作者：蘇寧金融研究院金融科技研究中心副主任 沈春澤

　　在很長一段時間里，金融業務的模式沒有太大的變化。如今，隨著科技的發展，金融行業的一些基本業務模式正在逐漸發生變化，主要表現為“一增一減”：“增”是指提高了業務處理的效率，比如信貸效率、風控效率等；“減”是指降低金融行業的成本，大量的工作由機器自動化快速處理。這兩個改變帶來了更多的后繼效應，比如：用戶體驗提升、潛在客戶群體擴大、金融服務的空間和時間延展等。下面本文將逐一展開分析。

　　傳統金融業務模式的局限

　　在傳統金融領域，尤其是信貸服務領域，信息、信用、渠道、成本等難題正在突顯。典型的例子是，傳統的銀行服務主要依托網點開展，在業務中極其依賴服務對象有無工資流水、征信報告、社保證明等強特征數據。銀行通過這些強特征數據，篩選出與風險敞口契合的客戶。因此，此類強特征數據是能否獲得信貸服務的關鍵因素。然而，由于傳統模式風控手段的限制，很多人被排除在了服務體系之外。

　　據估算，我國傳統信貸服務的客群僅占總人口的15%左右。傳統信貸服務需要依托線下網點展開，資質審核、合同簽訂等流程都需面對面進行，效率低，體驗差。同時，由于流程中個人經驗、情感狀態等因素的影響，服務的安全性和穩定性也會受到干擾。另外，由于傳統信貸風控模型的數據維度較少，模型的優化、迭代周期較長，難以適應快速變化的市場壞境。

　　現在，人們越來越多地使用手機支付、電子錢包、銀行APP等便捷工具，用戶對線下需求不斷減弱。因此，傳統網點正趨向個性化設計，科技與傳統銀行業相融合成為各家銀行競逐的潮流。根據安永發布的《中國上市銀行2016年回顧及未來展望》報告，中國五家大型銀行網點總數2016年出現首次下降，從2015年的70952家，下降至2016年底的70783家，減少169家，降幅0.24%。在2017年，上市銀行繼續推動網點優化轉型。主要是，將智能化改造升級作為網點轉型的重要方向，智能化程度大幅提高，網點定位也逐步從交易型向營銷型轉變。

　　需要注意的是，生產技術的變革與經濟發展方式的轉變，必然會從需求層面對金融創新造成深刻的影響。近幾年，互聯網金融行業帶來的改變，更多還是停留在渠道層面的創新，并沒有真正革了金融機構的命。目前，金融科技的主要作用還是輔助或替代人力，加強服務長尾客戶能力。

　　不過，技術變革帶來的沖擊才剛剛開始，隨著大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等信息技術的不斷突破，并且在越來越豐富的業務場景中落地，技術引領的創新也將帶動新型的商業模式在傳統業務領域的金融創新，金融業的變革已經拉開大幕。

　　科技對金融業務模式的影響

　　以用戶體驗為導向、數據為驅動、互聯網為手段的金融科技具有資本集約、資源開放、創新集中的特征，通過技術的積累與突破，筑起傳統金融機構無法超越的服務壁壘；通過構建龐大的金融科技服務生態圈，可以實現金融組織形態的多樣化，在運行效率、運營成本、傳播介質、數據分析等多個維度對傳統金融領域形成沖擊。

　　金融科技可以滲透到金融活動流程的各個環節：在前端服務客戶，在中端支持授信、金融交易和決策等業務，在后端用于風險防控和監測，使金融服務更加精細化、個性化，以及效率和風控能力的提升。

　　這些業務需求促使科技加速進入，基于人工智能技術的新金融科技公司不斷涌現，甚至各大上市銀行也在相繼成立專門的科技公司?；诖髷祿?、云平臺、人工智能、區塊鏈以及金融應用等核心科技，結合業務場景，可以打造智能銷售方案、智能風控方案、智能產品方案、智能服務方案和智能運營方案等金融利器，幫助金融機構全面提升獲客、風控、產品、客服、運營的能力。

　　下面，根據技術發展及應用的成熟度，從三個角度來具體描述：

　?。?）大數據重塑金融服務模式

　　數據作為各行業的基礎性資源，將給金融發展帶來極為深遠的影響。隨著金融活動產生的大量信息在大數據驅動下逐漸貨幣化，金融領域的服務模式必將被重構。主要表現為風控和營銷兩個方面：首先是大數據將信用與風控模式改變，金融科技創新下的大數據可以通過整合大量數據，有效甄別用戶信用信息，促使傳統模式下難以度量的風險顯性化。其次是改善客戶的服務體驗，基于規?；臄祿幚韺崿F智能營銷，通過個性化的用戶畫像實現精確預測。

　?。?) 人工智能助力智慧銀行形成

　　隨著人工智能的發展，金融業務將從電子化向智慧化變遷。與傳統服務模式相比，人工智能最大的優勢在于更簡便、更高效、更快捷、更準確，從理財顧問、風控助手、人機交互等層面深入優化服務模式，推動銀行業務的智慧化轉型。

　　在理財領域，基于人工智能與大數據技術的量化投資模型提供投資決策，確保投資行為的理性與效率。在銀行業務領域，金融科技可以完善客戶服務，形成標準化、模型化服務流程。例如蘇寧銀行的實體智能機器人可以提供客戶咨詢服務的功能；花旗集團的智能客服能推斷和演繹問題的答案，可以輔助甚至替代人工。隨著人工智能技術的進步，傳統銀行正加速向智能化、輕型化轉型。

　?。?) 區塊鏈顛覆金融業務流程

　　區塊鏈融合了網絡技術、密碼學以及經濟原理等眾多領域，其本質是一種去中心化及分布式結構的數據儲存與傳輸的方式，能有效解決網絡去中心化和交易去信任化等關鍵問題，對商業銀行現有的基礎設施、體系結構及行業規則造成顛覆性影響。

　　在支付領域，區塊鏈可以改變銀行支付體系的底層架構和清算方式，縮短發起、回饋、記賬、交易、對賬等繁瑣流程，提升支付效能。在信任構建中，通過分布式邏輯與智能合約的結合完成征信，有效克服信息不對稱等缺點。在業務流程上，可以有效解決業務系統與后臺連接流程長、環節多等問題，有利于提高內部審計的透明度，提升中后臺的運營效率，減低運維成本。

　　未來的金融業務模式展望

　　未來已來，金融科技最具代表性的應用是移動支付，撼動了銀行的支付地位。與銀行卡支付等傳統方式相比，基于互聯網與移動場景的新型支付模式和技術已經比較清晰。新型移動支付體驗、多樣化的支付渠道以及便捷的驗證方式提高了支付效率。移動支付已經成為連通金融與網絡科技的重要載體，例如，支付寶、微信支付、蘇寧金融等可以提供資金支付與各類投融資服務。

　　展望未來，金融服務的趨勢可以借鑒前些年電子商務發展的歷程，預計將會走向虛擬化和智能化，線上線下協作推動業務的發展。具體來說：

　?。?）“虛擬化”將提高客戶辦理業務的便捷性，改善客戶體驗。通過全面整合各業務場景的服務入口，在網銀、手機、微信、短信、電視等渠道建立滿足客戶多種需求的服務平臺。重視對客戶信息與行為數據的收集，為大數據建設提供基礎。同時，重視技術研發，將新算法、新技術運用到業務場景中，提高安全性與便捷性。

　?。?）“智能化”是集中資源，投入智能化領域的研究，從商業模式、基礎設施、業務流程等方面進行設計，適應客戶需求變化。線下網點的業務重點由核算向客戶體驗轉變，推動實體網點的智能升級，完善智慧建設的技術支撐。

　　最后，需要指出的是，金融與科技的有效結合，對于改善金融服務效率、促進技術向生產力轉化具有非常重要的價值?？萍嫉陌l展改變著金融業態的布局狀況，而金融科技不僅僅是金融與科技的相加，更是一個帶有強烈時代感的具有豐富內涵的金融新生態。

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責任編輯：方杰