離錢最近的互聯網公司顯然最值錢。前不久科技部旗下單位公布的2017年獨角獸企業名單中互金行業的獨角獸共21家，總估值遠超其他行業就從側面印證了這一點。

　　不過這份榜單中少了一個重量級的金融科技獨角獸，那就是尚在百度體系之內即將要分拆的百度金融。和趣店、宜信等P2P不同，百度金融具有互聯網巨頭業務綜合性；與阿里的螞蟻金服、京東金融靠近電商及新零售消費場景、微眾銀行從微信用戶中轉化理財產品相比，百度金融則依靠大數據、人工智能，在金融科技上獨領風騷。若獨立分拆，百度金融以其業務特征、規模，必然成為獨角獸成員。

　　【站在風口之上的“智能金融”】

　　去年至今，無論是傳統銀行巨頭、保險業巨頭還是互聯網金融公司均不約而同匯入“金融科技”新浪潮中。金融科技（FinTech）除了大數據、云服務外，尤其重視人工智能（AI）技術的應用。

　　人工智能（AI）技術之中的自然語義理解、圖象識別、聲音識別、用戶定位、用戶畫像、機器輔助決策等正在快速滲透金融業務，并已經有了應用落地，比如平安科技的智能認證和智能閃賠，凡普金科的“智能獲客”和“智能運營”，一些VC機構的“智能投研”等等。

　　在國內各個AI研發實力排行榜之中百度均位居NO.1，百度近兩年來每年在AI的研發投入上超過了總收入的15%、超百億的研發投入。不過，外界對百度AI實力關注主要是智能語音識別技術、自動駕駛技術以及信息流精準營銷等方面，正如百度高級副總裁、百度金融負責人朱光所強調的，金融是人工智能最好的落地場景。

　　人工智能將重塑整個金融服務業，AI+金融結合的“智能金融”將徹底變革“消費金融”、“智能投研或智能投顧”、“保險科技”、“資產證券化”（ABS）、“區塊鏈技術”等領域，帶來至少5大風口，每個領域AI金融都將帶來萬億級的市場機會，由于技術、人才及業務基因優勢，百度金融比其他互聯網金融公司在搶占智能金融風口上有著更得天獨厚的優勢。

　　很多互聯網金融獨角獸打著“金融科技”的旗號，但絕大多數是“偽人工智能”，“智能金融”離不開軟、硬件兩方面條件，在軟件方面，“大數據”是原料、“算法”是核心、“算力”是驅動；在硬件方面，牌照、金融業務、IT系統缺一不可。

　　百度金融底層是基于AI技術的“百度金融大腦”，涵蓋了處于前臺的“智能獲客”、“身份識別”；處于中臺的“智能投顧”、“大數據風控”；以及處于后臺的“智能客服”、“金融云”和“區塊鏈”等金融科技七大核心業務能力，以大數據風控能力為例，百度金融通過構建170億節點、650億條邊的巨型關聯網絡，進行有效的反欺詐。

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　　【評測百度金融的金融科技“能力商”】

　　創造力商數是一個人的能力智商，具體講就是指一個人的思維能力、開放能力、創新能力和創造能力。與智商(IQ)和情商(EQ)一起構成人類的三大商數。創商的核心理念：OIC,即開放(Open)+創新(Innovation)+創造(Creation)，即開放性地、創新性地、創造性地解決問題。

　　對于一家企業而言，“創商“或者說”能力商“決定了其可以走多快、走多遠。具體到百度金融而言，它的金融科技”創商“如何呢？不妨從金融科技核心的大數據、AI技術、場景應用等角度做個評測。

　　開展互聯網金融業務的前提是掌握一手用戶征信數據，在DT時代，數據是越用越值錢的資源。目前國內掌握用戶大數據最為豐富依然是BAT。百度金融依托百度覆蓋全網用戶的大數據構筑了金融科技的最核心競爭力。

　　《2018年中國大數據風控調研報告》指出，隨著金融科技的深入發展和多方面應用，以大數據等科技手段提收增效成為金融行業核心訴求。報告顯示，2017年中國大數據風控市場規模達140億，而隨著開源類技術迅猛發展、行業趨于合規化，以及百行征信的成立，大數據分析市場越來越趨于集中，技術、數據、場景理解、客群和獲客成為了大數據風控公司五大核心競爭力，其中百度等聯網巨頭更占優勢：

　　數據源方面，以百度金融的“磐石”平臺為例，它的數據來源于公司內部所擁有的萬億級行為數據和自營金融業務數據，以及與外部合作機構的統計數據，可以進行大量用戶行為數據進行模型訓練和調優。

　　在技術層面，百度公司在AI領域重金投入多年，有三大實驗室和上萬研發團隊，以及中國最大的GPU集群,技術實力雄厚——這些讓金融科技從底層技術架構到上層技術都擁有了領先優勢。

　　從獲客和客群上來說，百度金融、螞蟻金服等分別與四大行達成戰略合作，利用金融大數據幫助其獲取客戶，占據著行業內的優質客群。如百度金融幫助南京銀行拓展客戶，通過百度的大數據推送給南京銀行的客群，通過率已經達到81.5%。

　　在場景應用上，大數據在金融領域應用已很成熟。百度金融已經在銀行、保險、基金、信托、互金機構等進行了落地合作。而百度本身擁有地圖、視頻等生態資源，未來AI Fintech在醫療、教育、文娛等各個行業的落地也具有足夠的想象空間。

　　實際上，百度的大數據、人工智能技術等“創商“值，使得百度金融的消費金融業務、理財業務等都擁有極為寶貴優勢。

　　正是由于有海量用戶數據以及大數據分析技術做支撐，百度金融能在搜索的沃土中發現更多線上金融需求，并切入到越來越多消費場景之中。

　　對于B端企業客戶而言，中國幾乎所有的互聯網企業以及民營企業均依賴百度搜索作為流量入口，百度銷售體系之內本身就有百萬級覆蓋各行各業企業作為存量客戶，這使得百度金融本身從一成立就站在巨人的肩膀上，基于百度實時流動的“活數據”，使得百度金融能針對性為廣大企業服務提供一體化金融解決方案，“取法乎上”，在2017一年百度金融已與國內400家金融機構達成合作。

　　擁有高“創商“的百度金融也選擇了開放性、創新性、創造性的對外合作形式。

　　據悉，百度金融定位于為合作伙伴輸出金融科技能力，在不同的金融場景之中施展、反饋并迭代自身的能力。目前已經形成了消費金融、財富管理兩大領域的平臺型金融科技能力輸出。正如百度副總裁張旭陽接受媒體采訪時表示，“未來互聯網金融的正確打開方式應該是基于區塊鏈、大數據風控等技術，更加公允地給資產定價，再和機構投資人、財富管理機構和專業資管機構的組合管理對接，形成一個既連通投融資，又使得成本降至最低的模式?！?/p>

　　一個典型的例子。百度與中信銀行聯合發起創設國內首家獨立法人的直銷銀行——百信銀行，自2017年11月18日開業至今年3月底，短短數月，已授信用戶超100萬人，累計放貸額超150億元。百度金融向合作金融機構輸出模型、算法、智能獲客、智能客服等能力，為合作伙伴構建“金融大腦”，比如百度金融為中國農業銀行共建智能銀行、金融科技聯合實驗室。此外，在智能投顧、量化投資、云服務、大數據風控、反欺詐、保險科技等方面百度金融也能有所作為。

　　在金融科技領域的涌現出來的創新商業模式往往使得監管相對滯后，對于真正合規的公司則希望行業有序發展，百度金融在向金融機構輸出能力的同時，也在向監管層輸出協同監管的技術能力，據了解，百度金融正與多家監管機構對接，提升其監管科技與金融科技協同發展，配合監管政策在行業落地，促進金融行業朝規范、普惠方向發展。

　　【結語】

　　百度金融立足于搜索大數據和人工智能技術的先天優勢，是目前“金融科技”行業之中，能同時在to C端和to B端均有重要影響的平臺型機構，其獨立分拆上市或對我國金融科技行業格局產生深遠影響。

　　據傳估計百度金融2017年底已實現盈利，這個數據對比一些年收入低、長期虧損的、但高估值互金公司，百度金融可謂是“含著金鑰匙”、創商值滿滿的、自帶光環的分拆，躋身為互聯網金融行業前三甲已然沒有太大懸念。

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責任編輯：陳愛