導讀

　　所謂征信APP，或為一些線上信貸的信息獲取入口。其要求獲取智能手機多項隱私權限，包括GPS位置、電話號碼、錄制音視頻、訪問攝像頭，甚至包括讀取短信和通訊記錄等。

　　一邊是設立個人征信機構，一邊繼續嚴厲整頓征信市場。

　　近日，央行下發《關于進一步加強征信信息安全管理的通知》（銀發〔2018〕102號文，簡稱“102號文”），進一步加強對企業和個人征信系統運行機構和接入機構征信信息安全管理。

　　此前存在已久的APP代查征信亂象將得到抑制。102號文要求，嚴格授權查詢機制，未經授權嚴禁查詢征信報告，規范內部人員和國家機關查詢辦理流程，嚴禁未經授權認可的APP接入征信系統。

　　5月4日，央行征信工作會議強調，以零容忍態度嚴肅查處征信領域違法違規行為。此外，加快建立覆蓋全社會的征信系統，積極構建互聯網信用體系，合理引導市場化機構規范發展。

　　封殺APP代查征信亂象

　　102號文提出，運行機構和接入機構要健全征信信息查詢管理。從嚴管理批量數據，按照合法、正當、必要的原則，嚴格按流程和保密要求辦理批量數據的抽取、留存、流轉、應用和銷毀，確保各環節數據安全。

　　實際上，監管早已注意到市場上的APP代查征信亂象。

　　2018年1月，央行征信中心聲明稱：“近期，我們發現智能手機部分第三方應用程序（APP）可以鏈接到征信中心個人信用報告查詢網站查詢個人信用報告。特別聲明，征信中心未授權任何第三方應用程序（APP）提供個人信用報告查詢服務，敬請廣大用戶注意?！?/P>

　　“央行不允許APP隨便扒取央行的征信報告，雖然這種報告也是真實的，但沒經過用戶授權是不合法的?！币晃徽餍判袠I人士表示。

　　根據央行征信中心公告，只提供了兩種正規渠道查詢個人信用報告：一是用戶所在地人民銀行分支機構現場查詢，二是登陸征信中心官方網站申請查詢。

　　但目前多個提供個人征信查詢的APP仍在運行。在智能手機各大APP應用市場上，以“提供個人征信查詢服務”為名的APP仍有十個之多。例如，一款名為“信用管家”的APP宣稱“對接人民銀行征信中心，隨時查看個人信用報告”；一款名為“征信-個人征信查詢”的APP宣稱“直連央行征信，線上直接獲取央行征信報告”。

　　但這些APP要求獲取智能手機多項隱私權限，包括GPS位置、電話號碼、錄制音視頻、訪問攝像頭，甚至包括讀取短信和通訊記錄等。這些所謂征信APP，或為一些線上信貸的信息獲取入口，該類APP的用戶評價中，有多人指出，在用手機號注冊后，第二天就接到各種貸款電話。

　　重罰征信信息泄露

　　根據102號文，央行將對企業和個人征信系統的接入機構實行考核、評級管理。

　　具體為：依據考核計分情況，人民銀行及其分支機構將接入機構評為A、B、C、D四個等級。接入機構的考核評級結果作為央行征信管理工作的重要參考，探索作為銜接宏觀審慎、金融穩定等其他有關政策的參考依據之一。此外，對接入機構的考核評級結果，將作為實施征信現場執法檢查、中央銀行對金融機構內部評級、對征信查詢服務費用實行優惠、調整對征信系統的查詢權限、確定金融機構存款保險評級結果和核定金融機構存款保險費率等的重要依據。

　　其中，央行將親自負責對21家全國性銀行業金融機構考核，包括國開行、口行、農發行等三家開發性或政策性金融機構；工農中建交等五大行；中信、光大等十二家全國性股份制銀行；郵儲銀行。全國性接入機構以外的其他接入機構均歸為地方性接入機構。

　　根據央行征信中心數據，目前，企業和個人征信系統已接入商業銀行、農村信用社、信托公司、財務公司、汽車金融公司、小額貸款公司等各類放貸機構。征信信息以銀行信貸信息為核心，還包括社保、公積金、環保、欠稅、民事裁決與執行等公共信息。

　　21世紀經濟報道記者采訪獲悉，對個人征信而言，央行征信系統采取金融機構主動申報的方式，各家機構上報情況不同。其中，個人信貸信息會先由業務發生行匯總上報給總行，總行按月定期將信息報送征信中心。

　　根據102號文附件《金融信用信息基礎數據庫接入機構征信合規與信息安全年度考核評級管理辦法》，若存在以下情況，評級將下調一級：因征信違規案件導致多起投訴、訴訟，或者引發社會群體性事件；在新聞媒體、網絡引發持續性重大負面輿情；瞞報、遲報、漏報重大風險事件或者違規事件；自評時存在重大隱瞞情形，報送存在虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏的文件、資料等。

　　值得注意的是，央行將嚴厲處罰征信信息泄露等情況。

　　102號文規定，接入機構存在下列任一情形的考核評級結果直接定為0分。包括：發生涉及征信信息犯罪的案件，相關機構或者人員被依法追究刑事責任；發生征信信息泄露、買賣征信信息等事件，相關人員被依法采取刑事強制措施；發生征信信息泄露、非法查詢等違規案件等；未經批準擅自開展征信機構業務的。

責任編輯：曉麗