移動支付徹底改變了國人的生活方式，中國科技巨頭打造的移動支付服務網絡引爆了中國的無現金革命。數據顯示，2017年Paypal全年處理支付金額為4510億美元，而支付寶和微信在今年一個月里各自處理的支付金額就都超過了這一數字。如今，隨著FinTech（金融科技）技術的進步與應用，在支付、信貸和投資三大傳統金融領域中，互聯網公司的身影已無法忽視……
互聯網電商、第三方支付與消費信貸
互聯網的發展成為電商的爆發機遇，而第三方支付的便捷與電子商務蓬勃發展也像是一枚硬幣的兩個側面無法分割。在阿里巴巴、騰訊這樣的的互聯網第三方支付巨頭出現后，市場幾乎被瓜分待畢，新進企業已難以從中分得一份羹。隨著第三方支付服務的完善、穩定，對于巨頭而言，第三方支付服務的手續費早已不再是他們的目標所圖，因為服務已經成為他們獲取用戶數據的橋梁，消費者大量使用移動設備進行網上小額支付，通過支付行為巨頭可以了解到消費者的消費需求和生活習慣，FinTech（金融科技，用于撕裂傳統金融服務方式的高新技術）已經成為一座正待挖掘的金礦，同時，這樣的情況下也給了后來的互聯網玩家提供了新的入局機會，消費信貸業務在最前線。
△互聯網巨頭金融相關業務布局
這些后來者包括今日頭條、滴滴出行等，他們也都紛紛開通了信貸功能，盡管在他們在業務管理模式上不盡相同。
今日頭條的“放心借”業務在6月中旬上線，用戶可以在“我的錢包”中看到業務選項，放心借提供最高20萬元借款額度，日利率低至0.03%起，按日計息。從產品介紹可知，放心借是“提供個人消費借款服務的技術服務平臺”，通過智能算法為用戶推薦高額低息的借款產品，而借款產品均來自于正規持牌金融機構。目前與放心借合作的持牌機構有三家：中銀消費金融、南京銀行和新網銀行。將消費金融業務拆解為前端和后端，放心借的產品邏輯即為：今日頭條只負責以流量和數據優勢在前端獲客，而后端的風控、放貸、催收等真正屬于金融的部分，則均由持牌金融機構來完成。
同樣，滴滴出行更早之前也上線了一項現金貸產業務“滴水貸”，最高授信額度為30萬元，隨借隨還。與滴滴出行之前推出的余額理財、保險、融資租賃等金融業務相比，后者的業務量級小、利潤空間微薄，滴水貸可以說是第一個真正意義上能夠讓滴滴在金融業務上放量，以及獲得可觀利潤的金融業務。滴滴出行也將原滴滴金融部門升級為金融事業部，以科技手段賦能金融行業，致力于為滴滴司機和用戶提供保險、信貸、理財、支付、汽車金融等普惠金融服務。目前滴滴出行的用戶和流量已經形成數據閉環，金融業務成為其用戶、流量和數據變現的重要途徑。
不論是BAT、TMD，還是后來玩家，ofo、小米、唯品會等互聯網公司紛紛開啟自己在金融領域的業務拓展，除了傳統的支付服務，消費貸款，相信未來利潤更高的保險、信貸（包括汽車金融）、理財等業務都將被納入其中，金融業務拓展為互聯網公司的流量變現帶來新的機會。截止2017年底的數據，今日頭條已經累計有6億的激活用戶，1.4億活躍用戶；滴滴出行為4.5億用戶提供了74.3億次移動出行服務；ofo擁有2.5億用戶，日訂單峰值高達4300萬……中國前20大互聯網公司幾乎均已入場金融業務，有選擇拿牌自營金融業務，也有選擇將流量開放與專業的消費金融平臺或持牌機構合作，但不論模式如何，對用戶數據的占有才是FinTech的真正金礦。
無現金革命中的機構合作
數據顯示，國內傳統銀行卡已經退居為大件交易的支付途徑，平均單筆交易額為6424人民幣；而第三方支付單筆交易額平均為606人民幣，前者是后者的將近十倍。中國第三方支付相對較低的單筆交易額，也反映出往常由現金主導的小額高頻次日常支付，正逐漸讓位于第三方支付平臺。無現金社會的來臨過程中，網絡電商已占到中國零售銷售總額的40%。預計到2020年，中國網絡電商將成為零售業主體，市場份額占比將擴張至68%。其中，中國FinTech領域的巨頭們已經各自搭建起了一套高度一體化的商業模式和閉環生態系統，從線下商戶到整個金融供應鏈，包括支付、借貸、財富管理和信用評分在內全面覆蓋。
尤其是在第三方支付領域，相關機構預計，市場規模將在2020年達到31.6萬億人民幣，年均復合增長率24%，而在信貸方面，包括龐大的未覆蓋群體，以及中國經濟轉向內需驅動后的消費增長，將持續推動網絡借貸市場規模的擴張，消費者信貸未結清余額（除住房貸款外）中的網絡借貸將從2016年的6910億人民幣，增長到2020年的3.3萬億人民幣，擴張逾4.7倍。新擴張的網絡借貸業務將集中在：次貸借款人的提現和消費貸款與小額消費貸款。
如何挖掘未來廣闊市場的潛在消費力？這就需要更加了解用戶及用戶數據。不僅是通過第三方支付平臺的電子錢包功能鼓勵用戶將轉入轉出的日常資金存放在電子錢包當中，更可以利用平臺數據進行定向營銷投放廣告，并提供包括金融產品在內的各式各樣增值服務，如借貸、信用評分、在線廣告等方式獲利等。
在這樣的無現金革命的過程中，對傳統金融機構來說，互聯網巨頭以及相關的數據科技公司也遠非競爭對手這樣的簡單的隊里關系，而是能為他們帶來新增客戶的流量源泉。
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