近年第三方個人征信在租車、訂酒店等生活場景中的普及應用，令人們愈發重視個人信用記錄，也催熱了個人征信查詢業務。但嚴格來講，傳統意義的、到銀行貸款需要的個人信用記錄，主要還是指央行征信庫中的報告，該報告目前僅有三個嚴格設定的查詢渠道。但也由于多數用戶不了解個人征信，給了一些查詢征信的App大行其道的空間，即便在央行明確無授權的情況下，仍有不少相關App在運行。更具風險的是，這類App很有可能收集個人信息后交易給非法機構，衍生出新的“買賣”，用戶則最終成為“魚肉”。
注冊環節個人信息已“透明”
近日，央行征信中心在官網顯著位置發布一則安全提示稱，征信中心未授權任何第三方應用程序（App）提供個人信用報告查詢服務，敬請廣大用戶注意?！皩嶋H上這是早已明確的事情”，易觀金融業分析師田杰介紹，“目前查詢央行征信中心信用報告只有三個正規接口，第一個是央行征信中心官網，第二個是線下柜臺、自助機（全國有2000多個），第三個是商業銀行柜臺及網銀委托查詢?！?/p>
但提供個人征信查詢的App仍未絕跡。北京商報記者日前在手機App應用商店里搜到超過30個個人征信查詢App，名稱中普遍帶有“征信”二字，如中意征信、征信錢包、征信助手等，多數沒有評分。
在一款名為“個人征信查詢”的App首頁，有央行征信中心的LOGO和字樣，并注明“征信查詢數據來自中國人民銀行，為您提供準確信息的基礎上，能更好地保障您的信息安全”，但使用手機號注冊時反復提醒請求異常。
另一款名為“信用管家”的App，通過手機號能順利注冊，隨后在查詢征信環節中有身份驗證步驟，可以通過回答問題驗證或銀行卡驗證。問題有5道，包括過往辦理的信用卡最高額度、過去某時間點的通訊地址等，回答問題后還需要等待24小時。由于北京商報記者并未主動填寫更多個人信息，申請個人征信查詢的次日便收到短信稱未通過身份驗證，如查詢，需重新提交申請。需要提醒的是，如果按照要求填寫，這些核心的個人信息就相當于給了App。
田杰介紹，央行征信中心官網提供了三種查詢方式，銀行卡驗證、數字證書驗證和問題驗證。問題驗證的方式最簡單，獲得的也是最簡版的信用報告?！澳壳笆袌鲋械倪@些App也是利用了這種查詢方式幫用戶代查征信報告?！?/p>
征信數據來源成謎
為何“非正規軍”的個人征信查詢App會有不錯的市場？用戶對個人征信缺乏了解可能是最直接原因。融360發布的一份調查顯示，近30%的用戶并不了解個人征信，僅10%的用戶對大數據征信比較了解，因為需要辦貸款或信用卡才關注的占比高達84.6%。一連串數字后的結論為“關于個人信用方面的知識普及與教育還亟待提高”。
另外可以印證這個結論的，是很多人在看到央行發布的上述提示后，第一反應稱“自己之前曾在一些手機App上查過個人征信”。加上近年來一些第三方機構通過大數據挖掘自建信用評級系統，令一些用戶將這套系統與央行的征信系統產生混淆。一位業內人士表示，第三方征信的數據能應用到各類日常生活場景中，令人們更加意識到信用記錄的重要，但卻沒有弄清，第三方征信的數據多數不受傳統銀行的認可，并不能作為申請貸款時的依據。
更會令用戶迷惑的，還有個人征信查詢App展示的各種“靠山”，就如“個人征信查詢”App在首頁拉來央行做背書。對于這些App的數據是否真的來自于央行，業內人士給出不同說法。
有至少兩位業內人士稱，提供個人征信查詢的App大同小異，都是在沒有獲得授權的情況下，后臺系統鏈接到央行征信中心互聯網個人信用信息服務平臺。這些App根據客戶提供的真實姓名和身份證號碼，向央行征信中心提出查詢請求，用回答問題的方式驗證客戶身份，在24小時內獲取并提供個人信用報告。簡單來說，這些App可以視為央行征信中心與用戶間的橋梁，非法截獲用戶信用信息。
不過，上游財經專家顧問江瀚則表示，個人征信App的數據從直接意義上來說并不會來源于央行征信中心，因為央行征信只接入了商業銀行、農村信用社、信托公司、財務公司、汽車金融公司、小額貸款公司等機構。個人征信App一般是采用自己的一整套征信評分體系，但也不排除通過某些金融機構間接接入央行征信系統的操作可能。
截然相反的說法，也恰恰反映出這一市場隱藏著大量盤根錯節的“暗道”。
衍生的新“買賣”
危險的是，就是在這種征信報告來源是否權威都不能保證的情況下，不少用戶卻傻傻地將個人信息悉數遞交。
田杰指出，代查征信報告最大的風險就是代查機構會保存用戶的征信報告，同時獲取個人信息，用戶會有很大的信息泄露風險。江瀚也表示，個人信息就是數據資產，個人的金融、行為、社交數據可以構成一個人的數據畫像，如果自身提供給征信查詢App的話，有著較大的個人隱私泄露風險。
信息的“接收方”可能更會令人不安。據了解，一些借貸類平臺因無法接入央行征信系統查詢客戶征信，會通過征信查詢App獲取客戶征信報告。零壹財經分析師孫爽指出，現在現金貸行業有一個亂象，就是用戶信用信息在現金貸產業鏈條上被不斷倒賣，相關機構“采集、整理、保存、加工信用信息，并向信息使用者提供”，但實際上并無機構有這樣的資質。據了解，倒賣的價格根據數據的“新舊”程度而定，價格在0.1-1.5元/條不等。再加上信息的精準度都非常高，一旦用戶不小心卷入此類貸款，很有可能深陷債務陷阱。
此類征信查詢App的盈利渠道主要是為現金貸平臺引流。在記者的嘗試過程中，即使沒有通過身份驗證，并未獲得央行的征信報告，但仍有征信查詢App直接給出授信估值，且“關聯更多數據可以提升估值”，之后用戶可以選擇該App合作的現金貸平臺申請提現。甚至有一些平臺把這種向現金貸平臺的引流直接寫在App名稱中，例如有App直接起名為“征信借貸款”、“征信借錢”、“征信貸款借錢工具”等。
“這已是行業目前的一個普遍現象?！痹摲治鰩熣f道，“這樣做的目的是為了利益，征信平臺如果不賺錢他們為什么做征信呢，既然做征信了，肯定要用征信產品賺錢?！边@同時也反映出我國征信體系的不完善。孫爽表示，我國還有相當一部分人的信用狀況沒有在傳統金融機構留下痕跡，因而無法被官方征信系統看到，傳統金融機構無法服務他們。而現有的市場征信機構也還沒法名正言順地服務他們，只能游走在法律法規的邊緣。如果我國的征信體系能夠更加完善，行業風控成本則有望降低。
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