宋媛媛/制表

　　國內銀行業中的航空母艦國有銀行2017年成績單悉數亮相。數據顯示，雖然受到強監管影響，銀行同業創新等業務收入受到一定沖擊，但5家凈利潤曾跌入微增時期的國有銀行，隨著經營的多元化發展，2017年賺錢能力反而更為強勁，凈利增速幾乎都較2016年增長了至少一倍。同時資產質量進一步改善，不良率集體下降，其中，4家不良率都低于同期行業水平。

　　凈利潤增速翻倍

　　度過了“黃金期”與“低迷期”之后，銀行業凈利潤增速出現回暖勢頭。從2017年財報來看，五大國有銀行盈利情況明顯改善。

　　工行、農行、中行、建行、交行2017年歸屬于母公司股東的凈利潤增速分別為2.8%、4.9%、4.76%、4.67%和4.48%，幾乎都比2016年翻了至少一倍。例如交行2016年凈利潤增速還僅有1.03%，2017年翻了超過4倍；建行2016年歸屬于母公司股東的凈利潤增速不到1.5%，工行還不到1%。

　　從利潤絕對額來看，五大國有銀行的賺錢能力更令中小銀行望塵莫及。工行、農行、中行、建行、交行2017年歸屬于母公司股東的凈利潤分別為2860.49億元、1929.62億元、1724.07億元、2422.64億元和702.23億元，合計超過9637億元，日均賺26.4億元，比2016年的日均多了1億元。

　　另外一些指標也能體現出5家銀行盈利能力的提升。例如中行2017年利息凈收入同比增長10.57%，增速達到近年來較好水平；凈息差1.84%，比上年提升1個基點。建行利息凈收入增長8.3%，凈息差也保持逐季上升態勢。

　　盈利改善主要有幾方面原因，其一就是銀行瞄準零售業務，積極進行零售轉型，目前已初顯成效，一方面零售客戶數量增多，另一方面個人客戶資產余額也取得大幅增長。

　　工行在財報中稱，以全量客戶為核心的大零售經營模式正不斷完善， 2017年該行個人客戶凈增近3800萬，其中信用卡客戶增至8859萬；建行2017年也推進零售業務優先戰略，個人銀行業務稅前利潤占比達到45.95%，較上年提高2.16個百分點；交行2017年個人金融業務實現稅前利潤253.77億元，同比增長23.74%；手續費及傭金凈收入202.29億元，同比增長19.59%；境內行個人客戶總數較年初增長18.19%。業內人士表示，零售已成為銀行的利潤“穩定器”。

　　資產增速整體放緩

　　5家國有銀行一直是銀行業“巨無霸”級機構。截至2017年末，工行、農行、中行、建行、交行的資產規模分別達到26.09萬億元、21.05萬億元、19.47萬億元、22.12萬億元和9.04萬億元，合計97.77萬億元，在2017年末銀行業金融機構總資產中，五大行資產總規模占比近四成。

　　但和中小銀行一樣，受早些年利率市場化、傳統“吃息差”盈利模式難以為繼等因素影響，疊加2017年金融去杠桿的持續推進，5家銀行的資產規模增速也整體放緩。工行、農行、中行、建行、交行2017年資產規模增速分別為8.1%、7.6%、7.27%、5.54%和7.56%，其中農行、建行、交行3家在2016年的增速還是兩位數。

　　在業內人士看來，銀行業資產規模整體依然有著增長的支撐，即上升的貸款需求，尤其是國有銀行肩負的實體經濟發展任務更重。5家銀行在年報中也普遍提到對京津冀協同發展、“一帶一路”建設等投入的貸款支持，年內各項貸款增加的總規模仍在萬億級。例如工行2017年各項貸款增加11766.02億元，增長9%；建行客戶貸款也較上年增加11464.09億元，增幅9.75%；農行2017年末貸款余額較上年末增加10009.72億元，增速10.3%。

　　提到銀行貸款，值得關注的還有個人房貸。2016年銀行就已紛紛加大對個人住房貸款的投放力度，房貸撐起了個人新增貸款的半邊天。2017年受一系列國家房地產調控政策影響，部分個人房貸占比進一步提升。其中，工、農、建3家銀行個人住房貸款增加額占到當年個人新增貸款規模的七成以上，工行達到93.14%。

　　中原地產首席分析師張大偉對北京商報記者表示，2017年個人房貸還是刷新歷史數據的，雖然一線城市有所放緩，但多數三、四線城市和部分二線城市的房貸規模還是上漲的。五大銀行房貸占比明顯提升還有一個原因，就是一些中小銀行房貸業務規模銳減。

　　不良率齊落

　　資產質量改善也是推動銀行盈利增長的一個因素。財報顯示，工行、農行、中行、建行、交行2017年末不良率分別為1.55%、1.81%、1.45%、1.49%和1.5%，其中農行不良率比2016年末下降幅度最大，達0.56個百分點，另外4家的下降幅度在0.01-0.07個百分點之間。

　　農行不良率雖仍是5家國有銀行中最高的，但該行不良率下降幅度最大，不良貸款也有所減少，2017年內下降了368.02億元。農行行長趙歡在業績說明會上介紹，2017年農行實現雙降，一方面是由于中國經濟穩中向好，另一方面農行加大了不良貸款的處置力度，2016年和2017年兩年內，共處置不良貸款超3000億元。

　　加快暴露和處置不良貸款也是近年銀行業的一個縮影?？梢宰糇C的還有不良率自2013年來首降的工行，該行2017年末不良率較上年下降0.07個百分點。工行董事長易會滿在業績說明會上也表示，工行每年拿出700億元現金用于不良貸款的處置，每年處置不良貸款2000億元?！敖旯ば杏行幹昧私?000億元的不良貸款，花了近2000億元的現金?！贝送庠撔杏馄诼?、劣變率、剪刀差等關鍵指標逐季向好，其中剪刀差下降超過50%。

　　另外，工、農、建、交4家國有銀行2017年撥備覆蓋率都有所提升。截至2017年末，農行撥備覆蓋率同比大幅上升35個百分點至208%，建行同比提升近21個百分點至171.08%，工行自2016年以來撥備覆蓋率首次回升至150%以上，為154.07%，交行撥備覆蓋率小幅回升至153.1%。

　　另外值得一提的是，備受業界關注的資管新規，已在3月28日的中央全面深化改革委員會第一次會議上獲得通過，對于規模近30萬億元的銀行理財市場而言，銀行該如何發揮自身的專業投資管理能力，為投資人實現資金的投資增值是擺在眼前的問題。

　　多家銀行表示已做好準備。工行行長谷澍表示，2017年工行理財產品余額達到3萬億元，較上年增長11.4%，存量規模和增量都是同業最大，隨著資管新規的出臺，強監管的影響會延續，工行已經做好了準備。農行董事長周慕冰指出，嚴密盯防各類市場風險因素波動情況，主動對接資產管理新規，切實管住市場風險。2017年末表內外理財規模突破1.6萬億元的交行也在年報中表示，會持續推動表外理財產品創新，加快推進凈值化產品轉型，滿足投資者多元化投資需求。

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責任編輯：曉麗