是我們面臨的新挑戰”。
第三，是操作性風險，周延禮認為，科技創新雖然提高了金融服務效率，但產品數字化、場景化、碎片化創新，亦存在創新過度、創新不當，這也可能引發操作性風險，甚至能夠產生信用風險?！耙驗檫@些產品來自可信賴的信用機構、金融機構、保險機構，社會信用度是極高的，如果創新過度或者創新不當，將帶來的金融企業聲譽風險，也是不可低估的”。
第四，是在線非法集資、非法吸儲等違法行為的風險。周延禮表示，部分類金融機構、準金融機構，甚至非法網絡平臺，打著普惠金融旗號，進行違法行為，坑害消費者?！斑@些風險都是不可低估的”，周延禮指出，對于這些問題，監管要采取有力措施，嚴格查處，繩之以法，金融機構要配合司法機關嚴厲打擊違法犯罪分子，特別是利用網絡來進行的詐騙活動。
“最關鍵的是，要及時發現，并且采取有效的措施來進行防范”，周延禮表示，從技術角度、監管科技角度來看，這個任務是相當繁重的?！拔覀円袑嵤刈〔话l生系統性風險的底線，這個任務任重而道遠。在這個過程當中，我們面對風險和挑戰，要有足夠的認識”。
其強調，當前金融科技發展，仍處于初級階段，這意味著金融科技本身，以及金融機構在運用金融科技的過程中，伴隨著各類風險。與此同時，行業亦存在不確定因素，由此，金融業自身要加強風險管控，同時，金融監管，應具備超前意識，從制度建設上完善誠信體系建設，制定符合我國金融市場特色的金融科技監管框架，提高監管國際競爭力，形成可持續發展的金融科技的市場格局。
金融科技應走高質量發展之路，確?？沙掷m
展望未來，金融科技如何發揮更大作用?周延禮強調“高質量發展”這一關鍵詞。其表示，我國金融規模已近270萬億，但并未實現深耕細作。以保險業為例，國內保險的深度、密度遠不及發達國家，與此同時，隨著我國人口變化，新增需求為保險科技的發展留下了巨大的空間，“保險科技必將成為保險業轉型升級的加速器”。
在此前提下，周延禮提議道，要實現金融業服務實體經濟發展需要，做好金融服務，應大力發展普惠金融，依靠金融科技的優勢，推進金融產品的創新，提升金融服務和金融成本的管控，增強風險管理的能力，助推金融業走出去和服務一帶一路建設。
具體來說，首先，金融業應聯同金融科技、協同共建金融科技新生態。各類金融機構、中介機構、金融營銷人員要協同金融消費者，在金融監管部門的領導下，共建溝通合作的科技應用平臺，共同打造金融科技生態系統，促進金融業平穩、健康發展。
“其次，要堅持金融科技新應用價值”。無論是新技術應用還是金融服務的場景、商業模式的選擇，金融業都要遵循科技發展的規律，特別是科技發展的一般規律。即堅持科技創新的統籌規劃，聯合科技企業共同科技攻關，同時根據部分金融業發展階段式的特征，選擇應用價值較高的金融科技的成果，提高金融科技應用的效率，更好地服務實體經濟的發展，確保金融科技的創新成果。
最后，周延禮強調了金融科技創新可持續性的重要性，他表示，“金融科技運用過程當中，金融機構必然會面對各種不確定的因素，風險挑戰不可避免，要有充分的思想準備加以應對”。
就科技來講，科技的生命有一個迭代變化，生命周期是非常短的，應時刻緊跟科技發展的最新狀態，時刻關注相關風險的變化，確保金融科技的應用具備可持續性。(藍鯨保險 石雨)
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